目前分類:金融觀念 (7)

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  • Jul 18 Wed 2012 15:36
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人的一生  

每個人一生中,都會遇到幾次需要大筆金錢支出的時候,而在目前兩性平等、養兒不能防老的社會中,這筆錢的支出是誰出的,很難說個準


以下就假設所有的錢都可能是由你來負責,列出必須準備的大筆開支

  1. 結婚:100萬 ( 戒指、婚紗照、餅錢、宴客費用、蜜月費用)
  2. 買車:50~200萬(國產或進口) 
  3. 買房:100~300萬(大台北頭期款300萬,其他地方也要頭期款100萬)
  4. 裝潢:100萬
  5. 一個小孩:500萬 (0~22歲,在國內唸書)
  6. 退休金:1000萬

哇!總共將近2000萬元,多麼恐怖的數字?


不用緊張,事實上裡面大部份的錢都可以有替代方案:
  • 結婚:像是結婚錢東省西省,婚紗照只選個基本方案、宴客不要請太好、蜜月去東南亞國家,跟紅包的收入支出一比,還是有機會可以打平的!
  • 買車:基本上我的親戚住台北的滿多都沒買車的,所以住台北不用買車,非大台北地區也可用騎車來替代。
  • 買房:房子的部份,台北地區以房價來看絕對是租比買划算了,非大台北地區則只要準備個100萬足已;然後華人一定會覺得"一生要有一棟房",如果你收入高,可以直接買在台北,若收入不高,建議年輕時住台北,老了後搬到嘉南地區,一間透天才200萬、生活費又比台北便宜一半以上。
  • 裝潢:走"北歐簡約風"就好了,什麼是北歐簡約風?就是把錢花在"水電配置上",其他傢俱之類的就都到ikea買,便宜好看又方便
  • 小孩:一個小孩500萬這是包含學費、零用錢、補習以及大學的100萬等...基本上若都唸公立,且培養自動自發唸書的好習慣,可以減少到200萬
  • 退休金:抱歉,這個就沒什麼可以省的了,除非你能保證養出一個會賺錢又孝順的小孩。
不要拿退休金與教育基金開玩笑
事實上,有發現嗎?只有退休金1000萬元跟孩子的教育基金200萬元是無法替代的,所以再怎麼抱著"賭一賭"的心態,用投資股票、基金來準備其他的金錢,都沒有關係;唯獨這兩筆錢不可以開玩笑,不能"賭一賭";所以,建議利用儲蓄規劃,來安全的準備這兩筆錢資金,才是最穩當的喔!
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儲蓄安全網  

安全網是什麼?
今天儲蓄小幫手要跟大家分享一個概念,那就是"安全網"。安全網是大樓的天井間的樓梯,每隔幾層樓就會架設的一張特多龍材質的網子,主要目的是在防止人員墜落。受地心引力影響,樓層越高,下方的網子就需要越多張,這可以確保人員的安全。

資產的安全網
資產累積的方式有很多種,但是大多不脫:本業與投資,共兩種。你的資產累積越多,通常生活品質會越好,你會買新房子、買新車子、買新傢俱,而為了要維持足夠的生活品質,你必須確保您賺的錢一直都是足夠的;小幫手在這邊未雨綢繆的雞婆提問一下:「你覺得你的本業、你的投資是否一直都是賺錢的?不會有虧錢或不如意的一天?」如果你回答"是",那麼本篇你就可以不用繼續看下去;如果你回答"不是",那請繼續看下去

  • 企業的老闆,有足夠的安全網,就可以安然渡過倒閉發生或連續虧損的時候
  • 開店做生意的老闆,有足夠的安全網,就可以安然渡過休業或連續虧損的年度
  • 領薪水的上班族,有足夠的安全網,就可以安然渡過可能失業的時間
  • 領獎金的業務人員,有足夠的安全網,就可以安然渡過業績低潮的時期
  • 做投資的投資人,有足夠的安全網,就可以安然渡過金融海嘯,讓你在低點時還有足夠的本可以進場大賺一筆。


安全網金額要多少才足夠?
很多理財專家在呼籲大家儲蓄時,都說應該要拿你薪水的百分之多少出來才夠,其實並不完全正確,正確的是要維持您的生活正常運作,每月需要多少錢,乘上風險發生時你會有幾個月沒收入。

 

安全網金額=每月花費*不如意的時期會長達幾個月 

 

