儲蓄網：避開風險、規劃退休

今天儲蓄小幫手要跟大家分享的，是我的保險業務員教我的一套儲蓄方法，就是零存整付+儲蓄險   

零存整付+儲蓄險方法如下

1.我薪水5號進來，我都設定每個月7號做零存整付，設定零存整付方法請看：零存整付教學 
2.零存整付一年到期後剛好繳儲蓄險保費 (順便賺到零存整付定存利率目前1.35%)
 

這套方法有下列三項優點

1.銀行定期扣款，落實先存錢再花錢的觀念
2.兩邊賺利率，且定存利率比活存高，且若利率有提高也不易吃虧
3.完整發揮儲蓄險藏錢功能、IRR值比銀行高的功能

目前的定存一年利率1.35%，用零存整付一樣享受的到，再搭配1.7%的儲蓄險，兩邊都能享受到，又能好好存錢藏錢，不是很好嗎？

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儲蓄小幫手一向推薦近乎無風險的投資

而短年期儲蓄險則是其中一項很好的金融商品

而如果要提升IRR值(內部報酬率，相當於每年的複利率)，除了儲蓄險中內含的轉帳、集體彙繳、高額保單來進行折扣外

還有一個好用的方法：使用信用卡繳保費

為什麼這麼說呢?因為有部份的信用卡提供"刷卡繳保費享1%"回饋刷卡金

也就是說你刷10萬元保費，他次月會給你1000元刷卡金，刷卡金可以拿去大賣場、或網路購物運用，如此一來IRR值又進一步提升囉！

※TO沒有使用信用卡習慣的朋友：刷卡只要按時繳費，就不會加收任何一毛利息與手續費。刷卡只要有達年度消費門檻，就不會加收年費。

以下舉中壽幸福一生的例子 

原本使用現金繳保費

使用信用卡繳保費

IRR由2.039%變成2.327%  

而有什麼信用卡是可以用的呢?

這邊小幫手推薦永豐鈦豐卡

◎刷卡一般消費享6.66‰現金回饋，不限商家、不限金額、回饋無上限!
◎指定保費代繳享1%現金回饋
◎消費滿NT$3,000可致電客服辦理「3期分期自由選」（免手續費）

●代繳保費現金回饋：
指定壽險公司：南山、中國、保誠、中國信託、康健、國泰、新光、遠雄、全球、台灣、保德信、國際紐約、宏泰、安聯、台銀、朝陽、友邦、國寶共18家（已含6.66‰現金回饋）。
正附卡合併計算，分期付款係以當期入帳金額計算，非原消費總金額計算，1%現金回饋己含原6.66‰現金回饋。
現金回饋如回饋至有效正卡人之信用卡帳戶，則僅限折抵信用卡帳單消費款，恕不得提領或兌現。

免年費門檻：一年刷3.6萬，或刷12次不限金額

鈦豐卡詳細介紹

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關於利息所得課稅，二代健保補充保費以一句話帶過，就是：

「每次領息超過5000元，該利息的2%就會被政府抽走。」

那麼，定存族要怎麼避免呢?有三種方法

1.整存整付>要改單筆不超過35萬

大筆金額整存整付的人，以1.35%來算的話，38萬的利息為5130，如此就會被扣5130*0.02=103元的稅

如果你改成存35萬，就變成一年到期領35萬*1.35%=4725元，這樣也不會被課2%稅

(當然若你怕不小心爆5000元以上，那就選固定利率，或是改存拆成30萬就好，請自行計算)

2.零存整付>要拆成每張單每月頂多存5萬

零存整付，也就是每月存N元，幾個月到期後領回多少，而領回減去存入的錢就是領息總額，因此假設你設定每月存10萬，零存整付12個月，會領回1208811，其中8811元超過了5000元，因此會被課8811*0.02=176元

