儲蓄網：避開風險、規劃退休

接觸到境外保單的緣由

儲蓄小幫手我，一直以來都推薦大家用台幣定存+台幣儲蓄險的方式來保本

但是近兩年大陸的幾位朋友跟我提到香港保單(我們台灣稱境外保單)，說他們都飛到香港去買紅利保單，11年後還本高達8%

我不太相信，於是本著研究的精神，跟朋友飛去香港買(其實是因為他說年繳20萬台幣，香港那邊就可送我我香港來回機票XD)

境外保單是什麼?

凡是非本國保險業者販售的保單接稱為境外保單，又稱國際保單，是指保險公司將其保單發單至本國以外 的地區與人民，即其承保的對象不限於本國人民，也包括了他國人 民，無論是本國人民或他國人民投保，其保單效力都是一樣的。

買境外保單合法嗎?安全嗎?

由於這個畢竟不是國內保險公司發行的保單，還是有點怕怕的，於是上網搜尋資料許久，發現的確是有法條是關於境外保單的，結論為以下兩點：

1.不可以代理、經紀或招攬境外保單：參考法條保險法167-1條

2.可以合法購買境外保單：保險局三申五令，呼籲消費者不要買地下保單，以免未來有保單糾紛，申訴無門。(也就是說可以買，但是出事了請自行負責，因為台灣法律幫不了你)

香港保單有哪些選擇?

朋友跟我說有三間保險公司：保誠、AIA、AXA

起初我選擇的是保誠，因為在台灣有聽過，感覺安心多了。

但後來發現AXA是全球9大不可倒保險公司，更令我安心，所以這趟旅程就選擇AXA了

補充：很多網友問可不可選保誠與AIA，我的答案是：「當然可以，去香港要買什麼保單都可以喔!」

推薦的香港保險公司三間：

以下附上我整理的AXA香港保單的重點：

1.年存20萬台幣，存五年  (基本上10萬就可起買，但朋友說年存20萬以上幫我出機票錢，SO....)

2.第六年到第九年，年還本所繳保費的4%

3.第十年到終身，年還本所繳保費的8%(因此如果想領久一點，可以被保人寫小孩或孫子的名字)

4.第八年度末翌日解約的話可拿回全部本金

5.第一年身故即超過所繳本金!!  (這點超誇張，如果七八十歲的阿公阿嬤都來保，保險公司受得了嗎?)

6.可選美金、港幣(我是選美金，因為我相信美國在我有生之年應該還是世界大國....)

7.免課贈與稅 & 遺產稅

適合對象：

1.每年能有多20萬現金以上的人：例如工程師、醫生、律師、各行業老闆股東、各行業超級業務等....

2.阿公阿嬤(沒身故，第六年年年領還本；身故了，反而比所繳保費領回更多)

歡迎來信或留言討論

savingsleo@gmail.com

[遊記]香港買保單之驗證+三天兩夜遊

1.跟幾個大陸朋友聊過後，發現覺得要去一趟才安心，所以就拿著他們送我的電子機票，獨自飛到香港跟他們會合

2.下飛機後先去渣打銀行開戶，開戶較久，需要等四個小時 (聽說香港開銀行戶超困難，會問東問西到最後還不一定給你開，但我倒是很順利的完成)

3.美元活存3%，超誇張

4.所以趁等待時間跑去旁邊蘭芳園吃吃東西

5.順便去珍妮曲奇買小熊餅

6.然後去AXA簽保單，香港人說明保單超級仔細，一頁一頁跟你說明

7.整個流程大概五個小時左右完成

8.之後就開始香港自由行囉!!

