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接觸到境外保單的緣由

儲蓄小幫手我,一直以來都推薦大家用台幣定存+台幣儲蓄險的方式來保本

但是近兩年大陸的幾位朋友跟我提到香港保單(我們台灣稱境外保單),說他們都飛到香港去買紅利保單,11年後還本高達8%

我不太相信,於是本著研究的精神,跟朋友飛去香港買(其實是因為他說年繳20萬台幣,香港那邊就可送我我香港來回機票XD)

 

境外保單是什麼?

凡是非本國保險業者販售的保單接稱為境外保單,又稱國際保單,是指保險公司將其保單發單至本國以外 的地區與人民,即其承保的對象不限於本國人民,也包括了他國人 民,無論是本國人民或他國人民投保,其保單效力都是一樣的。

 

買境外保單合法嗎?安全嗎?

由於這個畢竟不是國內保險公司發行的保單,還是有點怕怕的,於是上網搜尋資料許久,發現的確是有法條是關於境外保單的,結論為以下兩點:

1.不可以代理、經紀或招攬境外保單:參考法條保險法167-1條

2.可以合法購買境外保單:保險局三申五令,呼籲消費者不要買地下保單,以免未來有保單糾紛,申訴無門。(也就是說可以買,但是出事了請自行負責,因為台灣法律幫不了你)

 

香港保單有哪些選擇?

朋友跟我說有三間保險公司:保誠、AIA、AXA

起初我選擇的是保誠,因為在台灣有聽過,感覺安心多了。

但後來發現AXA是全球9大不可倒保險公司,更令我安心,所以這趟旅程就選擇AXA了

補充:很多網友問可不可選保誠與AIA,我的答案是:「當然可以,去香港要買什麼保單都可以喔!」

 

推薦的香港保險公司三間:

 aia

 

英國保誠  

axa  

 

 

 

以下附上我整理的AXA香港保單的重點:

1.年存20萬台幣,存五年  (基本上10萬就可起買,但朋友說年存20萬以上幫我出機票錢,SO....)

2.第六年到第九年,年還本所繳保費的4%

3.第十年到終身,年還本所繳保費的8%(因此如果想領久一點,可以被保人寫小孩或孫子的名字)

4.第八年度末翌日解約的話可拿回全部本金

5.第一年身故即超過所繳本金!!  (這點超誇張,如果七八十歲的阿公阿嬤都來保,保險公司受得了嗎?)

6.可選美金、港幣(我是選美金,因為我相信美國在我有生之年應該還是世界大國....)

7.免課贈與稅 & 遺產稅

 

 

適合對象:

1.每年能有多20萬現金以上的人:例如工程師、醫生、律師、各行業老闆股東、各行業超級業務等....

2.阿公阿嬤(沒身故,第六年年年領還本;身故了,反而比所繳保費領回更多)

 

歡迎來信或留言討論

savingsleo@gmail.com

 

[遊記]香港買保單之驗證+三天兩夜遊

1.跟幾個大陸朋友聊過後,發現覺得要去一趟才安心,所以就拿著他們送我的電子機票,獨自飛到香港跟他們會合

      

2.下飛機後先去渣打銀行開戶,開戶較久,需要等四個小時 (聽說香港開銀行戶超困難,會問東問西到最後還不一定給你開,但我倒是很順利的完成)

20170818_IMG_5844.JPG

 

3.美元活存3%,超誇張

 20170818_IMG_5845.JPG

4.所以趁等待時間跑去旁邊蘭芳園吃吃東西

  

5.順便去珍妮曲奇買小熊餅

 

6.然後去AXA簽保單,香港人說明保單超級仔細,一頁一頁跟你說明

7.整個流程大概五個小時左右完成

  

8.之後就開始香港自由行囉!!

IMG_5733.JPG 

IMG_5646.JPG 

 IMG_5702.JPG  

 

 


 

 

 

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儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(14) 人氣()

以下為小幫手推薦台幣短年期儲蓄險,須符合以下標準:

1.六或七年期即可領回

2.無使用宣告利率或紅利這種的不確定因素

3.台幣計價

 

 

保費皆以"最高折扣"來計算,所以保額會較高,保險公司名稱將不顯示,如果有需要歡迎按讚私訊詢問:儲蓄小幫手粉絲團

 

六年期儲蓄險-T保險公司
折扣:高額4%+轉帳1%=5%
年度 保費 領回 小計
0 -201628   -201628
1 -201628   -201628
2 -201628   -201628
3 -201628   -201628
4 -201628   -201628
5 -201628   -201628
6   1288347 1288347
    IRR 1.801%

 

六年期儲蓄險-S保險公司
折扣:首期高額3%/續期高額轉帳4%
年度 保費 領回 小計
0 -252273   -252273
1 -249672   -249672
2 -249672   -249672
3 -249672   -249672
4 -249672   -249672
5 -249672   -249672
6   1605667 1605667
    IRR 1.934%

 

六年期儲蓄險-C保險公司
折扣:高額1%+集彙2%=3%
年度 保費 領回 小計
0 -134636   -134636
1 -134636   -134636
2 -134636   -134636
3 -134636   -134636
4 -134636   -134636
5 -134636   -134636
6   855100 855100
    IRR 1.628%