但如果你改成每張單頂多存5萬，零存整付12個月，會領回604406，4406並沒有超過5000元，就不會被課2%的稅了

3.很大筆的又用不到的定存>可改買六年期養老險

很大筆用不到、懶得管它、想要滾利的錢，如果不想要每次自己再拿利息重覆滾入複利

可以用買養老險的方式，年息算一算約1.7%

※以上資訊來源：小幫手與台灣銀行櫃員的聊天

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要小心花錢陷阱喔！

1. 鈍感陷阱：花錢的快感維持不了多久，所以沒多久又想花錢。而且賺愈多，花愈多。

2. 自我因循：人被習慣所制約~自己養成的不必要習慣，例如，每天一杯咖啡、搭計程車上班、我飯後就是要買飲料~沒有理由！

3. 從眾效應：看到大家都在買，也會想一起買，即使自己不太需要，例如上班族公司有團購我就跟，因為比較便宜？！

4. 定錨效應：先入為主的購買決策，自己幫自己的購買決策定了一個標準，例如送女朋友禮物一定要價值2000元以上。當店員問你咖啡要中杯或大杯？你不是只能二選一。（選小杯的吧！反正你都喝不完）

5. 安慰劑效應：一分錢一分貨? 東西越貴品質越好?（不要迷信品牌！！）

6. 時空近視：只看的清眼前的事，想想受當下的利益，卻看不到未來~遠的東西一片模糊。先享受比未來重要~例如使用分期付款來購買商品。

7. 交易效用偏誤：這些保養品化妝品正在特價，趁打折時多買一些，即使多買的量可能是不需要的。先買起來比較划算！（錯了！多買不需要的東西多花了錢！）

8. 心理帳戶：拿到額外的收入就會想犒賞自己，例如拿到年終獎金就去買車。中樂透了，吃一頓大餐不為過吧！其實更該把意外之財，當成辛苦錢存下來。

9. 沉沒成本陷阱：原先的購買經驗不滿意，就想再次購買來彌補自己。例如對買的東西感到不夠滿意，所以會多買一些來裝飾或補償。上衣不夠好看，我得再買件褲子來搭配！（沈沒的錢會不來了，不要一錯再錯！）

10. 反射效應陷阱：為了擔心會更貴，所以現在就先買下來，即使現在自己還沒有能力購買，例如怕房價再漲，所以借錢也要先買下來~卻沒理性分析可能現在房價是買在高點?

 
拿鐵因子是什麼?
「我很想省錢，但是東花一點、西花一點，錢就不見了！」請回想一下，你是不是每天都要喝咖啡或抽菸？或飯後一定要來一杯700CC手搖茶？搞不好你更是三不五時就么喝朋友一起聚餐、上KTV的要角。聚餐、抽菸、喝咖啡，這些非必要性的經常開銷都算是你的「拿鐵因子」，這個名詞是由<<自動千萬富翁>>的作者大衛‧巴哈所創。

拿鐵漏洞有多大?
假設一天喝一杯拿鐵咖啡100元，一年共多花了36500元
假設三天聚會一次花500元，一年就有120次，共花120*500=60000元
假設中餐、午餐各喝一杯30元飲料，一年就共多花了21900元
假設每季一雙3000元的高跟鞋，一年就共花了12000元
假設每天一包80元的菸，一年就共花了 29200元
總共一年非必要支出就有15萬元以上

拿鐵因子減半法
拿鐵因子正是日常生活中不知不覺吞噬荷包的小惡魔，也是你財富原地踏步的元凶，只不過，要戒掉所有的拿鐵因子也太過殘忍，且忍耐久了反而會造成心情上的不愉快，我們可以用「拿鐵因子減半法」像是：
咖啡改成兩天喝一杯
聚餐改成一週一次
中午餐的飲料改成茶包、鋁箔包
每季一雙高跟鞋改成半年一雙
每天一包菸，戒了很難，但改成兩天一包就比較人性化了吧？

成果
如此一來一年可省個7.5萬元，拿去存起來，就算之後想投資、或是開店當老闆，都會是一筆十分好用的本金喔！ 

月光族雙帳戶管理法
這就是「收入-儲蓄=支出」的強迫儲蓄做法，與傳統認為的「收入-支出=儲蓄」完全不同。

兩大帳戶
因為是有計畫的支出，強迫自己月月按時儲蓄，讓賺錢(收入)、存錢(儲蓄)形成正向循環，愈存愈多。執行方法是把薪水收入存入2大帳戶，一是「儲蓄帳戶」，一是「支出帳戶」