歡迎來信或留言討論

savingsleo@gmail.com

以下為小幫手推薦台幣短年期儲蓄險，須符合以下標準：

1.六或七年期即可領回

2.無使用宣告利率或紅利這種的不確定因素

3.台幣計價

保費皆以"最高折扣"來計算，所以保額會較高，保險公司名稱將不顯示，如果有需要歡迎按讚私訊詢問：儲蓄小幫手粉絲團

相關下載：下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

買儲蓄險，其實最重要的只是"強迫儲蓄，達成 100% 保本"，但因為買儲蓄險通常是大筆的金額，就算報酬率差個 1%，金額也滿可觀的，所以如果除了儲蓄需求外，還想要多一點點的利潤，那就必須要比較各家的儲蓄險了，然而我們常常看到業務員拿著 DM 跟你說"報酬率有 10% 喔！"，或是"平均一年有 4%"等等的話術，人客呀！請千萬不要上當呀，以下請給我三分鐘解釋：

儲蓄險業務員的話術
我們用以下遠雄好鑽養老的 DM 來看看，然後舉七年儲蓄險的例子來算，七年一共繳了 9169 元，拿回 10000 元，然後業務員會跟你說這張保單有 2.8%，再加轉帳 1% 變 3.8%
 

保單利率的真相：內部實質報酬率 IRR
那麼，該怎麼算才正確呢? 小幫手假設你有電腦又會上網，我猜你電腦裡面應該有裝 EXCEL，因此我們只要利用 EXCEL 中的 IRR 公式就可算出他真正每年的複利的利率囉！
※當然你懶得自己做的話也可以直接下載 6 年期與 7 年期的 IRR EXCEL 表
下載儲蓄險比較 irr 值.xls

STEP1
打開 EXCEL
   

STEP2
輸入以下文字在每一格中

STEP3
最右下角那格打入 =IRR(D2:D9)  ，注意 D2:D9 你也可以自己用拉的

STEP4
上面打入 =B2+C2
  

STEP5
然後用拖曳的把下面拉到 D3 拉到 D9 就可以全都複製了！
  

STEP6
最後把保費那欄打入每年你給的錢，記得前面打負號，最下面第七年的 10000 元才是領回
這樣就算出真實複利 IRR 是 2.167% 囉！
  

※當然你懶得自己做的話也可以直接下載 6 年期與 7 年期的 IRR EXCEL 表
下載儲蓄險比較 irr 值.xls

保險提高內部實質報酬率 IRR 值的方法
很多保險公司都會推出自動轉帳或刷信用卡 1% 的優惠，記得買保險時問清處，好好利用，每年繳的保費就會減少，如此一來 IRR 就提高了

小幫手貼心提醒
儲蓄險的本質，其實只是在幫你保本、幫你存錢、存退休金，而不是幫你獲利，所以建議除了 IRR 值外，還要考慮保險公司的穩定度，會不會倒閉，這點反而是第一重要的喔！ 

覺得文章對您有幫助，請給儲蓄小幫手一個『讚』作為鼓勵喔！

IRR高達6%以上!! 還本8%境外保單初體驗

一起團購儲蓄險吧！

想買儲蓄險的朋友有福了！小幫手這邊幫大家一起找人團購儲蓄險，以第三人的角度幫大家談條件、拿優惠！

有讀過小幫手網站的網友，應該都知道小幫手只推短年期儲蓄險，並且不喜歡有匯率風險

所以這邊會以六年或是七年以下的台幣儲蓄險為主，當然若您有美金需求，可以買美元儲蓄險，請在表單中註明即可。

如果有需要儲蓄小幫手幫忙揪團團購儲蓄險的話，歡迎告知，並請填妥以下表單

其他推薦閱讀儲蓄網推薦文章

儲蓄險是什麼?

儲蓄險IRR值的EXCEL算法

郵局儲蓄險分析 

獨門存錢法-零存整付加上儲蓄險

刷卡繳保費，進一步省下保費！  

儲蓄險退傭

哈囉大家，我是儲蓄小幫手，感謝大家對儲蓄網的捧場與指教

我常在想，gomaji、groupon等團購網，都在團購一些美食、旅館等東西

那麼，我們何不來團購儲蓄險呢?

