儲蓄網：避開風險、規劃退休

退休規劃是每個人一定要做的事，但是要達到無風險退休規劃，千萬要記得以下四大原則

原則一、通貨膨脹真的沒那麼可怕！
很多專家都會跟你說"儲蓄的風險是通貨膨脹，千萬不要傻傻的存錢"，關於通貨膨脹，儲蓄小幫手在<<儲蓄的風險是通貨膨脹嗎?>>這篇有解釋，而其實通膨沒那麼可怕，好像今天你把錢放在銀行，30 年後這些錢都會變廢物一樣，其實歷史上，有通貨膨脹，也有通貨緊縮，只是我們出生的年代通膨預到的時間比較長，我們就以為世界上只有通膨這種東西；你可以試想一下，如果物價高得離譜，你的月薪吃個飯繳個房租都不夠，有句成語叫"物極必反"，通膨大泡沫吹大極大後會瞬間破掉，大家開始不想消費，變成通貨緊縮，長期看來通膨的影響威力反而小。(日本就有通縮的情形)

原則二、保本為上，不要盲目追求報酬率。
很多人聽著投資專家說"反正你還年輕，風險承受度很高，趁早投資報酬率會很可觀"，你看到報酬率可觀，但你有看到風險承受度很高這句話的意思嗎? 意思就是這些專家覺得你虧了也沒差，你可以再利用年輕優勢回本業或兼差多賺錢來填這個坑，等一下... 那你為什麼不一開始就多在本業或兼差賺錢，然後存起來就好? 所以醒醒吧，在這個投資賺錢如同天方夜譚的年代，你該做的是保住你的金錢，不要為了追求那風險特高的報酬拿你的退休金去賭。

原則三、時間越長，用儲蓄來達成無風險退休金的提存就越簡單。
不要以為你年輕就不用進行退休規劃，年輕拼一下，本業兼差兩頭賺，一個月要存個 3 萬塊其實很簡單，10 年就有 3 萬 *12*10=360 萬了，之後有了小孩，跟本業的加薪抵掉後，一個月也能存個 2 萬元，25 年就有 2 萬 *12*25=600 萬，以 60 歲退休，餘命 20 年來看，一月還有 960 萬 /20 年 /12 月 =4 萬可用 (以上直接用複利與通膨兩相抵消)

原則四、趁早培養低消費興趣
退休後生活花費其實很少，因為 20 年房貸早就在 60 歲以前繳完了，每月最大宗的應該就是吃飯了，但老年後代謝慢，食量其實不大，一人一天 200 元 (以目前價格算) 綽綽有餘，一個月才 6000 元，水電瓦斯加一加 2000 元，交通與電話費共 2000 元， 基本開銷其實總共才一萬，而因為時間多，所以會有很多時間花在"興趣"上，因此趁早培養低消費興趣就很重要，像是室內的下棋、聽音樂、學著上網、欣賞藝術、繪畫；戶外的釣魚、健走爬山等等...，退休生活可以有趣又健康。

儲蓄險解釋
儲蓄險，一般也稱為養老保險，白話的講，就是約定領回時間、約定存錢期間、約定每次存錢金額，到期時可以領回一定金額的保險。
例如約定六年後領回，約定分六年存錢，約定每次存入 15 萬元，到期一次領回 100 萬。

儲蓄險去哪購買?
基本上每一間保險公司都有，但建議像許多先進國家人民一樣，跟保險經紀人買，因為他們可以幫你貨比三家不吃虧，且購買的成本也一模一樣。 

儲蓄險怎麼選擇?
建議第一看保險公司穩定度、再來看利率，記得要看 IRR 值 (IRR 值計算方法請按我) 才是真正的年複利率，而不是 DM 上的"假利率"，另外小幫手極度建議不要買超過 10 年期的，建議可買六年期儲蓄險或七年期儲蓄險，因為你很難保證未來 10 年銀行存款利率都不會上升，你每六七年重新購買一次才能將不確定因素降到最低。 

儲蓄險的優點
1. 有些保單利率比目前銀行利率高，但要小心比較
2. 利率鎖定，可以預期
3. 強迫儲蓄的性質很高，因為解約會損失金錢
4. 比起銀行儲蓄存款，有免稅以及每年可列舉扣除額 24000 元的優點

儲蓄險的缺點
1. 利率鎖定，是優點也是缺點，因為未來若銀行利率上升，儲蓄險利率相較之下就不划算了
2. 解約會產生虧損
3. 比起現金，流動性不足

為什麼儲蓄小幫手會推薦儲蓄險?
基本上雖然儲蓄險有些缺點，但我認為這是非常好用的儲蓄工具，因為一來可以強迫儲蓄，二來利率也很容易高過銀行，而小幫手認為準備退休金最重要的就是要用無風險的方法來達成，因為這是你開始享退休受人生時最重要的因素，你不能拿它來開玩笑、更不能胡亂投資而造成損失、再者可以看得到未來的存款數字，這是最能令人感到安穩的。