有發現嗎?其實安全網的金額並不會佔總資產太多。下列是假設:
  • 企業的老闆:每月花費30萬元*東山在起前可能休養24個月(2年)=720萬元
  • 開店的老闆:每月花費10萬元*休業或連續虧損24個月(2年)=240萬元
  • 上班族:每月花費3萬元*失業時再找到工作花8個月=24萬元
  • 業務員:每月花費6萬元*失業時再找到工作花6個月=36萬元
  • 投資人:每月花費5萬元*金融海嘯時期12個月=60萬元
  • 逢低買進型投資人:上方60萬元+股票市值1/2準備逢低買進 (假設股票市值200萬元)=160萬元


安全網架設工具
可以利用銀行的零存整付每月存起來,然後將每年存的錢放到儲蓄險中,這就是一張他人無法隨意動用、他人無法看見的安全網
1.儲蓄存款:銀行零存整付零存整付銀行儲蓄存款教學 
2.儲蓄險 (養老保險) 儲蓄險是什麼 

 

儲蓄存款、儲蓄險的報酬率太低?
很多人問我這個問題,但這一直是小幫手希望大家導正的觀念,儲蓄存款、儲蓄險基本上都不是拿來幫您賺錢的工具。而事實上,真正報酬率高的是您的本業,不管是股票、基金、儲蓄,都無法真正高過您的本業(除非您是職業型的投資人)

結語
「爬的越高,安全網就需要越多,可以確保在墜落發生時可以安全過關」 

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以下是真實故事
2007年,我的同學嚴小姐,因為邊上課邊打工,所以每月會多一些錢~大概三五千塊,於是,他覺得有錢就應該要投資,才會錢滾錢讓錢變大,所以他到處在網路上做功課,然後做了投資屬性分析,接著他得出原來自己是"積極型"的投資者呀!(真是好厲害的網站,可以幫人算人格特質呢),然後附加一句:投資得以高風險的基金為主,如股票型基金等....但仍建議要做好風險管理工作。

投資理財-0

因此,我的好同學就開始估算他如果投資在10%的商品中,30年後可獲得多少錢...(奇怪的點在這裡,這種網站雖會告訴你要做好風險管理,可是都沒有可以算風險的功能唷!)看到計算結果她心想:「哇!30年後可以變千萬富翁耶!」

投資理財-1

然後上網搜尋,搜到了目前最熱門的一檔基金:「德盛安聯全球綠能基金」聽說隔壁的王小姐有買、樓上的張先生也有買、打工店裡的老闆也有買耶!可見他真的是"錢"途無限呀,而且綠能的確是未來趨勢,買這檔就對了!

德盛安聯  

2012年4月,我們來回顧一下這檔基金,我是沒買,不過-50%認賠的人還真不少,當然更多的是一直放......我問了身邊幾個朋友,為什麼要一直放著?答案如下張圖

投資理財-6

投資  看得越遠越好

投資理財-5     

好吧!我只能說:「GOOD LUCK!」

嚴小姐的資產由10萬元+每月攤5000元共60個月=40萬,如今剩21萬贖回,前面股票與儲蓄險比較有說過,虧的錢要加倍賺回來,你虧48%,你之後要賺96%才能回本(注意,只是回本不是獲利喔!),專家都說還年輕建議選積極型資產,但他們都會忽略一件事:那就是積極型資產通常帶有高風險

所以你只要遭遇一次風險,不管你多年輕:
第一、你浪費了前幾年的時間
第二、白白浪費了定存的複利威力
第三、你未來要用相當於虧損兩倍的報酬來賺回來本金
第四、需要兩倍的報酬代表要用原本的投資商品兩倍的時間;或是找更高報酬同時帶有更高風險的投資商品 

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50年複利終值表

 

