短年期儲蓄險  

6年、7年短年期儲蓄險即將在7月1日漲價,近期儲蓄險再掀搶購風潮,但請先注意您是否需要儲蓄險!
真的有必要為了每年賺1.5~4%,而把錢鎖在保單6、7年都無法動用,且中途解約還得付出賠錢的代價嗎?儲蓄小幫手建議您要確定有以下四種需求之一,否則不需要急著在101年7月1日之前買儲蓄險

5 類需求者可趁早買 

有5種類型的民眾,適合購買這種短年期儲蓄險,包括:
(1)有中期(六年以上)目標理財需求,例如想存一筆購屋頭期款、教育金,又不能忍受市場波動;
(2)想做資產配置、其中一部份想做儲蓄;
(3)有一筆錢,想將錢藏起來,不希望其他人對其有所借用行為,可用躉繳。
(4)收入穩定想要強迫儲蓄。這些民眾可以把短年期儲蓄險視為一個「安心帳戶」,只要在存錢過程中堅持不解約、不貸款,契約到期後絕對可以保本保息,達到存錢目標。
(5)想存退休金。 

平均漲幅

在確認自己真的有需要這種短年期儲蓄險後,可以趁著保費調漲前購買,因為7月1日開始,台幣短年期儲蓄險保費將調漲15~20%,外幣短年期儲蓄險保費漲幅更大,平均漲幅約20~30%,保費變貴,IRR 自然就會下降,等於存更多的錢,拿到的利息卻變少。

哪些是IRR、複利率較高的保單?

若以30歲男性、分期繳費,6年後領回100萬元滿期金試算,遠雄人壽好鑽養老保險以及新光人壽66大順保險這2張儲蓄險的IRR 都高達2.1%,算是台幣短年期儲蓄險中IRR 相當高的保單。如果繳款能力較高,想要一次繳清所有保費(躉繳)、7年後再一筆領回的保戶,可以選擇富邦人壽豐年養老保險、中國人壽喜洋洋養老保險、遠雄人壽好鑽養老保險,這3張儲蓄險的IRR 約1.88~1.97%。

外幣保單怎麼選?

在美元保單方面,富邦人壽美利成增外幣養老保險躉繳、6年後領回,IRR 為3.02%,在美元保單中算是報酬率高的短年期儲蓄險。雖然澳幣保單目前的IRR 是各保單之冠,幾乎每張澳幣保單IRR都超過4%,不過壽險顧問一致認為,以澳幣兌台幣處於歷史高點的情況下,如果現在才要用台幣轉澳幣去買保單的話,買匯成本墊高,保單到期發生匯損機率偏高,因此目前並不是澳幣保單的進場時機。

外幣保單宜分期繳 善用方法省到賺到

如果真的還是有澳幣保單需求,例如為了移民或孩子留學規畫,建議透過分期繳納的方式分散匯率風險,不要一次繳清所有保費,以免賺了利息賠了匯差。同樣的,美元保單也很適合用「期繳」的方式,減少匯差造成的損失。

富邦人壽是大贏家

以這波熱賣的短年儲蓄險來說,富邦人壽可以說是大贏家,不論是台幣、外幣保單都賣得嚇嚇叫,主要是因為富邦人壽的資產管理能力在保險界數一數二,在品牌與公司穩定獲利兩大保證下,自然獲得保戶青睞。

建議一併考量壽險公司財務狀況

CFP 認證理財規畫顧問方士維提醒,購買短年期儲蓄險時,不要只看業務員提供的IRR 比較表,最好還要看一下壽險公司的財務狀況,例如獲利能力等等,才能存得更安心,且可以多加利用轉帳、集體彙繳(5人以上)、信用卡繳費、高保額折扣等方式節省保費,可以在享有「高利」之餘,又可以多賺一些錢。例如年繳1萬美元保單,利用銀行轉帳,再加上集體彙繳方式,就可以省下2.4% 保費,等於省了240美元,相當於新台幣7,200元的保費。

請審慎評估自己的繳款能力

而一般人在購買儲蓄險時最常犯的錯誤,就是高估自己的繳款能力。威盛保經總監賴慧珠表示,在挑選高利保單時,最好要找一位值得信賴的壽險顧問做財務檢視,評估理財需求,並且多問多比較,否則一頭熱的購買,就算搶到「高利」,之後卻繳不出保費,不但是一種精神壓力,更可能造成財務損失。

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留言列表 (12)

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  • 小14
  • 你好~
    最近有保險人於向我介紹朝陽人壽的萬寶朝宗六年期儲蓄險
    不知這張保單的irr如何
  • 小14您好,必須向您說個實話,如果是小幫手本人是不會買的喔!
    1.該保單要計算紅利irr值才會高,但你可以查詢一下,有紅利分紅的保單糾紛很多,大多不出「跟預定紅利差太多」的問題,通常紅利會分保守、中等、樂觀三種,但常常會發生紅利比保守還少的事喔!如果業務員跟你保證有中等以上,你跟他多簽一份紅利保證聲明書看他願不願意(我問過好幾個,每個都不願意)
    2.朝陽太小了,且年獲利常常虧損。六年期雖算短期保險,但在我們的時間裡,六年其實很長,可以發生的事情很多,所以還是建議買穩定一點的公司喔!

    儲蓄小幫手 於 2012/04/26 14:46 回覆

  • 小14
  • 版主謝謝你的建議

    那如果想買六年期的儲蓄險..
    六年到期後,可能六年、十年或二、三十年後才會領
    那你有推薦哪家的增額儲蓄險
    至少六年後錢會比繳的多,而且還會增額的那種
    謝謝
  • 小14您好,目前利率低,相對而言長年期的儲蓄險IRR值都不高,(大概都2%左右),建議不要這麼冒險喔,長年期儲蓄險最好買在利率高的時候,可以發揮鎖利效果。目前我自己也只有買短年期六年的儲蓄險而已

    儲蓄小幫手 於 2012/04/26 22:33 回覆

  • 柚子媽
  • 請問版主如果月存1萬元比較推薦哪一張儲蓄險呢?
  • 看您是利率走向還是穩定走向
    1.利率走向就是遠雄好鑽
    2.穩定走向推薦富邦豐利

    儲蓄小幫手 於 2012/04/26 22:34 回覆

  • amy
  • 您好~我想請問三商美邦的美元保單..這張儲蓄險好嗎?TKS
  • 哪張??

    儲蓄小幫手 於 2012/06/27 13:28 回覆

  • amy
  • 您好~
    三商美邦人壽美利美元增額終身壽險.

    tks
  • AMY
  • 您好~
    抱歉..寫錯了..是三商美邦美元發壽險.tks
  • 同類型的建議可以參考全球人壽-金鑽515美元還本終身保險、中國信託年年沛616,IRR值會比較高喔!

    儲蓄小幫手 於 2012/06/27 14:28 回覆

  • 悄悄話
  • kk
  • 目前澳幣保單那一家比較好呢,謝謝
  • tony
  • 請問最近如果想買6年期美元儲蓄險,建議買哪一家較好呢?
  • Julie
  • 請問台灣人壽吉滿利利率變動型養老保險好嗎?若中途解約,解約金需繳綜合所得稅嗎?
  • 18
  • 增額型保單可參考中國人壽(中壽)
    的享富增利,自己有買覺得還不錯~