IRR  

前面有教過可以用EXCEL計算保險與儲蓄的IRR值 

但是是針對"每年存N元,幾年後一次領回"這樣的儲蓄與保險方式,由於還有另外一種每幾年還本一次的還本型保險,所以這邊再介紹IRR值的計算方式。這邊先說結論,由於這種險就是將增額壽險每年撥一些款到你的戶頭,因此可繼續複利的本金會比增額壽險少,IRR值也就比較差了


這種還本型儲蓄險主要只提供以下幾種人購買:
1.想提早落袋為安
2.想增加每年的現金流入
3.當作教育費、或每年保費的補充來源 (例如每年繳20000元醫療與意外險,則可買每年還本20000元的儲蓄險)

計算方法
以下以富邦的美利高升來做範例,如下,該保單為六年繳費,第二年底開始領回,領回的部份我們要與保費加總起來,記在小計欄位,然後最後一年是解約金加上領回的部份,以此來計算

富邦美利高升
年度 保費 領回 小計
0 -61690   -61690
1 -61690   -61690
2 -61690 3000 -58690
3 -61690 3000 -58690
4 -61690 6000 -55690
5 -61690 6000 -55690
6   6,000 6000
7   12,000 12000
8   12,000 12000
9   12,000 12000
10   12,000 12000
11   12,000 12000
12   12,000 12000
13   12,000 12000
14   12,000 12000
15   12,000 12000
16   12,000 12000
17   12,000 12000
18   12,000 12000
19   12,000 12000
20   12,000 395640
    IRR 3.059%

接著我拿同樣為富邦的產品,但是是增額壽險的部份來看,如下

富邦超美利
年度 保費 領回 小計
0 -9883   -9883
1 -9883   -9883
2 -9883   -9883
3 -9883   -9883
4 -9883   -9883
5 -9883   -9883
6 0   0
7 0   0
8 0   0
9 0   0
10 0   0
11 0   0
12 0   0
13 0   0
14 0   0
15 0   0
16 0   0
17 0   0
18 0   0
19 0   0
 20     106540
    IRR 3.395%

結論
可以看到的是,還本型的IRR值會比增額型的還差(3.059% vs 3.395%)

又還本又有高複利的產品?
最近遇到有種業務在銷售可年年還本又有高複利,然後家中三代通吃這樣的方式,說穿了就是把還本型與增額型各買一些,然後聲稱比增額型壽險好,其實不盡然,因為複利IRR值一定比單純的增額壽險低,除此之外,這種商品常常都是用美元,才能享有高IRR值,但問題是還本型的美元是有匯率風險的,假設他還本了10000元,但是那時候剛好匯率是26,然後你又要用錢~那怎麼辦?這是十分尷尬的事,所以台幣可以這樣配,但美元不建議,否則就失去年年還本的意義了。

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