由於小幫手本身並非保險業務員，所以我希望能當一個交流團購儲蓄險的平台

不過我認識的保險業務員很少，因此這邊做個募集

若您符合以下特點，歡迎來信到savingsleo@gmail.com

1.從事保險業滿一年

2.每天必回email、打電話找得到

3.有熱忱、有禮貌

信中請寫下以下資訊

標題：短年期儲蓄險團購：業務員報名(xx公司xxx)

1.自我介紹：姓名、公司、年齡、性別、電話、email、line、有無網站或blog

2.可以團購的六七年期儲蓄險介紹 (請台幣、外幣各給我一張"確定領回，而非紅利或投資型保單那種可能領回的數據資料"，若您公司產品有多項~請取其irr值最好的那項商品)

3.集體彙繳的"團體"如何免費加入

4.請用我irr值表算好irr值，並將excel表附件給我：irr值教學 

5.您與其他業務員不同的附加價值

募集時間為即日起至104/4/30止

2012年7月1日以前，各大保險公司都在說很多壽險保費要漲，這句話是真的！

建議目前儲蓄方法

建議目前儲蓄管道，使用銀行的零存整付定存即可

因為新推出的儲蓄險IRR值實在低到不像話

連IRR值最好的遠雄好鑽也只有1.7%

(目前銀行定存最高也有1.4%了)

如果有以下需求再購買儲蓄險

1.隱藏資金(例如有一大筆錢不想被他人調資產清單調出來，那可以直接躉繳)

2.贈與需求(例如幫0歲小孩每年存100萬元到增額壽險，存個10年，等他20歲時拿回1385萬)

3.每年2.4萬元的保險抵稅需求(例如買2.4萬元的七年期儲蓄險，到期後領回18萬，不會虧到本金又可報稅)

以下是關於儲蓄網"儲蓄險文章"的申明：

由於2012/7/1後保費有所調整

因該日以前的文章中的保費與IRR值皆僅供參考

不代表現在的保費與IRR值

現在的保費與IRR值，小幫手會再慢慢補齊部落格文章

特此申明，謝謝大家支持

前面有教過可以用EXCEL計算保險與儲蓄的IRR值 

但是是針對"每年存N元，幾年後一次領回"這樣的儲蓄與保險方式，由於還有另外一種每幾年還本一次的還本型保險，所以這邊再介紹IRR值的計算方式。這邊先說結論，由於這種險就是將增額壽險每年撥一些款到你的戶頭，因此可繼續複利的本金會比增額壽險少，IRR值也就比較差了

這種還本型儲蓄險主要只提供以下幾種人購買：
1.想提早落袋為安
2.想增加每年的現金流入
3.當作教育費、或每年保費的補充來源 (例如每年繳20000元醫療與意外險，則可買每年還本20000元的儲蓄險)

計算方法
以下以富邦的美利高升來做範例，如下，該保單為六年繳費，第二年底開始領回，領回的部份我們要與保費加總起來，記在小計欄位，然後最後一年是解約金加上領回的部份，以此來計算

接著我拿同樣為富邦的產品，但是是增額壽險的部份來看，如下

結論
可以看到的是，還本型的IRR值會比增額型的還差(3.059% vs 3.395%)

又還本又有高複利的產品?
最近遇到有種業務在銷售可年年還本又有高複利，然後家中三代通吃這樣的方式，說穿了就是把還本型與增額型各買一些，然後聲稱比增額型壽險好，其實不盡然，因為複利IRR值一定比單純的增額壽險低，除此之外，這種商品常常都是用美元，才能享有高IRR值，但問題是還本型的美元是有匯率風險的，假設他還本了10000元，但是那時候剛好匯率是26，然後你又要用錢~那怎麼辦?這是十分尷尬的事，所以台幣可以這樣配，但美元不建議，否則就失去年年還本的意義了。