N 1.00% 2.00% 3.00% 4.00% 5.00% 6.00% 7.00% 8.00% 9.00% 10.00%
1 1.010 1.020 1.030 1.040 1.050 1.060 1.070 1.080 1.090 1.100
2 1.020 1.040 1.061 1.082 1.103 1.124 1.145 1.166 1.188 1.210
3 1.030 1.061 1.093 1.125 1.158 1.191 1.225 1.260 1.295 1.331
4 1.041 1.082 1.126 1.170 1.216 1.262 1.311 1.360 1.412 1.464
5 1.051 1.104 1.159 1.217 1.276 1.338 1.403 1.469 1.539 1.611
6 1.062 1.126 1.194 1.265 1.340 1.419 1.501 1.587 1.677 1.772
7 1.072 1.149 1.230 1.316 1.407 1.504 1.606 1.714 1.828 1.949
8 1.083 1.172 1.267 1.369 1.477 1.594 1.718 1.851 1.993 2.144
9 1.094 1.195 1.305 1.423 1.551 1.689 1.838 1.999 2.172 2.358
10 1.105 1.219 1.344 1.480 1.629 1.791 1.967 2.159 2.367 2.594
11 1.116 1.243 1.384 1.539 1.710 1.898 2.105 2.332 2.580 2.853
12 1.127 1.268 1.426 1.601 1.796 2.012 2.252 2.518 2.813 3.138
13 1.138 1.294 1.469 1.665 1.886 2.133 2.410 2.720 3.066 3.452
14 1.149 1.319 1.513 1.732 1.980 2.261 2.579 2.937 3.342 3.797
15 1.161 1.346 1.558 1.801 2.079 2.397 2.759 3.172 3.642 4.177
16 1.173 1.373 1.605 1.873 2.183 2.540 2.952 3.426 3.970 4.595
17 1.184 1.400 1.653 1.948 2.292 2.693 3.159 3.700 4.328 5.054
18 1.196 1.428 1.702 2.026 2.407 2.854 3.380 3.996 4.717 5.560
19 1.208 1.457 1.754 2.107 2.527 3.026 3.617 4.316 5.142 6.116
20 1.220 1.486 1.806 2.191 2.653 3.207 3.870 4.661 5.604 6.727
21 1.232 1.516 1.860 2.279 2.786 3.400 4.141 5.034 6.109 7.400
22 1.245 1.546 1.916 2.370 2.925 3.604 4.430 5.437 6.659 8.140
23 1.257 1.577 1.974 2.465 3.072 3.820 4.741 5.871 7.258 8.954
24 1.270 1.608 2.033 2.563 3.225 4.049 5.072 6.341 7.911 9.850
25 1.282 1.641 2.094 2.666 3.386 4.292 5.427 6.848 8.623 10.835
26 1.295 1.673 2.157 2.772 3.556 4.549 5.807 7.396 9.399 11.918
27 1.308 1.707 2.221 2.883 3.733 4.822 6.214 7.988 10.245 13.110
28 1.321 1.741 2.288 2.999 3.920 5.112 6.649 8.627 11.167 14.421
29 1.335 1.776 2.357 3.119 4.116 5.418 7.114 9.317 12.172 15.863
30 1.348 1.811 2.427 3.243 4.322 5.743 7.612 10.063 13.268 17.449
31 1.361 1.848 2.500 3.373 4.538 6.088 8.145 10.868 14.462 19.194
32 1.375 1.885 2.575 3.508 4.765 6.453 8.715 11.737 15.763 21.114
33 1.389 1.922 2.652 3.648 5.003 6.841 9.325 12.676 17.182 23.225
34 1.403 1.961 2.732 3.794 5.253 7.251 9.978 13.690 18.728 25.548
35 1.417 2.000 2.814 3.946 5.516 7.686 10.677 14.785 20.414 28.102
36 1.431 2.040 2.898 4.104 5.792 8.147 11.424 15.968 22.251 30.913
37 1.445 2.081 2.985 4.268 6.081 8.636 12.224 17.246 24.254 34.004
38 1.460 2.122 3.075 4.439 6.385 9.154 13.079 18.625 26.437 37.404
39 1.474 2.165 3.167 4.616 6.705 9.704 13.995 20.115 28.816 41.145
40 1.489 2.208 3.262 4.801 7.040 10.286 14.974 21.725 31.409 45.259
41 1.504 2.252 3.360 4.993 7.392 10.903 16.023 23.462 34.236 49.785
42 1.519 2.297 3.461 5.193 7.762 11.557 17.144 25.339 37.318 54.764
43 1.534 2.343 3.565 5.400 8.150 12.250 18.344 27.367 40.676 60.240
44 1.549 2.390 3.671 5.617 8.557 12.985 19.628 29.556 44.337 66.264
45 1.565 2.438 3.782 5.841 8.985 13.765 21.002 31.920 48.327 72.890
46 1.580 2.487 3.895 6.075 9.434 14.590 22.473 34.474 52.677 80.180
47 1.596 2.536 4.012 6.318 9.906 15.466 24.046 37.232 57.418 88.197
48 1.612 2.587 4.132 6.571 10.401 16.394 25.729 40.211 62.585 97.017
49 1.628 2.639 4.256 6.833 10.921 17.378 27.530 43.427 68.218 106.719
50 1.645 2.692 4.384 7.107 11.467 18.420 29.457 46.902 74.358 117.391


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第一桶金  

第一桶金是很多人開始工作後第一個目標,而通常金額有 30 萬元、100 萬元。第一桶金不管從經濟面、心理面、甚至他人對你的評價面,都有很重要的正面義意;從經濟面看,有了第一桶金,你可以當做緊急預備金,或是利用複利再把他放大;從心理面看,有了第一桶金,你的生活壓力就不會那麼大,也會覺得很有安全感,也會覺得你的人生的確是有所成的;從他人評價面看,有了第一桶金,長輩、親友、另一伴都會認為你是個穩重又懂理財的人。第一桶金有這麼很多的優點,因此第一桶金有絕對的必要性。