 

六年期儲蓄險-F保險公司
折扣:高額3%+轉帳1%=4%
年度 保費 領回 小計
0 -251904   -251904
1 -251904   -251904
2 -251904   -251904
3 -251904   -251904
4 -251904   -251904
5 -251904   -251904
6   1619120 1619120
    IRR 1.970%

 

 

 

 

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儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(3) 人氣()

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

買儲蓄險,其實最重要的只是"強迫儲蓄,達成 100% 保本",但因為買儲蓄險通常是大筆的金額,就算報酬率差個 1%,金額也滿可觀的,所以如果除了儲蓄需求外,還想要多一點點的利潤,那就必須要比較各家的儲蓄險了,然而我們常常看到業務員拿著 DM 跟你說"報酬率有 10% 喔!",或是"平均一年有 4%"等等的話術,人客呀!請千萬不要上當呀,以下請給我三分鐘解釋:

儲蓄險業務員的話術
我們用以下遠雄好鑽養老的 DM 來看看,然後舉七年儲蓄險的例子來算,七年一共繳了 9169 元,拿回 10000 元,然後業務員會跟你說這張保單有 2.8%,再加轉帳 1% 變 3.8%
遠雄好鑽  

保單利率的真相:內部實質報酬率 IRR
那麼,該怎麼算才正確呢? 小幫手假設你有電腦又會上網,我猜你電腦裡面應該有裝 EXCEL,因此我們只要利用 EXCEL 中的 IRR 公式就可算出他真正每年的複利的利率囉!
※當然你懶得自己做的話也可以直接下載 6 年期與 7 年期的 IRR EXCEL 表
下載儲蓄險比較 irr 值.xls


STEP1
打開 EXCEL
   

STEP2
輸入以下文字在每一格中
IRR-1

STEP3
最右下角那格打入 =IRR(D2:D9)  ,注意 D2:D9 你也可以自己用拉的

IRR-2

STEP4
上面打入 =B2+C2
IRR-3   

STEP5
然後用拖曳的把下面拉到 D3 拉到 D9 就可以全都複製了!
IRR-4   

STEP6
最後把保費那欄打入每年你給的錢,記得前面打負號,最下面第七年的 10000 元才是領回
這樣就算出真實複利 IRR 是 2.167% 囉!
IRR-5   

※當然你懶得自己做的話也可以直接下載 6 年期與 7 年期的 IRR EXCEL 表
下載儲蓄險比較 irr 值.xls

保險提高內部實質報酬率 IRR 值的方法
很多保險公司都會推出自動轉帳或刷信用卡 1% 的優惠,記得買保險時問清處,好好利用,每年繳的保費就會減少,如此一來 IRR 就提高了

小幫手貼心提醒
儲蓄險的本質,其實只是在幫你保本、幫你存錢、存退休金,而不是幫你獲利,所以建議除了 IRR 值外,還要考慮保險公司的穩定度,會不會倒閉,這點反而是第一重要的喔! 

 

覺得文章對您有幫助,請給儲蓄小幫手一個『讚』作為鼓勵喔!

 

IRR高達6%以上!! 還本8%境外保單初體驗

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儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(136) 人氣()

一起團購儲蓄險吧!

想買儲蓄險的朋友有福了!小幫手這邊幫大家一起找人團購儲蓄險,以第三人的角度幫大家談條件、拿優惠!

有讀過小幫手網站的網友,應該都知道小幫手只推短年期儲蓄險,並且不喜歡有匯率風險

所以這邊會以六年或是七年以下的台幣儲蓄險為主,當然若您有美金需求,可以買美元儲蓄險,請在表單中註明即可。

 

 

如果有需要儲蓄小幫手幫忙揪團團購儲蓄險的話,歡迎告知,並請填妥以下表單

 

 

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儲蓄險退傭

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儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

哈囉大家,我是儲蓄小幫手,感謝大家對儲蓄網的捧場與指教

我常在想,gomaji、groupon等團購網,都在團購一些美食、旅館等東西

那麼,我們何不來團購儲蓄險呢?

由於小幫手本身並非保險業務員,所以我希望能當一個交流團購儲蓄險的平台

不過我認識的保險業務員很少,因此這邊做個募集

 

若您符合以下特點,歡迎來信到savingsleo@gmail.com

1.從事保險業滿一年

2.每天必回email、打電話找得到

3.有熱忱、有禮貌

 

信中請寫下以下資訊

標題:短年期儲蓄險團購:業務員報名(xx公司xxx)

1.自我介紹:姓名、公司、年齡、性別、電話、email、line、有無網站或blog

2.可以團購的六七年期儲蓄險介紹 (請台幣、外幣各給我一張"確定領回,而非紅利或投資型保單那種可能領回的數據資料",若您公司產品有多項~請取其irr值最好的那項商品)

3.集體彙繳的"團體"如何免費加入

4.請用我irr值表算好irr值,並將excel表附件給我:irr值教學 

5.您與其他業務員不同的附加價值

 

 

 

募集時間為即日起至104/4/30止

 

 

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儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(4) 人氣()

2012年7月1日以前,各大保險公司都在說很多壽險保費要漲,這句話是真的!