 VS   

可能是因為2012/7/1將要調漲保費
最近來信詢問小幫手外幣儲蓄險的人變得好多好多，所以我在這邊做個比較

風險問題
外幣保單會有匯率風險，台幣保單沒有

DM利率問題
外幣保單利率高，台幣保單利率低

真實IRR值複利率問題
事實上外幣保單的複利率只高台幣1.5%左右而已，並非像保險業務員說高到4%

該選外幣還是台幣保單？
我直接問一個問題：「你覺得20年後是1:25以上，還是以下?」
覺得是1:25以上，可選外幣；覺得是1:25以下，請選台幣，不要問小幫手匯率會升高的機率是大或小，小幫手不知道喔^^"

我以EXCEL佐證如下：
注意：

1.-188760是以匯率30來算
2.最後領回的1687750是以匯率25來算，算出IRR複利是2.3斷左右，如果匯率改24會掉到2.06%就比富利高升少了 

各推薦哪張？
由於會選這兩張保單都是建議長放個15~20年以上後一次大筆領回的，所以建議選穩定的大公司。
外幣：可選富邦人壽增美利、富邦人壽超美利
台幣：可選富邦人壽富利高升
 

實在是有太多網友來信詢問這檔富邦的增額壽險-富利高升了，因此小幫手本著"人不雞婆死不休"的心態，來幫大家解惑解惑。

Q1.這張是儲蓄險對嗎？
它其實是"增額壽險"，是有儲蓄功能，但這類的壽險年期要很長很長，IRR值才會比養老險好(不過一樣是比定存好)。

Q2.業務員跟我說可以用存錢方式經過複利高達20倍對嗎?
大錯特錯，這不是他蓄意騙你，就是他自己也不懂(小幫手本著善良的心，相信是後者)。
正確是如果你保了110年，保額最高可達20倍，我假設你懂保110年是什麼意思，那保額是什麼意思你知嗎？請往下看

Q3.保額最高達20倍是什麼意思？
保額就是你花X元，去買理賠金Y元的保障，以本張富利高升DM第二張來說，你就是花2191860元，買理賠金1000000元的保障。
來，跟著小幫手念三遍：
「花219萬買理賠金100萬的保障」
「花219萬買理賠金100萬的保障」
「花219萬買理賠金100萬的保障」

Q4.年複利率2.25%對嗎?
富利高升繳費前六年只有0.84%，第七年開始才幫你用2.25%去滾，但並不是說你10年領回算一算就有2.25%，因為你前六年已經把整個IRR值拉低了，這張保單永遠不能到2.25%，就算繳到105個年頭，也只有2.121%

Q5.那我若是繳六年領回的報酬率多少？
小幫手是不講報酬率的，我們應該要用更精準的用詞：IRR值(你還是硬要叫他年複利率也是可以)。

基本上富利高升這種險都有兩大缺點：
1.繳費期滿前IRR值都是低到不行，就算繳費滿了IRR值還是很低
2.要放很~~~~長，IRR值才會等於一般的六年儲蓄險(也就是我推薦的養老險)，要多長？100年是基本的...對，是100年不是10年

Q6.儲蓄小幫手你對富邦有偏見嗎?你一直說這張不好那要買哪張？
我沒有偏見，但你要確定你真的要放長期再買，要放長期20年以上，買這張才划算

如果你是要放六七年的請看以下
1.你喜歡富邦，你大可以買富邦的富邦豐利呀，IRR值六年就有1.729%，好過該死的0.84%，富邦豐利請按我
2.你喜歡高IRR值高利率，你大可以買遠雄的好鑽養老呀，IRR值六年就有2.1%，除非你撐得過再活100年，遠雄好鑽請按我 

※DM計算
以下我們用這張很作弊的DM來解說
(為什麼說作弊?因為他是以6歲小孩來舉例...一來保費更便宜，二來活比較久，可以舉例到110個年度)

以下繳六年第六年末領回，IRR值1.018%  (1.018%是以6歲小孩算，以30歲男性來算則是0.84%)

以下繳六年第15年度末領回，IRR值1.903% (再次提醒這是以六歲小孩便宜保費來算，30歲男性則是1.85%)

以下繳六年第105年度末領回，IRR值2.121% (再次提醒這是以六歲小孩便宜保費來算，30歲男性...厄...活到135歲的機率?)

