儲蓄網：避開風險、規劃退休

前面有教過可以用EXCEL計算保險與儲蓄的IRR值 

但是是針對"每年存N元，幾年後一次領回"這樣的儲蓄與保險方式，由於還有另外一種每幾年還本一次的還本型保險，所以這邊再介紹IRR值的計算方式。這邊先說結論，由於這種險就是將增額壽險每年撥一些款到你的戶頭，因此可繼續複利的本金會比增額壽險少，IRR值也就比較差了

這種還本型儲蓄險主要只提供以下幾種人購買：
1.想提早落袋為安
2.想增加每年的現金流入
3.當作教育費、或每年保費的補充來源 (例如每年繳20000元醫療與意外險，則可買每年還本20000元的儲蓄險)

計算方法
以下以富邦的美利高升來做範例，如下，該保單為六年繳費，第二年底開始領回，領回的部份我們要與保費加總起來，記在小計欄位，然後最後一年是解約金加上領回的部份，以此來計算

接著我拿同樣為富邦的產品，但是是增額壽險的部份來看，如下

結論
可以看到的是，還本型的IRR值會比增額型的還差(3.059% vs 3.395%)

又還本又有高複利的產品?
最近遇到有種業務在銷售可年年還本又有高複利，然後家中三代通吃這樣的方式，說穿了就是把還本型與增額型各買一些，然後聲稱比增額型壽險好，其實不盡然，因為複利IRR值一定比單純的增額壽險低，除此之外，這種商品常常都是用美元，才能享有高IRR值，但問題是還本型的美元是有匯率風險的，假設他還本了10000元，但是那時候剛好匯率是26，然後你又要用錢~那怎麼辦?這是十分尷尬的事，所以台幣可以這樣配，但美元不建議，否則就失去年年還本的意義了。