儲蓄帳戶-儲蓄永遠擺在第一順位
前者是依據理財目標訂定的每月儲蓄金額，例如目標是一年存24萬元，則每月需存下2萬元，縱然月薪只有3萬5000元，一領到薪水也要馬上先扣下2萬元，存進儲蓄帳戶；剩下的才是生活支出，如果真的不夠，就要想辦法兼差，或開拓財源。也可以說，是把儲蓄視為償還債務的概念，在收入的運用上，儲蓄永遠擺在第一順位。

支出帳戶-上限要訂低一點
後者是支應每月固定開銷的來源，關鍵在於這個帳戶應該要訂出「上限」，且上限金額愈低愈好，例如月薪3萬5000元，2萬元先存入儲蓄帳戶，支出帳戶上限為剩下的1萬5000元，且除非是意外的緊急預備金，否則儲蓄帳戶內的錢最好都不要動用到。

成果很快會見效
執行一段時間後，就會發現支出帳戶維持在一定金額以下，儲蓄帳戶裡的金額會愈來愈高囉！

很多寶寶出生後不斷的收到紅包，父母就會想幫寶寶開一個銀行戶頭，以下是建議：

要帶寶寶父母的身分證、與健保卡和印章，以及含寶寶的戶口名簿、健保卡。(寶寶健保卡選擇依附在父或母的薪資底下，通常可請公司人事協助處理)

由於父母同時要同意簽名，所以最好一起去辦喔！

由於滿多人問小幫手這個問題的，因此在這邊直接寫一個大原則以供判斷：

先自問兩個問題
1.這筆儲蓄存款是做什麼用的？
例如是購屋款、孩子教育金、退休金

2.可否承擔匯率損失？
這個問題僅供外幣增額壽險(俗稱長年期儲蓄險)，可承擔再購買美元商品

請問這筆錢會多久用到?
1.六年內會用到這筆錢=請用零存整付或定存  (目前IRR值以複利算1.35%)  
例如短期內會購屋、購車頭期款

2.六年內不會用到,但二十年內會用到這筆錢=請用六年台幣儲蓄險.七年台幣儲蓄險  (目前IRR值以複利算1.8~2.1%)  
例如六年後的購屋頭期款、孩子教育金、即將退休人士的退休金

3.二十年內不會用到=可用外幣或台幣增額壽險(目前IRR值以複利算2.0~3.5%，沒有什麼8%的，別被呼弄了)  
例如20年後才退休的退休金，前提是要承擔的起匯率風險才能用美元的

 

這是小幫手在<<月薪兩萬二，也要存到錢>>一書中看到的一些心得筆記，分享給大家。

這本書旨在教你花三個月(90天)，養成儲蓄的好習慣，裡面雖然都是很古板的內容，不過或許在這個資訊爆炸的年代，越古板的內容看起來反而更受用，以下就當做"回顧常識"來看待吧。 

訂定時間長度

首先，設定90天為一個目標，這個天數是固定三個月，但又不會太長，這樣你才不會想放棄。

儲蓄計劃中，不可或缺的七件事

1.看書：金錢跟學習的關係很密切，沒有學習慾望，容易對金錢的態度消極
2.寫家計簿：可以掌握個人金錢的全貌跟流向。簡單來講就是弄清楚你的錢從哪來？從哪去？
3.以新標準掌握金錢用途： 每週花一天，在家計簿上寫上消費、浪費、投資三種欄位，計算三種比例，然後下週調整一次希望怎麼變動。例如本週消費：浪費：投資是30:40:30，下週目標改為30：25：45
4.在夢想筆記本寫下三行日記：坦白的寫下每天的心情。
5.不使用信用卡：奉行現金主義，捨棄「因為可以累積點數很划算」、「我一向都用信用卡繳水電瓦斯費」之類的想法。
6.確認借款：若你有借款，要確認你跟誰借款、利率多少、每月要還多少、還款日等...
7. 與自己訂下小約定：有一些小事去挑戰，會很有趣的提高你的儲蓄能力，像是：
「試著減肥或練肌肉」
「打掃住家，尤其是冰箱要整齊」
「賣掉家中不要的東西」
「找一個可以為你引導理財與人生的顧問」
「寫下想做與不想做的事」
「決定預算，奢侈的花一筆」(拿來感受金錢的力量)
「以自己擅長的事幫助他人」
「發現好的有錢人與討厭的有錢人之間的差異」