 

建議目前儲蓄方法

建議目前儲蓄管道,使用銀行的零存整付定存即可

因為新推出的儲蓄險IRR值實在低到不像話

連IRR值最好的遠雄好鑽也只有1.7%

(目前銀行定存最高也有1.4%了)

 

如果有以下需求再購買儲蓄險

1.隱藏資金(例如有一大筆錢不想被他人調資產清單調出來,那可以直接躉繳)

2.贈與需求(例如幫0歲小孩每年存100萬元到增額壽險,存個10年,等他20歲時拿回1385萬)

3.每年2.4萬元的保險抵稅需求(例如買2.4萬元的七年期儲蓄險,到期後領回18萬,不會虧到本金又可報稅)

 

 

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儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(41) 人氣()

以下是關於儲蓄網"儲蓄險文章"的申明:

 

由於2012/7/1後保費有所調整

因該日以前的文章中的保費與IRR值皆僅供參考

不代表現在的保費與IRR值

現在的保費與IRR值,小幫手會再慢慢補齊部落格文章

 

特此申明,謝謝大家支持

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儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(4) 人氣()

IRR  

前面有教過可以用EXCEL計算保險與儲蓄的IRR值 

但是是針對"每年存N元,幾年後一次領回"這樣的儲蓄與保險方式,由於還有另外一種每幾年還本一次的還本型保險,所以這邊再介紹IRR值的計算方式。這邊先說結論,由於這種險就是將增額壽險每年撥一些款到你的戶頭,因此可繼續複利的本金會比增額壽險少,IRR值也就比較差了


這種還本型儲蓄險主要只提供以下幾種人購買:
1.想提早落袋為安
2.想增加每年的現金流入
3.當作教育費、或每年保費的補充來源 (例如每年繳20000元醫療與意外險,則可買每年還本20000元的儲蓄險)

計算方法
以下以富邦的美利高升來做範例,如下,該保單為六年繳費,第二年底開始領回,領回的部份我們要與保費加總起來,記在小計欄位,然後最後一年是解約金加上領回的部份,以此來計算

富邦美利高升
年度 保費 領回 小計
0 -61690   -61690
1 -61690   -61690
2 -61690 3000 -58690
3 -61690 3000 -58690
4 -61690 6000 -55690
5 -61690 6000 -55690
6   6,000 6000
7   12,000 12000
8   12,000 12000
9   12,000 12000
10   12,000 12000
11   12,000 12000
12   12,000 12000
13   12,000 12000
14   12,000 12000
15   12,000 12000
16   12,000 12000
17   12,000 12000
18   12,000 12000
19   12,000 12000
20   12,000 395640
    IRR 3.059%

接著我拿同樣為富邦的產品,但是是增額壽險的部份來看,如下

富邦超美利
年度 保費 領回 小計
0 -9883   -9883
1 -9883   -9883
2 -9883   -9883
3 -9883   -9883
4 -9883   -9883
5 -9883   -9883
6 0   0
7 0   0
8 0   0
9 0   0
10 0   0
11 0   0
12 0   0
13 0   0
14 0   0
15 0   0
16 0   0
17 0   0
18 0   0
19 0   0
 20     106540
    IRR 3.395%

結論
可以看到的是,還本型的IRR值會比增額型的還差(3.059% vs 3.395%)

又還本又有高複利的產品?
最近遇到有種業務在銷售可年年還本又有高複利,然後家中三代通吃這樣的方式,說穿了就是把還本型與增額型各買一些,然後聲稱比增額型壽險好,其實不盡然,因為複利IRR值一定比單純的增額壽險低,除此之外,這種商品常常都是用美元,才能享有高IRR值,但問題是還本型的美元是有匯率風險的,假設他還本了10000元,但是那時候剛好匯率是26,然後你又要用錢~那怎麼辦?這是十分尷尬的事,所以台幣可以這樣配,但美元不建議,否則就失去年年還本的意義了。

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儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(11) 人氣()

富邦增美利 VS 富利高升  


可能是因為2012/7/1將要調漲保費
最近來信詢問小幫手外幣儲蓄險的人變得好多好多,所以我在這邊做個比較

風險問題
外幣保單會有匯率風險,台幣保單沒有

DM利率問題
外幣保單利率高,台幣保單利率低

真實IRR值複利率問題
事實上外幣保單的複利率只高台幣1.5%左右而已,並非像保險業務員說高到4%

該選外幣還是台幣保單?
我直接問一個問題:「你覺得20年後是1:25以上,還是以下?」
覺得是1:25以上,可選外幣;覺得是1:25以下,請選台幣,不要問小幫手匯率會升高的機率是大或小,小幫手不知道喔^^"

我以EXCEL佐證如下:
注意:

1.-188760是以匯率30來算
2.最後領回的1687750是以匯率25來算,算出IRR複利是2.3斷左右,如果匯率改24會掉到2.06%就比富利高升少了 

 

原本富邦增美利 (繳費1:30/贖回1:30)
年度 保費 領回 小計
0 -188760   -188760
1 -188760   -188760
2 -188760   -188760
3 -188760   -188760
4 -188760   -188760
5 -188760   -188760
6     0
7     0
8     0
9     0
10     0
11     0
12     0
13     0
14     0
15     0
16     0
17     0
18     0
19     0
      2025300
    IRR 3.37%




匯損富邦增美利 (繳費1:30/贖回1:25)
年度 保費 領回 小計
0 -188760   -188760
1 -188760   -188760
2 -188760   -188760
3 -188760   -188760
4 -188760   -188760
5 -188760   -188760
6     0
7     0
8     0
9     0
10     0
11     0
12     0
13     0
14     0
15     0
16     0
17     0
18     0
19     0
      1687750
    IRR 2.301%


各推薦哪張?

