目前分類:黑心保險業不會告訴你的事 (3)

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黑心保險業務員黑心保險業務員不會告訴你的事:繳費期間解約的話,保額跟解約金是不同的!

 

 

 

保險業務員:「林大哥好,這是現在最夯的美元保單,保額可以年複利3.75%喔!」

 

 

 

這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。

 

 

 

 

 

 

 

但他們絕對不會跟你說:「繳費期間解約的話,保額跟解約金是不同的!」

 

 

 

因為這樣不好聽賣保險,會讓你一直去想如果真的要用錢,解約了話不就虧大了?

 

 

 

但是事實就是如此喔,請看以下資料

 

 

 


如下圖,有發現嗎?保單通常不會把前幾年的解約金打出來,因為怕你會胡思亂想,怕你會預設立場說自己如果繳費期間想解約,不就虧大了?

 

 

 

富邦超美利  

 

 

 

 

 

 

 

下列是解約金,可以看到到第六年底前解約,解約金都小於保額,除非已經滿期,才會相等

 

 

 

超美利IRR

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黑心保險業務員黑心保險業務員不會告訴你的事:保額複利3.75%,不等於年繳保費也可以複利3.75%

保險業務員:「黃小姐好,這是現在最夯的美元保單,保額可以年複利3.75%喔!」

這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。

 

但他們絕對不會跟你說:「保額複利3.75%,不等於年繳保費也可以複利3.75%」

因為這樣不好聽,會讓你覺得他們是掛羊頭賣狗肉,而且其實很多保險業務也不清楚保額複利跟年繳保費複利無關

如下:

超美利  

我們取第7年與第20年兩個解約金當成最後獲利,並以每年5933元繳六年來當成本,計算IRR值

我們可以發現,IRR值怎麼樣都無法到3.75%

所以下次業務員再跟你說有3.75%,你可以反問他:「保額有3.75%複利,那年繳保費有嗎?」

超美利繳六年7年領回
年度 保費 領回 小計
0 -5933   -5933
1 -5933   -5933
2 -5933   -5933
3 -5933   -5933
4 -5933   -5933
5 -5933   -5933
6 0   0
7   39612 39612
    IRR 2.384%

 

超美利繳六年20年領回
年度 保費 領回 小計
0 -5933   -5933
1 -5933   -5933
2 -5933   -5933
3 -5933   -5933
4 -5933   -5933
5 -5933   -5933
6     0
7     0
8     0
9     0
10     0
11     0
12     0
13     0
14     0
15     0
16     0
17     0
18     0
19     0
20     63924
    IRR 3.392%

 

 

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黑心保險業務員 黑心保險業務員不會告訴你的事:終身儲蓄險年複利,不等於定存年複利


保險業務員:「陳先生,請問要不要買儲蓄險呢?年複利2.25%喔!比定存還好喔。」

這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。

 

但他們絕對不會跟你說:「繳費期間只有0.84%。」

因為這樣不好聽,會讓你覺得銀行有1.35%,為什麼我要去存在0.84%的東西裡?

 

但是這繳費期間的0.84%確是影響整個IRR值最重要的因素。

以六年期繳費富利高升來看,繳費前六年只有0.84%,第七年開始才幫你用2.25%去滾,但並不是說你10年領回算一算就有2.25%,因為你前六年已經把整個IRR值拉低了,這張保單永遠不能到2.25%,就算繳到105個年頭,也只有2.121%

 

所以...下次再遇到會拿定存與年複利跟你兜售保險的黑心業務員時,可以反問他是怎麼算出來的喔!

 

詳情可以看這篇:富邦富利高升

 

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