目前分類:退休規劃 (6)

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退休規劃中,最重要的就是退休金了,本篇文章不討論退休金細節算法,直接用一般人至少至少要準備的金額,所謂"至少"就是要能維持基本生活的水平。

一般人的退休餘命
大部份的人,希望退休的平均年齡約在55歲,而年齡跟隨醫學的進步,將由平均78歲延到至少80歲,因此一般人的退休餘命約為80-55=25年。

每年要花多少?
以現在物價來看,一天500元吃飯費用,加上水電瓦斯、交通費用、生活雜費,一個月至少也要三萬元,一年就要36萬元,加上一些醫療保險支出,加上去一年共40萬跑不掉

退休金至少要多少?
退休餘命25年,一年40萬,25*40=1000萬元,這是至少要準備好的,也就是說你若沒準備好,"安享晚年"這四個字會離你很遠,可能到老還要對於經濟有所壓力,吃個東西要算價錢、去家樂福買個洗髮精要比價老半天、連想要買台新車來開開都很困難、不用說出國旅遊,連國內三天兩夜都很難成行。

  

退休金



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退休金的準備,最重要的步驟就是瞭解退休後的資金需求了,但要怎麼預估呢?以下為儲蓄小幫手推薦的三個步驟

step1 退休後每月生活費
計算目前家庭月生活費用,但不包括房貸、車貸、子女教育費 (因為到你退休時這些費用通常已經不存在),然後加上每月新增攤提的費用 (如旅費一月 1 萬)

ex:(吃 + 生活雜費 + 水電瓦斯第四台 + 娛樂 + 醫療)+ 旅費 =3 萬 +1 萬 =4 萬元 

step2 退休餘命
直接乘以12個月再乘以退休餘命年數,男性用 80 去減,女性用 85 去減,假設餘命 20 年,就是 4*12*20=960 萬元

step3 加計通膨
看您距離退休還有幾年,如60歲-目前40歲=20年,然後用複利終值表算,找出 20 年以及通膨 3% 也就是 1.806,960 萬*1.806 =1733.76萬

因此可以算出20年後若要有目前960萬元的水平,加計通膨後則需1733.76萬

 

 


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無風險退休規劃步驟  

無風險退休規劃步驟,就是要完全避開任何風險來達成退休金的準備 (當然戰爭、天災等不可預估風險就沒辦法了,那是命),因此儲蓄小幫手這邊絕對不會推薦你"買股票、買基金、買債券",因為這些都還是有風險的,只是或多或少而已。而所謂的無風險退休規劃步驟大方向,建議可以由下列程序進行:

1. 退休所需
估計退休生活的金錢所需 = 退休餘命年數* 退休每年所需金錢 (退休餘命年數是假設男生活到 80 歲,女生 85 歲,然後減去退休時年齡;退休每年所需金錢即為每月生活費 *12 個月,如要購物或旅遊可另外加上去)

2. 現有資產
計算已經有的現金資產、無風險資產 (定存或儲蓄險或年金),這邊排除股票、定存基金等等的風險性資產

3. 退休時增加資產
預估退休時能另外領到的單筆的錢 (儲蓄險、勞退新制退休金、軍公教退休金等... 不懂的可以問公司的"人事部門")

4. 退休後收入總額
預估退休後每年能領到的現金流量,並將之乘以 20 年

5. 退休金資金缺口
將 1-(2+3+4)= 資金缺口,如果小於零,那只要繼續保持,退休就不用愁了;如果大於零,那就是要該好好儲蓄,為未來做準備了。

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環遊世界  

退休規劃分退休生活與退休財務兩方面,退休財務講白一點重點就是存夠退休金,而通常越年輕的人,對"退休規劃"的在乎程度越低。原因可能有三種:
1. 薪水太少,覺得看不到未來。
2. 覺得時間還早,船到橋頭自然直。
3. 現在賺很多錢,覺得未來一定賺更多錢,以後不愁吃穿。 (這個應該比較少,若是這種的應該是各行業的 top sales、或是店家老闆)

Q1. 需要財務規劃嗎?
A1. 不需要!我不是什麼理財專家、投資名嘴、股票營業員,所以我不會動不動就幫你"財務規劃",我不會跟你說:「你還年輕,風險承受度大,建議選擇高報酬的金融工具。」事實上財務規劃只是想要你掏出錢,然後叫你交易,進而賺取手續費而已,財務規劃根本就是一個畫的好看的大餅,只是一場夢,當你虧本後,資產淨值開始大縮水了,夢就醒了!

Q2. 薪水太少,怎麼進行退休規劃?
A2. 去多賺一點,或是少花一點,然後儲蓄存起來就可以了,簡單明瞭又無風險。儲蓄小幫手講話是不會拐彎抹角的,薪水太少,要嘛就是開源,要嘛就是節流,開源的方法有很多,104 有很多接 CASE 的案子,PTT 的 job 版、part-time 版也有一堆差可以兼,基本上只要不是危險的工作,都是無風險又高報酬的 (你週六去發個傳單賺 500 元,也是錢呀。晚上去餐廳打烊班 3 小時 400 元,還供餐,那也是錢呀。) ;節流呢?儲蓄小幫手一開始剛來台北上班,一個月只有 25000 元,為了存錢,我一個月伙食費才花 3000 元 (早上三明治 20、中午三明治 20,晚上自助餐 50)、水電房租共 7500 元,交通 2000 元,電話 1500 元,朋友娛樂 1000 元,一個月少說也存個八千到一萬,這不是多困難的事,年輕人現在生活的年代,只要不在高房價時代買房,事實上物質是不缺乏的。