由於會選這兩張保單都是建議長放個15~20年以上後一次大筆領回的,所以建議選穩定的大公司。
外幣:可選富邦人壽增美利、富邦人壽超美利
台幣:可選富邦人壽富利高升
 

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儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(3) 人氣()

實在是有太多網友來信詢問這檔富邦的增額壽險-富利高升了,因此小幫手本著"人不雞婆死不休"的心態,來幫大家解惑解惑。

Q1.這張是儲蓄險對嗎?
它其實是"增額壽險",是有儲蓄功能,但這類的壽險年期要很長很長,IRR值才會比養老險好(不過一樣是比定存好)。

Q2.業務員跟我說可以用存錢方式經過複利高達20倍對嗎?
大錯特錯,這不是他蓄意騙你,就是他自己也不懂(小幫手本著善良的心,相信是後者)。
正確是如果你保了110年,保額最高可達20倍,我假設你懂保110年是什麼意思,那保額是什麼意思你知嗎?請往下看

Q3.保額最高達20倍是什麼意思?
保額就是你花X元,去買理賠金Y元的保障,以本張富利高升DM第二張來說,你就是花2191860元,買理賠金1000000元的保障。
來,跟著小幫手念三遍:
「花219萬買理賠金100萬的保障」
「花219萬買理賠金100萬的保障」
「花219萬買理賠金100萬的保障」


Q4.年複利率2.25%對嗎?
富利高升繳費前六年只有0.84%,第七年開始才幫你用2.25%去滾,但並不是說你10年領回算一算就有2.25%,因為你前六年已經把整個IRR值拉低了,這張保單永遠不能到2.25%,就算繳到105個年頭,也只有2.121%

Q5.那我若是繳六年領回的報酬率多少?
小幫手是不講報酬率的,我們應該要用更精準的用詞:IRR值(你還是硬要叫他年複利率也是可以)。

基本上富利高升這種險都有兩大缺點:
1.繳費期滿前IRR值都是低到不行,就算繳費滿了IRR值還是很低
2.要放很~~~~長,IRR值才會等於一般的六年儲蓄險(也就是我推薦的養老險),要多長?100年是基本的...對,是100年不是10年

Q6.儲蓄小幫手你對富邦有偏見嗎?你一直說這張不好那要買哪張?
我沒有偏見,但你要確定你真的要放長期再買,要放長期20年以上,買這張才划算

如果你是要放六七年的請看以下
1.你喜歡富邦,你大可以買富邦的富邦豐利呀,IRR值六年就有1.729%,好過該死的0.84%,富邦豐利請按我
2.你喜歡高IRR值高利率,你大可以買遠雄的好鑽養老呀,IRR值六年就有2.1%,除非你撐得過再活100年,遠雄好鑽請按我 

 

※DM計算
以下我們用這張很作弊的DM來解說
(為什麼說作弊?因為他是以6歲小孩來舉例...一來保費更便宜,二來活比較久,可以舉例到110個年度)

以下繳六年第六年末領回,IRR值1.018%  (1.018%是以6歲小孩算,以30歲男性來算則是0.84%)

六年期儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -365310   -365310
1 -365310   -365310
2 -365310   -365310
3 -365310   -365310
4 -365310   -365310
5 -365310   -365310
6   2271300 2271300
    IRR 1.018%

以下繳六年第15年度末領回,IRR值1.903% (再次提醒這是以六歲小孩便宜保費來算,30歲男性則是1.85%)

六年期儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -365310   -365310
1 -365310   -365310
2 -365310   -365310
3 -365310   -365310
4 -365310   -365310
5 -365310   -365310
6 0   0
7 0   0
8 0   0
9 0   0
10 0   0
11 0   0
12 0   0
13 0   0
14 0   0
15 0 2775800 2775800
    IRR 1.903%


以下繳六年第105年度末領回,IRR值2.121% (再次提醒這是以六歲小孩便宜保費來算,30歲男性...厄...活到135歲的機率?)