富利高升DM-1

富利高升DM-2

富利高升保經DM
繳費前六年只有0.84%，第七年開始才幫你用2.25%去滾，但並不是說你10年領回算一算就有2.25%，因為你前六年已經把整個IRR值拉低了，這張保單永遠不能到2.25%

 VS

有網友來信問到：「儲蓄險又沒有保障功能，買他幹嘛？」

屬性取向不同的東西怎麼比?
想像一下，一個小朋友買了一包五香乖乖，吃完後拿出裡面的小玩具，然後說：「爛透了，轉蛋的玩具好多了！」，你會怎麼想？發現了嗎？這兩個根本就是不同的東西，一個主要功能是食用零食，玩具是附屬的；一個本身的主要功能就是玩具。
儲蓄險就像五香乖乖，玩具不過個附加品，拿到是你賺到；保障型保險就像轉蛋，你轉他就是要拿裡面的玩具的，沒有其他目的。

請把儲蓄險當成強迫儲蓄的工具
基本上，小幫手從來沒說過儲蓄險有保障醫療、意外的功能(雖然他多少有1.2倍死亡全殘理賠)，甚至常說IRR值不是最重要的(雖然IRR值算起來都比定存好)，反而說最重要的是公司穩定，因為我一直只把它當成強迫儲蓄的工具而已。強迫儲蓄的要件就是：錢要藏起來無法輕易被人看到、更無法輕易提領，這樣才存得住。

六年儲蓄如果只在銀行賣就好多了
想像一下：
「你走到銀行做定存，因為看到你這幾年來存款都放著沒動，所以行員問你說，我們有個商品叫做六年儲蓄定存，這個商品需要您每年存6萬共存六年，然後把錢放在銀行六年不要動他，而他的優點是六年後換算複利率每年高達2.35%，比銀行利率1.35%還多，如果中途要用錢無法取消，可是可以用低利率借貸方式貸出。」
你會不會想買？我猜很多人都會想買，因為他並沒有保險的"污名"，也不會讓人聯想到"保障高不高"。 就像一開始五香乖乖就不把玩具放進去的話，就不會有人嫌它玩具爛了。

覺得文章對您有幫助，請給儲蓄小幫手一個『讚』作為鼓勵喔！

保險公司到底會不會倒?
會，保險公司當然有倒閉的可能，但是比起銀行、證券、基金公司，保險公司市更安全，因為有保證金、安定基金、責任準備金、公司再保險、退場機制，假設保險公司倒了，政府基本會安排其他保險公司接受，並概括承受(可查詢"國光保險公司事件")。

IRR值是什麼?
這個問題本站討論過多次，簡單來說就是用複利率來表示您的年報酬率。歡迎參考：IRR值EXCEL計算 

儲蓄險，IRR值(以複利率表示)重要還是公司穩定重要?
老實說，這個問題並沒有一定的答案，因為這關係到每個人買儲蓄險的目的；如果目的是為了藏錢、強迫儲蓄，則公司穩定度比較重要；如果目的除了前述的外，還包括希望有高一點的報酬率，則就要注重IRR值。

此為富邦儲蓄險躉繳型，如有需要看富邦儲蓄險六年期六年繳型，請按此：富邦豐利養老

富邦儲蓄險雖然IRR不高，但是因為是大公司，所以儲蓄小幫手給的評價也高，由其是躉繳型的，因為躉繳型的儲蓄險主要的目的只是"藏錢"，基本上換算成IRR複利率只要不要小於銀行，然後選擇穩健的大公司，就很好用囉！以下是富邦儲蓄險躉繳型，不過DM上面的舉例是300萬高保額，所以有0.2%優惠，因此期初是繳262萬7534元，這邊小幫手除了DM外，還列了最常用的繳100萬左右領回多少錢的方案，以供參考