邁向成功的五大關鍵

1.夢想與目標
2.自己的中心價值觀
3.實行
4.訂定計劃
5.信念
 

有很多網友來信問儲蓄小幫手，說他們想要用"零存整付"功能(每月存n元，到期一次領回多少)，但不知從何下手，其實這個功能小幫手一直有在用，我都是等到到期的時候再拿去買儲蓄險，兩邊一起賺利息，以下就在此做個解說。

零存整付步驟
1.查詢您銀行的電話(存摺上有)，打過去問有沒有零存整付的業務，因為這種業務吃力不討好，有些銀行已經不做了
2.若沒有的話，可以去台灣銀行或合作金庫開戶，一來是大行庫，二來利息也不會太低
3.拿著你的存摺、身份證、開戶印鑑、第一期要存的金額，到你存摺的銀行
4.抽一張號碼牌
5.跟櫃台行員說您要辦零存整付
6.一般來說零存整付都是至少一個月3千元以上、增額以千元為單位、分一年、兩年、三年期，請自行決定。
7.辦好約10分鐘，行員會給您一張零存整付儲蓄存款存單。 

零存整付儲蓄存款存單圖樣
這是小幫手在台銀的零存整付存單，如下圖，到期時拿著存單跟存摺過去銀行即可。 
 

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「抱歉，我沒錢。」
10年以上沒聯絡的朋友突然打電話來，不外乎是結婚、同學會、借錢三件事，那如果是開口跟你借錢，借了錢後，你覺得他還錢的機會大嗎？所以我們必須要訓練自己，在聽到10年以上沒聯絡的朋友突然打電話來時，要先搬出五個字在口邊，等到對方真的是來借錢的時候，要完全不假思所的說出：「抱歉，我沒錢。」

這邊不是說要教你摳門，而是要保護自己的財產，這種多年沒見一連絡上就是要借錢的朋友，通常都是一個錢坑，錢丟進去就回不來了。而這些錢可是你的血汗錢，是你每天上班一點一滴累積、每天開店招攬生意、或是你兼多份差才好不容易賺到的，若是萬把塊的就這樣不見了，你心疼不心疼呢？

若不想說謊，請將錢鎖住
若是你無法做到不假思所的說出，那建議你把錢做一些鎖住的用途，讓自己處於有資產與資金，但沒有流動現金的情況，你可以零存整付、定存、買儲蓄險、買房子，就是不要在手中留有太多可流動的現金，否則在朋友一再的要求下，你一定會把持不住的啊！

銀行零存整付的IRR值，由於是以月為單位，所以會跟儲蓄險的IRR計算不太相同，例如儲蓄險是用6年來算，零存整付就要用72月來算，才會正確。以下分析正確算法與錯誤算法。

計算零存整付到期領回金額
建議利用華南銀行的網站計算機來計算零存整付：計算機請按我 ，以下我先以每月1萬，六年共72期，1.3%來計算，得到答案為領回749214
  

X：IRR值錯誤算法
以下是錯誤算法，也就是直接將10000*12個月=120000，然後用六期來算，但因為銀行是每月滾一次複利，所以這樣的結果會變成IRR值少算囉！如下圖：

O：IRR值正確算法
以下是正確算法，也就是將10000直接算72個月來算，不過值得注意的是，EXCEL的IRR函數要由IRR(D3:D75)改成IRR(D3:D75,1%)*12 ，由於IRR在EXCEL中超過20期就會出現算不出的情形，所以後面要幫他加一個猜測值,1%，這樣EXCEL才算得出來，然後因為是以月為一期，你要算回年利率要多乘12
   