六年期儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -365310   -365310
1 -365310   -365310
2 -365310   -365310
3 -365310   -365310
4 -365310   -365310
5 -365310   -365310
6 0   0
7 0   0
8 0   0
9 0   0
10 0   0
11 0   0
12 0   0
13 0   0
14 0   0
15 0   0
16 0   0
17 0   0
18 0   0
19 0   0
20 0   0
21 0   0
22 0   0
23 0   0
24 0   0
25 0   0
26 0   0
27 0   0
28 0   0
29 0   0
30 0   0
31 0   0
32 0   0
33 0   0
34 0   0
35 0   0
36 0   0
37 0   0
38 0   0
39 0   0
40 0   0
41 0   0
42 0   0
43 0   0
44 0   0
45 0   0
46 0   0
47 0   0
48 0   0
49 0   0
50 0   0
51 0   0
52 0   0
53 0   0
54 0   0
55 0   0
56 0   0
57 0   0
58 0   0
59 0   0
60 0   0
61 0   0
62 0   0
63 0   0
64 0   0
65 0   0
66 0   0
67 0   0
68 0   0
69 0   0
70 0   0
71 0   0
72 0   0
73 0   0
74 0   0
75 0   0
76 0   0
77 0   0
78 0   0
79 0   0
80 0   0
81 0   0
82 0   0
83 0   0
84 0   0
85 0   0
86 0   0
87 0   0
88 0   0
89 0   0
90 0   0
91 0   0
92 0   0
93 0   0
94 0   0
95 0   0
96 0   0
97 0   0
98 0   0
99 0   0
100 0   0
101 0   0
102 0   0
103 0   0
104 0   0
105     18850000
    IRR 2.121%

 

富利高升DM-1

 富邦富利高升-1

富利高升DM-2

富邦富利高升-2

富利高升保經DM
繳費前六年只有0.84%,第七年開始才幫你用2.25%去滾,但並不是說你10年領回算一算就有2.25%,因為你前六年已經把整個IRR值拉低了,這張保單永遠不能到2.25%

 

富利高升  

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五香乖乖乖乖  

 VS

轉蛋2轉蛋

有網友來信問到:「儲蓄險又沒有保障功能,買他幹嘛?」

屬性取向不同的東西怎麼比?
想像一下,一個小朋友買了一包五香乖乖,吃完後拿出裡面的小玩具,然後說:「爛透了,轉蛋的玩具好多了!」,你會怎麼想?發現了嗎?這兩個根本就是不同的東西,一個主要功能是食用零食,玩具是附屬的;一個本身的主要功能就是玩具。
儲蓄險就像五香乖乖,玩具不過個附加品,拿到是你賺到;保障型保險就像轉蛋,你轉他就是要拿裡面的玩具的,沒有其他目的。

請把儲蓄險當成強迫儲蓄的工具
基本上,小幫手從來沒說過儲蓄險有保障醫療、意外的功能(雖然他多少有1.2倍死亡全殘理賠),甚至常說IRR值不是最重要的(雖然IRR值算起來都比定存好),反而說最重要的是公司穩定,因為我一直只把它當成強迫儲蓄的工具而已。強迫儲蓄的要件就是:錢要藏起來無法輕易被人看到、更無法輕易提領,這樣才存得住。

六年儲蓄如果只在銀行賣就好多了
想像一下:
「你走到銀行做定存,因為看到你這幾年來存款都放著沒動,所以行員問你說,我們有個商品叫做六年儲蓄定存,這個商品需要您每年存6萬共存六年,然後把錢放在銀行六年不要動他,而他的優點是六年後換算複利率每年高達2.35%,比銀行利率1.35%還多,如果中途要用錢無法取消,可是可以用低利率借貸方式貸出。」
你會不會想買?我猜很多人都會想買,因為他並沒有保險的"污名",也不會讓人聯想到"保障高不高"。 就像一開始五香乖乖就不把玩具放進去的話,就不會有人嫌它玩具爛了。




 


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保險公司到底會不會倒?
會,保險公司當然有倒閉的可能,但是比起銀行、證券、基金公司,保險公司市更安全,因為有保證金、安定基金、責任準備金、公司再保險、退場機制,假設保險公司倒了,政府基本會安排其他保險公司接受,並概括承受(可查詢"國光保險公司事件")。

IRR值是什麼?
這個問題本站討論過多次,簡單來說就是用複利率來表示您的年報酬率。歡迎參考:IRR值EXCEL計算 

儲蓄險,IRR值(以複利率表示)重要還是公司穩定重要?
老實說,這個問題並沒有一定的答案,因為這關係到每個人買儲蓄險的目的;如果目的是為了藏錢、強迫儲蓄,則公司穩定度比較重要;如果目的除了前述的外,還包括希望有高一點的報酬率,則就要注重IRR值。

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此為富邦儲蓄險躉繳型,如有需要看富邦儲蓄險六年期六年繳型,請按此:富邦豐利養老

富邦儲蓄險雖然IRR不高,但是因為是大公司,所以儲蓄小幫手給的評價也高,由其是躉繳型的,因為躉繳型的儲蓄險主要的目的只是"藏錢",基本上換算成IRR複利率只要不要小於銀行,然後選擇穩健的大公司,就很好用囉!以下是富邦儲蓄險躉繳型,不過DM上面的舉例是300萬高保額,所以有0.2%優惠,因此期初是繳262萬7534元,這邊小幫手除了DM外,還列了最常用的繳100萬左右領回多少錢的方案,以供參考

※輕鬆藏錢100萬元左右
躉繳 60歲以下 100萬0464元  (114單位),七年後領回114萬元:IRR值 1.883%

七年期富邦儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -1000464   -1000464
1     0
2     0
3     0
4     0
5     0
6     0
7   1140000 1140000
    IRR 1.883%