Q3. 覺得現在時間還早,不用退休規劃吧?
A3. 若你能保證你未來投資能賺大錢,老年不用愁,那就不用了,不過你靜下來想想,你真的敢保證嗎? 不敢保證的話,建議還是使用無風險退休規劃工具 - 儲蓄,就夠了。

Q4. 現在賺很多,未來更多,不用退休規劃吧?
A4. 恭喜你是最幸福的年輕人,不過賺錢容易守成難,我看過很多年輕有錢人賺錢快,花錢更快,一年賺個兩百萬,但存款卻不到一百萬的很多。所以建議趁現在培養儲蓄的好習慣,退休金準備會變得很簡單又很快達成,老年想要還遊世界就不是夢了。

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老人  

退休規劃是每個人一定要做的事,但是要達到無風險退休規劃,千萬要記得以下四大原則

原則一、通貨膨脹真的沒那麼可怕!
很多專家都會跟你說"儲蓄的風險是通貨膨脹,千萬不要傻傻的存錢",關於通貨膨脹,儲蓄小幫手在<<儲蓄的風險是通貨膨脹嗎?>>這篇有解釋,而其實通膨沒那麼可怕,好像今天你把錢放在銀行,30 年後這些錢都會變廢物一樣,其實歷史上,有通貨膨脹,也有通貨緊縮,只是我們出生的年代通膨預到的時間比較長,我們就以為世界上只有通膨這種東西;你可以試想一下,如果物價高得離譜,你的月薪吃個飯繳個房租都不夠,有句成語叫"物極必反",通膨大泡沫吹大極大後會瞬間破掉,大家開始不想消費,變成通貨緊縮,長期看來通膨的影響威力反而小。(日本就有通縮的情形)

原則二、保本為上,不要盲目追求報酬率。
很多人聽著投資專家說"反正你還年輕,風險承受度很高,趁早投資報酬率會很可觀",你看到報酬率可觀,但你有看到風險承受度很高這句話的意思嗎? 意思就是這些專家覺得你虧了也沒差,你可以再利用年輕優勢回本業或兼差多賺錢來填這個坑,等一下... 那你為什麼不一開始就多在本業或兼差賺錢,然後存起來就好? 所以醒醒吧,在這個投資賺錢如同天方夜譚的年代,你該做的是保住你的金錢,不要為了追求那風險特高的報酬拿你的退休金去賭。

原則三、時間越長,用儲蓄來達成無風險退休金的提存就越簡單。
不要以為你年輕就不用進行退休規劃,年輕拼一下,本業兼差兩頭賺,一個月要存個 3 萬塊其實很簡單,10 年就有 3 萬 *12*10=360 萬了,之後有了小孩,跟本業的加薪抵掉後,一個月也能存個 2 萬元,25 年就有 2 萬 *12*25=600 萬,以 60 歲退休,餘命 20 年來看,一月還有 960 萬 /20 年 /12 月 =4 萬可用 (以上直接用複利與通膨兩相抵消)

原則四、趁早培養低消費興趣
退休後生活花費其實很少,因為 20 年房貸早就在 60 歲以前繳完了,每月最大宗的應該就是吃飯了,但老年後代謝慢,食量其實不大,一人一天 200 元 (以目前價格算) 綽綽有餘,一個月才 6000 元,水電瓦斯加一加 2000 元,交通與電話費共 2000 元, 基本開銷其實總共才一萬,而因為時間多,所以會有很多時間花在"興趣"上,因此趁早培養低消費興趣就很重要,像是室內的下棋、聽音樂、學著上網、欣賞藝術、繪畫;戶外的釣魚、健走爬山等等...,退休生活可以有趣又健康。

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退休生活  

簡單算退休生活所需
退休後餘命 * 退休後每年生活費 = 退休生活所需 
例如 50 歲退休,以最新台灣人平均壽命 80 歲來看還有 30 年,每年生活費是 36 萬,那就是 30*36 萬 =1080 萬元 (以上未計算通貨膨脹 2%)

根據政大與宏利人壽統計,電話訪問超過 1 千位 30~55 歲的人,有以下四大趨勢:

趨勢一、預估退休餘命?
退休年齡提前,壽命增加,預估退休餘命超過 20 年以上的比比皆是。一來大家從以往 65 歲後退休的觀念,變成 60 歲前退休的觀念改變,二來醫學進步,平均壽命也增加不少。

趨勢二、退休後最想做什麼?
第一名是享受休閒生活,第二名是想到各處旅遊
其實這是很好的觀念,退休就是要輕鬆自在,不再為經濟苦惱,而是要為生活增添樂趣。 


趨勢三、退休後預估收入來源?
第一名是自行準備退休金,第二名是靠政府或公司的勞退基金。
跟 20 年前養兒房老的觀念完全不同了,因為大多數人都知道:養兒不要"啃老"就該萬幸了,更不要提"養老"了。自行準備退休金這個答案第一名,這也是本站成立的原因之一。 

趨勢四、打算幾歲退休?
第一名是 51~60 歲,第二名是活多久做多久。 
很極端的兩個答案:第一名不意外,以往強調 60 歲退休,但因為台灣人愛好休閒與旅遊,所以能多留時間多娛樂當然成為首選;不過令人意外的是第二名居然是活多久做多久,代表台灣人對於薪資未來充滿不確定感,因此也越來越多人選擇繼續工作。 

 

心得
其實大家對退休還是充滿著希望的,只是在經濟與生活間多少有點矛盾還需要解決。而這些統計,多少也促成了儲蓄小幫手想要在網路上與網友分享與探討儲蓄與退休的願望,希望大家能在本站有所收獲喔!

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