相關下載：下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說：IRR值的介紹與EXCEL教學 

若覺得寫得不錯再麻煩您幫小幫手按個讚喔！

利用零錢儲蓄減少浪費，達成出國旅遊
由於台灣上班族工時長，因此每年的出國旅遊已經變成很多人放鬆解壓的首選，然而出國旅費可不是一筆小花費，那要怎麼存才會無痛呢? 儲蓄小幫手分享給大家一個方法，那就是利用零錢來儲蓄！我們有很多時候都會有零錢：如買完早中晚餐之後、買完文具、日用品之後，或是逛完街之後，那這些零錢到最後會怎麼樣呢? 是不是有時經過飲料店就花掉? 是不是無聊就去 7-11 買杯咖啡或是餅乾? 或是下午買了個麵包? 甚至有人得了”有五十元就去買一張大樂透”的症狀~ 如果把這些零錢聚集起來，不但可幫助維持好身材，還可輕鬆存到旅費唷！以下是兩種零錢儲蓄法推薦給大家：

旅費切割法
如果你的旅行週期是一年一次，那你在準備開始存的時候，可以直接先去找你預定要去的國家與日子，然後打電話問旅行社那個時間點旅費大概是多少，由於有淡旺季之分，所以都不一定。假設今天我預定一年後的今天要去巴里島好了，查詢得知是 24000 元，因此我就用 24000 元 /365 日 =66 元 / 天，如何? 比起到要旅行的前三個月才開始省吃減用，一天存 66 元的零錢是不是簡單多了?

目標滿足法
如果你是沒有在工作賺錢的學生，可能 66 元 / 天還是一個負擔，因此你可以先選個較簡單的目標，例如泰國五日遊 12000 元，然後養成每天隨手存零錢就好，不要給自己太大壓力，像是今天存 30 元，明天存 10 元，然後存著存著會在某一天超過你的目標，你再出發就好囉！

推薦零錢儲蓄法好工具
如果你是用目標滿足法、或是你可能會忘記你存多少錢的人，建議用以下的小工具，智能存錢筒，一個大概 150 元有找，他頭上還可以知道你存的每個銅板是多少，然後幫你加總計算，下面是他的"長相" ，應該拍賣上都找得到，這邊就不打廣告啦。

cashbase 軟體，可於 iphone、ipad、android 手機、windows 電腦、mac 電腦雲端同步，以下建議先用電腦設定好後，再用手機操作

隨著科技日新月異，大家越來越懶惰希望找到方便的方法，來完成更多的事情。因此在記帳方式教學中有提到三種記帳方式，不過要嘛就是一定要每天花五分鍾靜下來整理，要嘛就是只能在手機上看，所以儲蓄小幫手到處找了一下，發現有個"手機與電腦都能雲端同步"的記帳軟體 CASHBASE 喔！該軟體需在 GOOGLE 的 CHROME 瀏覽器、或手機中執行，並且需要有網路。不過因為是英文的，怕大家不習慣，儲蓄小幫手在這邊做了一篇教學

請依以下步驟設定一次，就可以都用中文囉！

STEP1 
電腦中先搜尋 CHROME 瀏覽器，然後下載安裝
  

STEP2
進入這個網站https://www.cashbasehq.com/ 

點 sign up now 

STEP3
輸入您想申請的 email 與設定密碼，然後按 sign me up~ 這樣就申請好帳號囉！超快的

STEP4
進入後會看到以下畫面，為方便起見我附上翻譯
 

STEP5
按右上角的螺絲帽，進入 wallets 先設定你的錢包，所謂錢包就是泛指你每個戶頭：如現金、icash、xx 銀行存摺、xx 信用卡，可打中文，以下是我的設定供參考
 