 

 

※DM計算

高額保費0.2%折扣,躉繳-1 年繳262萬7534元,七年後領回300萬:IRR值 1.912% 

七年期富邦儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -2627534   -2627534
1     0
2     0
3     0
4     0
5     0
6     0
7   3000000 3000000
    IRR 1.912%

 

富邦儲蓄險-豐年養老DM-1

 富邦儲蓄險 (1)  

富邦儲蓄險-豐年養老DM-2

富邦儲蓄險 (2)

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台銀人壽金幸福養老保險七年期

這檔臺銀人壽的儲蓄險,也算是短年期儲蓄險,但只有躉繳這一種繳費方式,必需在期初繳清,七年後領回,雖然他IRR只有1.843%,但他是由最穩的台灣銀行出品的儲蓄險,所以代表幾乎可以忽略掉保險公司倒閉的風險。只是可惜的是儲蓄小幫手我不是很喜歡躉繳的商品,因為他無法發揮儲蓄險最大的功用:定期強迫儲蓄。不過由於滿多人在台銀零存整付或定存的,所以若存款到期,想要把錢藏起來,這檔台銀的儲蓄險還是很好用的,試想:在全台灣最穩的銀行藏錢,藏完還會給你12萬元,是不是很不錯呢?

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 

 

※DM計算

躉繳-1 年繳88萬,七年後領回100萬:IRR 1.843% 


七年期儲蓄險-台銀人壽金幸福養老保險
年度 保費 領回 小計
0 -880000   -880000
1 0   0
2 0   0
3 0   0
4 0   0
5 0   0
6 0   0
7   1000000 1000000
    IRR 1.843%


以下是臺銀人壽金幸福養老保險七年期DM-1

台銀1

以下是臺銀人壽金幸福養老保險七年期DM-2

 

台銀2  

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儲蓄險  

什麼人適合買儲蓄險?
基本上會選擇儲蓄險的人,大部份都是有以下情形與需求:
1.保本至上
2.想要可預期的利率
3.利率要比目前定存高
4.屬於較長的儲蓄計劃,且至少六年內不會用到錢

保本至上的選擇
儲蓄險有很多種,像是長年期儲蓄險、外幣儲蓄險、短年期台幣儲蓄險(養老險),甚至年金險也常被當成儲蓄險,但儲蓄小幫手要在這邊告訴大家,要求保本:請選短年期台幣儲蓄險就好了,因為台幣沒有匯率風險,其他外幣的,除非你未來要去那個國家住,否則建議不要買外幣,因為根本稱不上是無風險且100%保本喔。

想要可預期的利率的選擇
可預期利率部份,可以選年金險、短年期台幣儲蓄險;年金險他會有固定的複利率,通常是目前銀行利率加上1%左右,然後每年退給你多少錢;短年期台幣儲蓄險則是拿約定六年或七年一次領回所有保險金額。

利率要比目前定存高
長年期儲蓄險、外幣儲蓄險、短年期台幣儲蓄險(養老險)、年金險的利率都是比定存高的

長期儲蓄計劃,六年內不會用到錢
長年期儲蓄險、外幣儲蓄險、短年期台幣儲蓄險(養老險)、年金險的利率都是六年以上的喔!

儲蓄險的最佳選擇
建議選"台幣短年期儲蓄險(俗稱:養老險)",因為他是以上四個要件都成立的,再來就是期間也不會太常,如果以後銀行利率走升,新出的儲蓄險的利率也會跟著提高喔!而且存六年就會有一大筆錢,是很有成就感的! 

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短年期儲蓄險  

6年、7年短年期儲蓄險即將在7月1日漲價,近期儲蓄險再掀搶購風潮,但請先注意您是否需要儲蓄險!
真的有必要為了每年賺1.5~4%,而把錢鎖在保單6、7年都無法動用,且中途解約還得付出賠錢的代價嗎?儲蓄小幫手建議您要確定有以下四種需求之一,否則不需要急著在101年7月1日之前買儲蓄險

5 類需求者可趁早買 

有5種類型的民眾,適合購買這種短年期儲蓄險,包括:
(1)有中期(六年以上)目標理財需求,例如想存一筆購屋頭期款、教育金,又不能忍受市場波動;
(2)想做資產配置、其中一部份想做儲蓄;
(3)有一筆錢,想將錢藏起來,不希望其他人對其有所借用行為,可用躉繳。
(4)收入穩定想要強迫儲蓄。這些民眾可以把短年期儲蓄險視為一個「安心帳戶」,只要在存錢過程中堅持不解約、不貸款,契約到期後絕對可以保本保息,達到存錢目標。
(5)想存退休金。 

平均漲幅

在確認自己真的有需要這種短年期儲蓄險後,可以趁著保費調漲前購買,因為7月1日開始,台幣短年期儲蓄險保費將調漲15~20%,外幣短年期儲蓄險保費漲幅更大,平均漲幅約20~30%,保費變貴,IRR 自然就會下降,等於存更多的錢,拿到的利息卻變少。

哪些是IRR、複利率較高的保單?

