黑心保險業務員不會告訴你的事：繳費期間解約的話，保額跟解約金是不同的！
保險業務員：「林大哥好，這是現在最夯的美元保單，保額可以年複利3.75%喔！」
這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。
但他們絕對不會跟你說：「繳費期間解約的話，保額跟解約金是不同的！」
因為這樣不好聽賣保險，會讓你一直去想如果真的要用錢，解約了話不就虧大了？
但是事實就是如此喔，請看以下資料
如下圖，有發現嗎?保單通常不會把前幾年的解約金打出來，因為怕你會胡思亂想，怕你會預設立場說自己如果繳費期間想解約，不就虧大了?
下列是解約金，可以看到到第六年底前解約，解約金都小於保額，除非已經滿期，才會相等
黑心保險業務員不會告訴你的事：保額複利3.75%，不等於年繳保費也可以複利3.75%
保險業務員：「黃小姐好，這是現在最夯的美元保單，保額可以年複利3.75%喔！」
這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。
但他們絕對不會跟你說：「保額複利3.75%，不等於年繳保費也可以複利3.75%」
因為這樣不好聽，會讓你覺得他們是掛羊頭賣狗肉，而且其實很多保險業務也不清楚保額複利跟年繳保費複利無關
如下：
我們取第7年與第20年兩個解約金當成最後獲利，並以每年5933元繳六年來當成本，計算IRR值
我們可以發現，IRR值怎麼樣都無法到3.75%
所以下次業務員再跟你說有3.75%，你可以反問他：「保額有3.75%複利，那年繳保費有嗎?」
| 超美利繳六年7年領回 | |||
| 年度 | 保費 | 領回 | 小計 |
| 0 | -5933 | -5933 | |
| 1 | -5933 | -5933 | |
| 2 | -5933 | -5933 | |
| 3 | -5933 | -5933 | |
| 4 | -5933 | -5933 | |
| 5 | -5933 | -5933 | |
| 6 | 0 | 0 | |
| 7 | 39612 | 39612 | |
| IRR | 2.384% | ||
| 超美利繳六年20年領回 | |||
| 年度 | 保費 | 領回 | 小計 |
| 0 | -5933 | -5933 | |
| 1 | -5933 | -5933 | |
| 2 | -5933 | -5933 | |
| 3 | -5933 | -5933 | |
| 4 | -5933 | -5933 | |
| 5 | -5933 | -5933 | |
| 6 | 0 | ||
| 7 | 0 | ||
| 8 | 0 | ||
| 9 | 0 | ||
| 10 | 0 | ||
| 11 | 0 | ||
| 12 | 0 | ||
| 13 | 0 | ||
| 14 | 0 | ||
| 15 | 0 | ||
| 16 | 0 | ||
| 17 | 0 | ||
| 18 | 0 | ||
| 19 | 0 | ||
| 20 | 63924 | ||
| IRR | 3.392% | ||
黑心保險業務員不會告訴你的事：終身儲蓄險年複利，不等於定存年複利
保險業務員：「陳先生，請問要不要買儲蓄險呢？年複利2.25%喔！比定存還好喔。」
這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。
但他們絕對不會跟你說：「繳費期間只有0.84%。」
因為這樣不好聽，會讓你覺得銀行有1.35%，為什麼我要去存在0.84%的東西裡？
但是這繳費期間的0.84%確是影響整個IRR值最重要的因素。
以六年期繳費富利高升來看，繳費前六年只有0.84%，第七年開始才幫你用2.25%去滾，但並不是說你10年領回算一算就有2.25%，因為你前六年已經把整個IRR值拉低了，這張保單永遠不能到2.25%，就算繳到105個年頭，也只有2.121%
所以...下次再遇到會拿定存與年複利跟你兜售保險的黑心業務員時，可以反問他是怎麼算出來的喔！
詳情可以看這篇：富邦富利高升