STEP6
●按右上角的螺絲帽，進入 categories，設定你常用的收入與支出分類，以下是我自己的設定，若不知自己想用什麼分類可參考我的，或是看這篇<<利用記帳瞭解自己的收入與開銷>>來瞭解自己的收支。
●我的收支分類前面都會編號，收入就用 123，支出我是流動支出設 A，固定支出設 B，然後非常態支出設 C。
●收入與支出中我都有設定投資收入與投資支出，當我匯錢出去投資後我就記錄在投資支出，而投資完後要拿回時就記錄到投資收入。
●收入與支出中我都有設定帳戶移入與帳戶移出，這樣才能記錄你的金錢在每個錢包中的流動。利如你拿現金 500 元儲值 ICASH，你就記錄現金>帳戶移出 500，ICASH>帳戶移入 500
  

STEP7
選擇右上角 Budgets(預算)，從這邊設定您每個支出分類的預算，方便看你已經花了多少，不過此功能已經要收費囉！
  

STEP8
接著準備來記帳，我們按右上角 transaction 切回記帳頁
 

STEP9
記帳順序請記得以下步驟就會很快囉！
1. 選錢包
2. 選收入或支出
3. 輸入金額
4. 選擇分類
5. 若想特別註名則 note 再寫字進去，否則像一般我只有非常態支出才會寫 note
6. 確定 ADD

  

STEP10
然後你可以用手機用同一個帳戶登入
android 去 market 中找 cashbase 安裝
iphone 去 appstore 中找 cashbase 安裝
以下是我用電腦、ipad、android 手機同步的畫面 (算滿即時的，大概 1 分鐘內會同步好)
 

於手機上面的畫面

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在儲蓄的路上，記帳絕對是很重要的一環，因為記帳可以讓你瞭解你的開支，進而控制不必要的浪費。而拜科技所賜，現在的記帳方式更多元囉，以下分享一下三種好用的記帳方式。

1. 傳統式記帳
這種記帳方式，滿多女性、或是媽媽都有在用，那就是記帳本記帳，每天在固定的時間 (如睡前)，花個 5 分鐘，回想一下今天的金錢使用狀況，然後拿收據出來對照，這種方式雖然傳統，因為經過手寫，所以記憶會比較深，像名人何麗玲小姐就是此記帳方式的專家，她也說： 「原來人生每人都有一筆糊塗帳，這筆帳越糊塗，大家就越不想去碰觸它。我每天都會記下每一筆花費的金額，然後每個月再做一次比較，看看我哪些支出變多？比如我請朋友吃飯，如果飯局費用在當月超過我設定的標準，我就會用紅筆劃起來，下個月我就會有個警惕在。」下圖是一般記帳本的樣子。
  

2. 電腦式記帳
電腦式記帳故名思義就是利用電腦來記帳，就像是傳統式記帳一樣，每天晚上花五分鐘來記錄自己一整天的花費就可以囉！基本上電腦記帳軟體一樣都可以自己設定"款項名稱"，也很自由，以下是兩個免費的記帳軟體分享給各位！

雙胞胎把拔記帳軟體：本文引用自tzoyiing - 免費理財軟體||雙胞胎拔拔 家庭電子收支簿 SavingBook 3.1f 的下載 & 圖文教學 _1
 

豬頭記帳軟體：
豬頭記帳軟體說明
豬頭記帳軟體下載

 

3. 手機記帳 app
基本上是以 iphone(ios) 與 android 兩大作業系統為主，以下是推薦 app
iphone-iXpenseIt：內容可參考以下網址或上 appstore 搜尋"iXpenseIt"
http://fun.idv.tw/iphone/2010/01/ixpenseit.html 

iphone 中文記帳軟體 spending：內容可參考以下網址或上 appstore 搜尋"spending"
本文引用自kav68795 - iPhone 上好用的記帳程式~Spending[測試]
   

android 中文記帳軟體：內容可參考以下或至此下載喔！cwmoney
引用自cwmoney 記帳一把罩

 

其實這個儲蓄的方法，應該是對女生比較有用，不過若你是愛打扮的男生，也會很有用喔！以下的方法都只是針對"浪費"來做改進，而非叫你刪除必要花費，因為那反而看起來很"蕩生又邋遢"