※輕鬆藏錢100萬元左右
躉繳 60歲以下 100萬0464元  (114單位)，七年後領回114萬元：IRR值 1.883%

※DM計算

高額保費0.2%折扣，躉繳-1 年繳262萬7534元，七年後領回300萬：IRR值 1.912% 

富邦儲蓄險-豐年養老DM-1

富邦儲蓄險-豐年養老DM-2

台銀人壽金幸福養老保險七年期

這檔臺銀人壽的儲蓄險，也算是短年期儲蓄險，但只有躉繳這一種繳費方式，必需在期初繳清，七年後領回，雖然他IRR只有1.843%，但他是由最穩的台灣銀行出品的儲蓄險，所以代表幾乎可以忽略掉保險公司倒閉的風險。只是可惜的是儲蓄小幫手我不是很喜歡躉繳的商品，因為他無法發揮儲蓄險最大的功用：定期強迫儲蓄。不過由於滿多人在台銀零存整付或定存的，所以若存款到期，想要把錢藏起來，這檔台銀的儲蓄險還是很好用的，試想：在全台灣最穩的銀行藏錢，藏完還會給你12萬元，是不是很不錯呢？

相關下載：下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說：IRR值的介紹與EXCEL教學 

※DM計算

躉繳-1 年繳88萬，七年後領回100萬：IRR 1.843% 

以下是臺銀人壽金幸福養老保險七年期DM-1

以下是臺銀人壽金幸福養老保險七年期DM-2

什麼人適合買儲蓄險？
基本上會選擇儲蓄險的人，大部份都是有以下情形與需求：
1.保本至上
2.想要可預期的利率
3.利率要比目前定存高
4.屬於較長的儲蓄計劃，且至少六年內不會用到錢

保本至上的選擇
儲蓄險有很多種，像是長年期儲蓄險、外幣儲蓄險、短年期台幣儲蓄險(養老險)，甚至年金險也常被當成儲蓄險，但儲蓄小幫手要在這邊告訴大家，要求保本：請選短年期台幣儲蓄險就好了，因為台幣沒有匯率風險，其他外幣的，除非你未來要去那個國家住，否則建議不要買外幣，因為根本稱不上是無風險且100%保本喔。

想要可預期的利率的選擇
可預期利率部份，可以選年金險、短年期台幣儲蓄險；年金險他會有固定的複利率，通常是目前銀行利率加上1%左右，然後每年退給你多少錢；短年期台幣儲蓄險則是拿約定六年或七年一次領回所有保險金額。

利率要比目前定存高
長年期儲蓄險、外幣儲蓄險、短年期台幣儲蓄險(養老險)、年金險的利率都是比定存高的

長期儲蓄計劃，六年內不會用到錢
長年期儲蓄險、外幣儲蓄險、短年期台幣儲蓄險(養老險)、年金險的利率都是六年以上的喔！

儲蓄險的最佳選擇
建議選"台幣短年期儲蓄險(俗稱：養老險)"，因為他是以上四個要件都成立的，再來就是期間也不會太常，如果以後銀行利率走升，新出的儲蓄險的利率也會跟著提高喔！而且存六年就會有一大筆錢，是很有成就感的！ 

6年、7年短年期儲蓄險即將在7月1日漲價，近期儲蓄險再掀搶購風潮，但請先注意您是否需要儲蓄險！
真的有必要為了每年賺1.5~4%，而把錢鎖在保單6、7年都無法動用，且中途解約還得付出賠錢的代價嗎？儲蓄小幫手建議您要確定有以下四種需求之一，否則不需要急著在101年7月1日之前買儲蓄險

5 類需求者可趁早買 

有5種類型的民眾，適合購買這種短年期儲蓄險，包括：
（1）有中期(六年以上)目標理財需求，例如想存一筆購屋頭期款、教育金，又不能忍受市場波動；
（2）想做資產配置、其中一部份想做儲蓄；
（3）有一筆錢，想將錢藏起來，不希望其他人對其有所借用行為，可用躉繳。
（4）收入穩定想要強迫儲蓄。這些民眾可以把短年期儲蓄險視為一個「安心帳戶」，只要在存錢過程中堅持不解約、不貸款，契約到期後絕對可以保本保息，達到存錢目標。
（5）想存退休金。 

