短年期儲蓄險  

6年、7年短年期儲蓄險即將在7月1日漲價,近期儲蓄險再掀搶購風潮,但請先注意您是否需要儲蓄險!
真的有必要為了每年賺1.5~4%,而把錢鎖在保單6、7年都無法動用,且中途解約還得付出賠錢的代價嗎?儲蓄小幫手建議您要確定有以下四種需求之一,否則不需要急著在101年7月1日之前買儲蓄險

5 類需求者可趁早買 

有5種類型的民眾,適合購買這種短年期儲蓄險,包括:
(1)有中期(六年以上)目標理財需求,例如想存一筆購屋頭期款、教育金,又不能忍受市場波動;
(2)想做資產配置、其中一部份想做儲蓄;
(3)有一筆錢,想將錢藏起來,不希望其他人對其有所借用行為,可用躉繳。
(4)收入穩定想要強迫儲蓄。這些民眾可以把短年期儲蓄險視為一個「安心帳戶」,只要在存錢過程中堅持不解約、不貸款,契約到期後絕對可以保本保息,達到存錢目標。
(5)想存退休金。 

平均漲幅

在確認自己真的有需要這種短年期儲蓄險後,可以趁著保費調漲前購買,因為7月1日開始,台幣短年期儲蓄險保費將調漲15~20%,外幣短年期儲蓄險保費漲幅更大,平均漲幅約20~30%,保費變貴,IRR 自然就會下降,等於存更多的錢,拿到的利息卻變少。

哪些是IRR、複利率較高的保單?

若以30歲男性、分期繳費,6年後領回100萬元滿期金試算,遠雄人壽好鑽養老保險以及新光人壽66大順保險這2張儲蓄險的IRR 都高達2.1%,算是台幣短年期儲蓄險中IRR 相當高的保單。如果繳款能力較高,想要一次繳清所有保費(躉繳)、7年後再一筆領回的保戶,可以選擇富邦人壽豐年養老保險、中國人壽喜洋洋養老保險、遠雄人壽好鑽養老保險,這3張儲蓄險的IRR 約1.88~1.97%。

外幣保單怎麼選?

在美元保單方面,富邦人壽美利成增外幣養老保險躉繳、6年後領回,IRR 為3.02%,在美元保單中算是報酬率高的短年期儲蓄險。雖然澳幣保單目前的IRR 是各保單之冠,幾乎每張澳幣保單IRR都超過4%,不過壽險顧問一致認為,以澳幣兌台幣處於歷史高點的情況下,如果現在才要用台幣轉澳幣去買保單的話,買匯成本墊高,保單到期發生匯損機率偏高,因此目前並不是澳幣保單的進場時機。

外幣保單宜分期繳 善用方法省到賺到

如果真的還是有澳幣保單需求,例如為了移民或孩子留學規畫,建議透過分期繳納的方式分散匯率風險,不要一次繳清所有保費,以免賺了利息賠了匯差。同樣的,美元保單也很適合用「期繳」的方式,減少匯差造成的損失。

富邦人壽是大贏家

以這波熱賣的短年儲蓄險來說,富邦人壽可以說是大贏家,不論是台幣、外幣保單都賣得嚇嚇叫,主要是因為富邦人壽的資產管理能力在保險界數一數二,在品牌與公司穩定獲利兩大保證下,自然獲得保戶青睞。

建議一併考量壽險公司財務狀況

CFP 認證理財規畫顧問方士維提醒,購買短年期儲蓄險時,不要只看業務員提供的IRR 比較表,最好還要看一下壽險公司的財務狀況,例如獲利能力等等,才能存得更安心,且可以多加利用轉帳、集體彙繳(5人以上)、信用卡繳費、高保額折扣等方式節省保費,可以在享有「高利」之餘,又可以多賺一些錢。例如年繳1萬美元保單,利用銀行轉帳,再加上集體彙繳方式,就可以省下2.4% 保費,等於省了240美元,相當於新台幣7,200元的保費。

請審慎評估自己的繳款能力

而一般人在購買儲蓄險時最常犯的錯誤,就是高估自己的繳款能力。威盛保經總監賴慧珠表示,在挑選高利保單時,最好要找一位值得信賴的壽險顧問做財務檢視,評估理財需求,並且多問多比較,否則一頭熱的購買,就算搶到「高利」,之後卻繳不出保費,不但是一種精神壓力,更可能造成財務損失。

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