必要花費
乾淨好看的髮型、符合自己風格品味的衣服首飾眼鏡、一只耐用的皮件 (尤其是皮包這麼常用的東西，千萬不要破破爛爛的)
甚至若你是女生，你覺得你無法靠內涵，只能靠外表，那你說整型是必要的，我也不反對 

化妝與皮膚保養
建議上淡妝加點眼線就很有神了，不要畫太濃、不要加扇子 (假睫毛)，既不好看又傷皮膚，另外皮膚保養事實上充足且規律的睡眠 (至少七小時 / 天) 加上每天飲料與水都喝溫的，基本上皮膚本質是會好的，所以這樣的生活習慣會讓你省下許多的保養費唷！

衣櫃的衣服都要拍照整理
一定會有常常已經買過了又再重覆買的情形，為避免這種情形，建議衣服都拍照建檔，可放電腦資料夾 (google 網路資料夾) 或是洗出來貼在衣櫥旁邊，然後照著顏色與花樣來排放，這樣就一目了然囉，在看到雜誌中某個衣服不錯後，可回到你的建檔資料庫看看有沒有類似的，很多時候都是換個搭配方法就搞定了，這樣也可避免不必要的浪費。 

抽脂或瘦身藥
我不反對整型，因為整型可能有他的必要性，但單就瘦身來看，我不相信沒有減不下的肥，我老婆的妹妹不到一年從一百多公斤瘦成六十多公斤，都只靠"晚餐不吃或少量、每天健走 3KM"就達成，所以不要再去抽脂或買瘦身藥了，因為這正是浪費所在之處呀，不抽脂吃藥既省藥錢，又省飯錢，不是很好嗎?

若硬要用名牌，只有一樣商品要用名牌的
如果有名牌的喜好，建議只挑某商品買貴的就好，不要全身名牌
例如喜歡 agnes b 的，只挑皮包買貴的就好、或是一個主要首飾買貴的就好，其他衣服鞋子就穿"看不出品牌的"
例如喜歡 nike 的，就鞋子是 nike 就好，衣服一樣穿"看不出品牌的"
(特別注意，所謂看不出品牌就是不要露出牌子，建議有特殊款式的也注意一下不要穿成仿冒名牌的衣服囉)
例如喜歡雪肌精的，就只用他的精華液，其他保養品可買開架式的

名牌用品盡量買經典款就好
我並不刻意主張"不買名牌"，因為名牌的價值不但是"耐用"外，還有"虛榮"的功用。但我建議只買一個經典款就夠了，因為流行的商品可能每季都要換，如果一直買是會吃不消的，經典款不退流行又可用的久，不過你可能會說：「我不想跟別人撞包。」喂喂喂... 是撞包又不是撞車，撞車會死人，撞包可不會，所以撞包又怎樣? 就當作「英雄所見略同」不就好了?

但若你是學生，我建議學生的名牌還是要符合自己的身份，你拿一個 POTER 包，一來跟 LV 耐用度一樣好，二來沒人覺得你是假的；但你爸媽若不是達官顯貴，你還拿一個 LV，你想想... 別人在背後會怎麼看你呢?

台灣的銀行比起別國銀行還算好，雖然利率低，但不會排斥那種幾千元的金額，服務也還不錯 (啊... 有些郵局除外)，而銀行中有三大功能是很好幫助儲蓄的喔！整存整付、零存整付、存本取息，以下用範例解釋一下：

整存整付：
先存一筆錢 (本金)，每月複利計算一次，然後約定 n 月後才拿回本金與利息
例如：小明在 2012 年 3 月 12 日存 100,000 元進去，年利率 1.3%，2013 年 3 月 12 日會拿回 101,308 元 

計算機請按我

零存整付：
每月存入固定金額，每月複利一次，然後約定 n 月後才拿回本金與利息
例如： 小明每月 10 號存 10,000 元，年利率 1.3%，然後一年後拿回 120,848 元

計算機請按我

存本取息：
先存一筆前 (本金)，每月單利領取利息，然後約定 n 月後拿回本金
例如：小明在 2012 年 3 月 12 日存 100,000 元進去，每月 12 日拿 108 元利息，2013 年 3 月 12 日再拿回 100,000 元 + 利息 108 元 