平均漲幅

在確認自己真的有需要這種短年期儲蓄險後，可以趁著保費調漲前購買，因為7月1日開始，台幣短年期儲蓄險保費將調漲15~20%，外幣短年期儲蓄險保費漲幅更大，平均漲幅約20~30%，保費變貴，IRR 自然就會下降，等於存更多的錢，拿到的利息卻變少。

哪些是IRR、複利率較高的保單？

若以30歲男性、分期繳費，6年後領回100萬元滿期金試算，遠雄人壽好鑽養老保險以及新光人壽66大順保險這2張儲蓄險的IRR 都高達2.1%，算是台幣短年期儲蓄險中IRR 相當高的保單。如果繳款能力較高，想要一次繳清所有保費（躉繳）、7年後再一筆領回的保戶，可以選擇富邦人壽豐年養老保險、中國人壽喜洋洋養老保險、遠雄人壽好鑽養老保險，這3張儲蓄險的IRR 約1.88~1.97%。

外幣保單怎麼選？

在美元保單方面，富邦人壽美利成增外幣養老保險躉繳、6年後領回，IRR 為3.02%，在美元保單中算是報酬率高的短年期儲蓄險。雖然澳幣保單目前的IRR 是各保單之冠，幾乎每張澳幣保單IRR都超過4%，不過壽險顧問一致認為，以澳幣兌台幣處於歷史高點的情況下，如果現在才要用台幣轉澳幣去買保單的話，買匯成本墊高，保單到期發生匯損機率偏高，因此目前並不是澳幣保單的進場時機。

外幣保單宜分期繳 善用方法省到賺到

如果真的還是有澳幣保單需求，例如為了移民或孩子留學規畫，建議透過分期繳納的方式分散匯率風險，不要一次繳清所有保費，以免賺了利息賠了匯差。同樣的，美元保單也很適合用「期繳」的方式，減少匯差造成的損失。

富邦人壽是大贏家

以這波熱賣的短年儲蓄險來說，富邦人壽可以說是大贏家，不論是台幣、外幣保單都賣得嚇嚇叫，主要是因為富邦人壽的資產管理能力在保險界數一數二，在品牌與公司穩定獲利兩大保證下，自然獲得保戶青睞。

建議一併考量壽險公司財務狀況

CFP 認證理財規畫顧問方士維提醒，購買短年期儲蓄險時，不要只看業務員提供的IRR 比較表，最好還要看一下壽險公司的財務狀況，例如獲利能力等等，才能存得更安心，且可以多加利用轉帳、集體彙繳（5人以上）、信用卡繳費、高保額折扣等方式節省保費，可以在享有「高利」之餘，又可以多賺一些錢。例如年繳1萬美元保單，利用銀行轉帳，再加上集體彙繳方式，就可以省下2.4% 保費，等於省了240美元，相當於新台幣7,200元的保費。

請審慎評估自己的繳款能力

而一般人在購買儲蓄險時最常犯的錯誤，就是高估自己的繳款能力。威盛保經總監賴慧珠表示，在挑選高利保單時，最好要找一位值得信賴的壽險顧問做財務檢視，評估理財需求，並且多問多比較，否則一頭熱的購買，就算搶到「高利」，之後卻繳不出保費，不但是一種精神壓力，更可能造成財務損失。

新光人壽六六大順保險六年期

這檔新光的儲蓄險，首期保費無折扣，續期 2~6 年轉帳享 1% 折扣。以首期 197100 算，續期為 195129，六年後領回 125 萬元，IRR 值沒超過 2%，只有 1.823%。但若是年繳25萬以上的保戶，則可以再多扣1%，IRR馬上提高到2.111%，算是最高的了。整體來說新光雖然名聲大，但公司體質並不是很好，不過由於關係企業很多，所以也是屬於不用怕他倒的那種。有 6 年繳普通、6年繳高額兩種，如下。

