黑心保險業務員不會告訴你的事：終身儲蓄險年複利，不等於定存年複利
保險業務員：「陳先生，請問要不要買儲蓄險呢？年複利2.25%喔！比定存還好喔。」
這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。
但他們絕對不會跟你說：「繳費期間只有0.84%。」
因為這樣不好聽，會讓你覺得銀行有1.35%，為什麼我要去存在0.84%的東西裡？
但是這繳費期間的0.84%確是影響整個IRR值最重要的因素。
以六年期繳費富利高升來看，繳費前六年只有0.84%，第七年開始才幫你用2.25%去滾，但並不是說你10年領回算一算就有2.25%，因為你前六年已經把整個IRR值拉低了，這張保單永遠不能到2.25%，就算繳到105個年頭，也只有2.121%
所以...下次再遇到會拿定存與年複利跟你兜售保險的黑心業務員時，可以反問他是怎麼算出來的喔！
詳情可以看這篇：富邦富利高升
VS 
可能是因為2012/7/1將要調漲保費
最近來信詢問小幫手外幣儲蓄險的人變得好多好多，所以我在這邊做個比較
風險問題
外幣保單會有匯率風險，台幣保單沒有
DM利率問題
外幣保單利率高，台幣保單利率低
真實IRR值複利率問題
事實上外幣保單的複利率只高台幣1.5%左右而已，並非像保險業務員說高到4%
該選外幣還是台幣保單？
我直接問一個問題：「你覺得20年後是1:25以上，還是以下?」
覺得是1:25以上，可選外幣；覺得是1:25以下，請選台幣，不要問小幫手匯率會升高的機率是大或小，小幫手不知道喔^^"
我以EXCEL佐證如下：
注意：
1.-188760是以匯率30來算
2.最後領回的1687750是以匯率25來算，算出IRR複利是2.3斷左右，如果匯率改24會掉到2.06%就比富利高升少了
| 原本富邦增美利 (繳費1:30/贖回1:30) | |||
| 年度 | 保費 | 領回 | 小計 |
| 0 | -188760 | -188760 | |
| 1 | -188760 | -188760 | |
| 2 | -188760 | -188760 | |
| 3 | -188760 | -188760 | |
| 4 | -188760 | -188760 | |
| 5 | -188760 | -188760 | |
| 6 | 0 | ||
| 7 | 0 | ||
| 8 | 0 | ||
| 9 | 0 | ||
| 10 | 0 | ||
| 11 | 0 | ||
| 12 | 0 | ||
| 13 | 0 | ||
| 14 | 0 | ||
| 15 | 0 | ||
| 16 | 0 | ||
| 17 | 0 | ||
| 18 | 0 | ||
| 19 | 0 | ||
| 2025300 | |||
| IRR | 3.37% | ||
| 匯損富邦增美利 (繳費1:30/贖回1:25) | |||
| 年度 | 保費 | 領回 | 小計 |
| 0 | -188760 | -188760 | |
| 1 | -188760 | -188760 | |
| 2 | -188760 | -188760 | |
| 3 | -188760 | -188760 | |
| 4 | -188760 | -188760 | |
| 5 | -188760 | -188760 | |
| 6 | 0 | ||
| 7 | 0 | ||
| 8 | 0 | ||
| 9 | 0 | ||
| 10 | 0 | ||
| 11 | 0 | ||
| 12 | 0 | ||
| 13 | 0 | ||
| 14 | 0 | ||
| 15 | 0 | ||
| 16 | 0 | ||
| 17 | 0 | ||
| 18 | 0 | ||
| 19 | 0 | ||
| 1687750 | |||
| IRR | 2.301% | ||
各推薦哪張？
由於會選這兩張保單都是建議長放個15~20年以上後一次大筆領回的，所以建議選穩定的大公司。
外幣：可選富邦人壽增美利、富邦人壽超美利
台幣：可選富邦人壽富利高升