若以30歲男性、分期繳費,6年後領回100萬元滿期金試算,遠雄人壽好鑽養老保險以及新光人壽66大順保險這2張儲蓄險的IRR 都高達2.1%,算是台幣短年期儲蓄險中IRR 相當高的保單。如果繳款能力較高,想要一次繳清所有保費(躉繳)、7年後再一筆領回的保戶,可以選擇富邦人壽豐年養老保險、中國人壽喜洋洋養老保險、遠雄人壽好鑽養老保險,這3張儲蓄險的IRR 約1.88~1.97%。

外幣保單怎麼選?

在美元保單方面,富邦人壽美利成增外幣養老保險躉繳、6年後領回,IRR 為3.02%,在美元保單中算是報酬率高的短年期儲蓄險。雖然澳幣保單目前的IRR 是各保單之冠,幾乎每張澳幣保單IRR都超過4%,不過壽險顧問一致認為,以澳幣兌台幣處於歷史高點的情況下,如果現在才要用台幣轉澳幣去買保單的話,買匯成本墊高,保單到期發生匯損機率偏高,因此目前並不是澳幣保單的進場時機。

外幣保單宜分期繳 善用方法省到賺到

如果真的還是有澳幣保單需求,例如為了移民或孩子留學規畫,建議透過分期繳納的方式分散匯率風險,不要一次繳清所有保費,以免賺了利息賠了匯差。同樣的,美元保單也很適合用「期繳」的方式,減少匯差造成的損失。

富邦人壽是大贏家

以這波熱賣的短年儲蓄險來說,富邦人壽可以說是大贏家,不論是台幣、外幣保單都賣得嚇嚇叫,主要是因為富邦人壽的資產管理能力在保險界數一數二,在品牌與公司穩定獲利兩大保證下,自然獲得保戶青睞。

建議一併考量壽險公司財務狀況

CFP 認證理財規畫顧問方士維提醒,購買短年期儲蓄險時,不要只看業務員提供的IRR 比較表,最好還要看一下壽險公司的財務狀況,例如獲利能力等等,才能存得更安心,且可以多加利用轉帳、集體彙繳(5人以上)、信用卡繳費、高保額折扣等方式節省保費,可以在享有「高利」之餘,又可以多賺一些錢。例如年繳1萬美元保單,利用銀行轉帳,再加上集體彙繳方式,就可以省下2.4% 保費,等於省了240美元,相當於新台幣7,200元的保費。

請審慎評估自己的繳款能力

而一般人在購買儲蓄險時最常犯的錯誤,就是高估自己的繳款能力。威盛保經總監賴慧珠表示,在挑選高利保單時,最好要找一位值得信賴的壽險顧問做財務檢視,評估理財需求,並且多問多比較,否則一頭熱的購買,就算搶到「高利」,之後卻繳不出保費,不但是一種精神壓力,更可能造成財務損失。

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新光人壽六六大順保險六年期

這檔新光的儲蓄險,首期保費無折扣,續期 2~6 年轉帳享 1% 折扣。以首期 197100 算,續期為 195129,六年後領回 125 萬元,IRR 值沒超過 2%,只有 1.823%。但若是年繳25萬以上的保戶,則可以再多扣1%,IRR馬上提高到2.111%,算是最高的了。整體來說新光雖然名聲大,但公司體質並不是很好,不過由於關係企業很多,所以也是屬於不用怕他倒的那種。有 6 年繳普通、6年繳高額兩種,如下。

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 

 

 

※輕鬆的月繳5000元以內(30個單位)計算

 

6年繳領回37.5萬:IRR 1.823%

 

6年期儲蓄險-新光六六大順保險
年度 保費 領回 小計
0 -59130   -59130
1 -58539   -58539
2 -58539   -58539
3 -58539   -58539
4 -58539   -58539
5 -58539   -58539
6   375,000 375,000
    IRR 1.823%



※DM計算

6 年繳領回125萬:IRR 1.823%  (普通保費)

6 年期儲蓄險 - 新光六六大順保險
年度 保費 領回 小計
0 -197100   -197100
1 -195129   -195129
2 -195129   -195129
3 -195129   -195129
4 -195129   -195129
5 -195129   -195129
6   1,250,000 1,250,000
    IRR 1.823%

6年繳領回162.5萬:IRR 2.111%(25萬以上高額保費)

6年期儲蓄險-新光六六大順保險高額型
年度 保費 領回 小計
0 -253668   -253668
1 -251131   -251131
2 -251131   -251131
3 -251131   -251131
4 -251131   -251131
5 -251131   -251131
6   1,625,000 1,625,000
    IRR 2.111%

 




 新光人壽六六大順保險 -DM-1

 新光六六大順_DM (1)  

  新光人壽六六大順保險 -DM-2

新光六六大順_DM (2)

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富邦豐利養老保險六年期

這檔儲蓄險是富邦出的,首期匯款,續期轉帳,享 1% 折扣後每年以 164736 元計,六年後領回 1050000 元。基本上 IRR 值是低的,但是公司穩健度不用說~ 富邦是間大公司。只有六年期繳 (照慣例不分析月、季、半年的,因為 IRR 直太低)