相關下載：下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說：IRR值的介紹與EXCEL教學 

※輕鬆的月繳5000元以內(30個單位)計算

6年繳領回37.5萬：IRR 1.823%

※DM計算

6 年繳領回125萬：IRR 1.823%  (普通保費)

6年繳領回162.5萬：IRR 2.111%(25萬以上高額保費)

 新光人壽六六大順保險 -DM-1

  新光人壽六六大順保險 -DM-2

富邦豐利養老保險六年期

這檔儲蓄險是富邦出的，首期匯款，續期轉帳，享 1% 折扣後每年以 164736 元計，六年後領回 1050000 元。基本上 IRR 值是低的，但是公司穩健度不用說~ 富邦是間大公司。只有六年期繳 (照慣例不分析月、季、半年的，因為 IRR 直太低)

相關下載：下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說：IRR值的介紹與EXCEL教學 

※輕鬆的月繳5000元以內(36個單位)計算

繳6年領回37.8萬：IRR 1.729%

※DM計算

繳 6 年：IRR 1.729%

以下是富邦豐利養老保險 DM-1

以下是富邦豐利養老保險 DM-2

投資 VS 儲蓄

假設兩種金融商品，一種是儲蓄 = 儲蓄險，一種是投資 = 股票，期初都是放一百萬元，經過 10 年複利，假設股票漲漲跌跌，把每年報酬率加總起來有100%；儲蓄則以2%，加總20%，您覺得是哪個賺得多呢？

結果

10年後投資雖然總獲利高達100%，但算起來本金變43萬，儲蓄則本金變成121萬

為什麼高獲利卻得到低報酬？
因為這就是投資商品加上複利的"風險"，它的風險如果以單利來看，自然是沒什麼，有賺有賠可以抵掉，但是如果以複利來算，只要某一年有負報酬，明年就要賺更多才回得來，那才是真正的風險。今年你虧50%，明年你如果賺回50%，會回本嗎？答案是不會，你必須賺100%才會回來，計算如下：

第一年  1000000*(1-50%)=500000
第二年  500000*(1+50%)=750000 (錯誤)
第二年  500000*(1+100%)=1000000 

退休金該用投資還是儲蓄來準備？
很多股民虧錢時都會說：「拿錢給市場繳學費，就當做一個經驗。」你知道嗎？每繳一次學費，你就要用兩倍的獲利才凹得回本，你用本金50%繳學費，你就要在下次用100%的報酬率賺回來，100%對你來說可能有多難？不知道，但可以跟你說股神巴菲特年報酬率也不過20%而已。

因此，如果你無法承受你的退休金起起落落，或是你無法預知你可不可以永遠不會有負報酬，那麼儲蓄小幫手建議最好還是利用儲蓄來準備你的退休金，才能確保在退休時看得到你的金錢。 

覺得文章對您有幫助，請給儲蓄小幫手一個『讚』作為鼓勵喔！

之前分析過儲蓄險的郵局六年期吉利保險 ，接著來分析一些保險公司的儲蓄險，其實 IRR 值都比郵局好，不過老話一句：還是要注意該公司體質是否健全喔！以下這篇是針對遠雄好鑽 ，六年期儲蓄險的部份來分析，以領回 10000 元來說，首年是 1562 元，續期用轉帳省 1% 變成 1546 元，以 EXCEL 表算 IRR 值的話最高為分六年繳，有 2.099%。這張算是不錯的保單，因為不但是 IRR 值高，且 0~80 歲保費都一樣便宜，所以很划算，不過唯一的缺憾是遠雄並不是大的保險公司 ^^"(以下共有 6 年繳、3 年繳、2 年繳、躉繳四種方式)

相關下載：下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說：IRR值的介紹與EXCEL教學 

※輕鬆的月繳5000元(38個單位)計算

繳6年領回38萬：IRR 2.093%

※DM計算

繳 6 年：IRR2.099%

繳 3 年：IRR2.091%

繳 2 年：IRR2.071%

繳 1 年 (躉繳)：IRR2.051%

以下是遠雄好鑽的 DM