不論是否想投資或創業,都請先存到第一桶金
其實不是因為本網倡導儲蓄才這麼說,你去問許多有良心的金融人員,他們都會跟你說先有多一點資本再投資,為什麼呢? 很簡單,假設你手中有 1 萬元就想要去投資股票,你每天花 5 小時做投資分析,再花 5 小時盯盤,好了,然後你的年報酬率也很漂亮,高達 35%,那你賺多少? 只賺 3500 元而已,每天花 10 小時,但一年只賺 3500 元,是不是很浪費時間? 但你若能有第一桶金 100 萬元呢?35% 就是 35 萬元喔!因此先不論股票是不是有風險的工具,你至少要有足夠資本才有機會讓錢幫你工作。

那麼,要怎麼存到第一桶金呢?
"認真工作、努力存錢",這是很簡單易懂,但卻不容易做到的八個字,甚至很多年輕人聽信所謂的"專家"說越年輕則積極型資產要越多,然後就認為保證會賺,把辛苦錢拿去投資基金、股票,但請試著問問周邊在投資或是自己在投資的朋友,有賺嗎?是不是大多都沒賺?其實"90%的散戶投資都虧錢"這統計是真的。因此我們必須用一些無風險方法來幫助我們達成第一桶金的目標,首先可以先利用記帳找出你可以省下,但又每次都浪費掉的金錢,將金額算出,例如共有 20000 元非必要開支,然後你每個月領到薪水後就先把 20000 元存起來,然後搭配下方兩個儲蓄工具,慢慢得不出五六年,你就會累積出你的第一桶金了!但是絕對要記住一點,如果你月薪不高,沒有個 4、5 萬元,那就建議不要給自己太大壓力,還硬要擠個兩萬元來存,否則生活也會有困難喔!

存第一桶金的金融工具:
存第一桶金一定要用無風險的存錢工具,因此儲蓄小幫手只推薦兩個工具:
1. 銀行零存整付:銀行的零存整付在這篇<<儲蓄存款,利用銀行來儲蓄>>有提到詳細說明
2. 買短年期的新台幣儲蓄險 (6、7 年的養老險):儲蓄險在這篇<<儲蓄險是什麼>>有提到詳細說明

 

 

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通膨  

通膨解釋:
「通貨膨脹為特定經濟體內之貨幣價值的下降」   

利用通貨膨脹來遊說你投資
很多投資專家、投資名嘴、金融業務員、理財專員,常常呼籲大家"千萬不要定存、千萬不要買儲蓄險",因為儲蓄的風險是通膨 (通貨膨脹),接著他們會提供你以下方法讓你抗通膨:

●理財專員:
你只要每年月轉帳多少到基金帳戶,好一點年報酬率 20%,差一點的年報酬率 8%,你 30 年後就享有 1 億人生

●金融業務員:
你只要跟主流股操作,不要操作冷門股,兩三根漲停不是夢 (一根報酬率是 7%)

●投資名嘴:
你只要每月花多少買中鋼,老了後光配息就讓你吃不完

●投資專家:
退休規劃中一定要有一些積極型的投資工具,年輕人還有時間,積極與保守可以 80 比 20%,年長的建議可以搭配一些債券型基金

※以上情況是不是很常見? 順序都是:1. 用通膨否定儲蓄  2. 用報酬率吸引你投資

投資其實也承擔著分毫不差的通貨膨脹風險
好的,那你如果問我,儲蓄的風險是否是通膨,我會跟你說:「不論投資或儲蓄,通膨都是隱含在內的風險。」為什麼? 專家不是說投資抗通膨? 那通膨對投資不是沒有影響嗎?

這樣吧,我們試著回想通貨膨脹的解釋:「通貨膨脹為特定經濟體內之貨幣價值的下降」,那我問一下,我們是台灣人,我們投資時拿出去的是不是台幣? 就算你把他換成美金,我們要用時,拿回是不是還是要換成台幣? 那既然貨幣價值下降,我們投資完拿回的錢不是也一樣價值下降了? 我們存定存或儲蓄險台幣每年下降 2%,難道買基金、股票的台幣每年不是下降 2% 嗎?

結論
所以儲蓄小幫手要再這邊告訴大家要瞭解到一個觀念:「不論投資或儲蓄,通膨都是隱含在內的風險。儲蓄有通膨風險,投資一樣也承擔著通膨風險。所以別再因為通貨膨脹這四個字,就把你的定存解約拿去胡亂投資。」

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