儲蓄網：避開風險、規劃退休

儲蓄小幫手會幫大家分析一下 IRR 值，讓大家方便參考

以下這檔儲蓄險為郵局推出的，以 30 歲男性算，首年原費用，第二年轉帳 1% 優惠，基本上 IRR 只有 0.839%，不如用銀行零存整付 IRR 還有 1.1%。但必須說明一下，由於這張郵局六年期儲蓄險的身故全殘保險金是保額 (就是領回總金額)+ 已繳保費，所以算是有幫你附一張定期壽險，IRR 自然不高，這跟一般其他保險公司身故只退 1.03 倍保費是不一樣的。另外由於儲蓄險一存就是六年，所以購買的公司必須是財務穩健不容易倒閉的，而郵局的穩健度當然不是第一就是第二了，而通常越穩健的公司出的儲蓄險 IRR 會越差喔！

相關下載：下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說：IRR值的介紹與EXCEL教學 

※輕鬆的月繳5000元以內(37個單位)計算

30歲男性繳6年領回37萬：IRR值 0.839%

※DM計算

30歲男性繳 6 年：IRR 值 0.839%

以下是郵局 6 年期吉利保險封面

以下是郵局 6 年期吉利保險範例與繳費方式

以下是郵局 6 年期吉利保險費率表，各個年齡與性別不同喔！

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儲蓄險解釋
儲蓄險，一般也稱為養老保險，白話的講，就是約定領回時間、約定存錢期間、約定每次存錢金額，到期時可以領回一定金額的保險。
例如約定六年後領回，約定分六年存錢，約定每次存入 15 萬元，到期一次領回 100 萬。

儲蓄險去哪購買?
基本上每一間保險公司都有，但建議像許多先進國家人民一樣，跟保險經紀人買，因為他們可以幫你貨比三家不吃虧，且購買的成本也一模一樣。 

儲蓄險怎麼選擇?
建議第一看保險公司穩定度、再來看利率，記得要看 IRR 值 (IRR 值計算方法請按我) 才是真正的年複利率，而不是 DM 上的"假利率"，另外小幫手極度建議不要買超過 10 年期的，建議可買六年期儲蓄險或七年期儲蓄險，因為你很難保證未來 10 年銀行存款利率都不會上升，你每六七年重新購買一次才能將不確定因素降到最低。 

儲蓄險的優點
1. 有些保單利率比目前銀行利率高，但要小心比較
2. 利率鎖定，可以預期
3. 強迫儲蓄的性質很高，因為解約會損失金錢
4. 比起銀行儲蓄存款，有免稅以及每年可列舉扣除額 24000 元的優點

儲蓄險的缺點
1. 利率鎖定，是優點也是缺點，因為未來若銀行利率上升，儲蓄險利率相較之下就不划算了
2. 解約會產生虧損
3. 比起現金，流動性不足

為什麼儲蓄小幫手會推薦儲蓄險?
基本上雖然儲蓄險有些缺點，但我認為這是非常好用的儲蓄工具，因為一來可以強迫儲蓄，二來利率也很容易高過銀行，而小幫手認為準備退休金最重要的就是要用無風險的方法來達成，因為這是你開始享退休受人生時最重要的因素，你不能拿它來開玩笑、更不能胡亂投資而造成損失、再者可以看得到未來的存款數字，這是最能令人感到安穩的。