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 

※輕鬆的月繳5000元以內(36個單位)計算

繳6年領回37.8萬:IRR 1.729%

6年期儲蓄險-富邦豐利儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -59305   -59305
1 -59305   -59305
2 -59305   -59305
3 -59305   -59305
4 -59305   -59305
5 -59305   -59305
6   378,000 378,000
    IRR 1.729%

※DM計算

繳 6 年:IRR 1.729%

富邦豐利 - 六年期儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -164736   -164736
1 -164736   -164736
2 -164736   -164736
3 -164736   -164736
4 -164736   -164736
5 -164736   -164736
6   1050000 1050000
    IRR 1.729%




以下是富邦豐利養老保險 DM-1

富邦豐利儲蓄險-1

以下是富邦豐利養老保險 DM-2

富邦豐利儲蓄險-2   

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金蛋  

投資 VS 儲蓄

假設兩種金融商品,一種是儲蓄 = 儲蓄險,一種是投資 = 股票,期初都是放一百萬元,經過 10 年複利,假設股票漲漲跌跌,把每年報酬率加總起來有100%;儲蓄則以2%,加總20%,您覺得是哪個賺得多呢?

  年報酬率  投資 年報酬率  儲蓄
期初本金   1000000   1000000
第1年 -50% 500000 2% 1020000
第2年 60% 800000 2% 1040400
第3年 -50% 400000 2% 1061208
第4年 70% 680000 2% 1082432
第5年 -50% 340000 2% 1104081
第6年 60% 544000 2% 1126162
第7年 -50% 272000 2% 1148686
第8年 60% 435200 2% 1171659
第9年 -50% 217600 2% 1195093
第10年 100% 435200 2% 1218994
利率加總 100%   20%  


結果

10年後投資雖然總獲利高達100%,但算起來本金變43萬,儲蓄則本金變成121萬


為什麼高獲利卻得到低報酬?
因為這就是投資商品加上複利的"風險",它的風險如果以單利來看,自然是沒什麼,有賺有賠可以抵掉,但是如果以複利來算,只要某一年有負報酬,明年就要賺更多才回得來,那才是真正的風險。今年你虧50%,明年你如果賺回50%,會回本嗎?答案是不會,你必須賺100%才會回來,計算如下:

第一年  1000000*(1-50%)=500000
第二年  500000*(1+50%)=750000 (錯誤)
第二年  500000*(1+100%)=1000000 


退休金該用投資還是儲蓄來準備?
很多股民虧錢時都會說:「拿錢給市場繳學費,就當做一個經驗。」你知道嗎?每繳一次學費,你就要用兩倍的獲利才凹得回本,你用本金50%繳學費,你就要在下次用100%的報酬率賺回來,100%對你來說可能有多難?不知道,但可以跟你說股神巴菲特年報酬率也不過20%而已。

因此,如果你無法承受你的退休金起起落落,或是你無法預知你可不可以永遠不會有負報酬,那麼儲蓄小幫手建議最好還是利用儲蓄來準備你的退休金,才能確保在退休時看得到你的金錢。 

 

 

 

 

 

 


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之前分析過儲蓄險的郵局六年期吉利保險 ,接著來分析一些保險公司的儲蓄險,其實 IRR 值都比郵局好,不過老話一句:還是要注意該公司體質是否健全喔!以下這篇是針對遠雄好鑽 ,六年期儲蓄險的部份來分析,以領回 10000 元來說,首年是 1562 元,續期用轉帳省 1% 變成 1546 元,以 EXCEL 表算 IRR 值的話最高為分六年繳,有 2.099%。這張算是不錯的保單,因為不但是 IRR 值高,且 0~80 歲保費都一樣便宜,所以很划算,不過唯一的缺憾是遠雄並不是大的保險公司 ^^"(以下共有 6 年繳、3 年繳、2 年繳、躉繳四種方式)

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 


※輕鬆的月繳5000元(38個單位)計算

繳6年領回38萬:IRR 2.093%

 

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -59356   -59356
1 -58762   -58762
2 -58762   -58762
3 -58762   -58762
4 -58762   -58762
5 -58762   -58762
6   380,000 380,000
    IRR 2.093%


※DM計算

繳 6 年:IRR2.099%

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -1562   -1562
1 -1546   -1546
2 -1546   -1546
3 -1546   -1546
4 -1546   -1546
5 -1546   -1546
6   10000 10000
    IRR 2.099%

繳 3 年:IRR2.091%

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -3025   -3025
1 -2995   -2995
2 -2995   -2995
3 0   0
4 0   0
5 0   0
6   10000 10000
    IRR 2.091%

繳 2 年:IRR2.071%

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -4489   -4489
1 -4444   -4444
2 0   0
3 0   0
4 0   0
5 0   0
6   10000 10000
    IRR 2.071%

繳 1 年 (躉繳):IRR2.051%

 

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -8853   -8853
1 0   0
2 0   0
3 0   0
4 0   0
5 0   0
6   10000 10000
    IRR 2.051%


 

以下是遠雄好鑽的 DM

遠雄好鑽  

 

 

遠雄好鑽-2


 

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