計算機請按我

銀行利率查詢請按我

記錄固定支出、流動支出、非常態性支出
支出有三種，一種是固定支出、一種是流動支出、一種是非常態性支出。只要把這三種支出都記錄下來，就可以得知金錢的流向囉！

固定支出有哪些?
所謂的固定支出，簡單講就是每月都一定會支出的款項，你刪掉他你可能會沒辦法正常生活的那種。接著我們再把這些款項分為金額固定的支出、金額不固定但每月一定要的支出

金額固定的支出：
房租或房貸
車貸
學貸
網路費
第四台費 
各種學費
孝親費 

金額不固定但每月一定要的支出：
電費
瓦斯費
水費
手機費
電話費
油錢與交通費

流動支出有哪些?
所謂的流動支出就是泛指支出的金額、時間都不固定的款項，我們分成六類如下
日用品：如文具、衛生紙、盥洗用具、保養品、清潔用品
飲食費：如外食費、食材、飲料費
置裝費：如美容、美髮、化妝品、衣服飾品、鞋子、包包
交際費：如 KTV、伴手禮、另外比較特別的是，與另一半、朋友、同事的共餐費請記錄在這邊不要記錄在飲食費喔！
休閒費：報章雜誌、CD、電影、門票等...

非常態性支出有哪些?
所謂非常態支出就是不一定是每個月都會支出的款項，可能一年只支出 1~3 次那種，非常態性支出實在太太太重要了！因為很多人的儲蓄大漏洞既非專家說的一天一杯拿鐵、或是跟朋友去唱 KTV，而是非常態支出喔！我們來看看非常態性支出有哪些吧！

遠途旅行費：出國旅行、或是連假去別縣市住飯店那種
補稅：補稅覺得每次都湊不出錢的，建議直接請公司人事每次發薪水多提列一些預扣稅吧
年繳保險費：這跟月繳不同
紅包支出：2000、3600 的包，這也是非常的恐怖的。
投資支出：這算是超大宗支出，其實很多專家說這個算是資產收入或投資收入，但我看台灣股民有九成都是賠錢的 (每個談起來幾乎都說... 啊，虧了 N 百萬，算了就當繳學費吧)，這根本該算支出才對，如果你投資 10 次有 8 次賠錢的建議你直接認列投資支出，幾個月後你就會主動把這個支出項目刪了，因為這對不會投資的人來說絕對是個錢坑

記帳方式：
1. 智慧型手機記帳：如 android 與 iphone 都有不錯的 app 軟體喔
2. 收據 + 電腦記帳：可以消費後將收據留著，每晚固定一個時間 (如洗完澡後挪 15 分鐘) 來記錄，若沒收據也可以準備一個小本子記錄，晚上再輸入到電腦中 

我從大學開始投資過選擇權、期貨、股票、基金，一開始大賺很多，但好景不長，沒過半年資產就慢慢縮水。我每月都會看<<mony 錢>>、<<SMART>>、<<商週>>等雜誌、還有寰宇與聚財網的書"儲蓄抗不了通膨，投資才抗得了通膨"、還有"只要每年穩定少少的 15%，退休你就變億萬富翁"，以上這兩個觀念深植我心。

但今年我回首看過前五年，拿著我的綜合所得稅報表與投資績效一對照，若我沒投資，我今天銀行裡早就多了一百萬了！我反省了整整一週，我得到了一個結論，就是已故經營之神王永慶說的：「賺一塊錢不是真的賺，存一塊錢才是真的賺！」這句話真的一點都沒錯。 所以我期許自己未來應該穩穩的提升自己工作上的能力來提高收入，並將每一塊錢都認真的存起來。

而雖然我是 73 年次的，不過我覺得退休規劃是越早越好，所以我希望能在這個網站紀錄一些儲蓄方法、退休規劃或是想像退休後的生活，也順便分享給大家囉！

BY  儲蓄小幫手 2012/3/10