儲蓄網：避開風險、規劃退休

每個人一生中，都會遇到幾次需要大筆金錢支出的時候，而在目前兩性平等、養兒不能防老的社會中，這筆錢的支出是誰出的，很難說個準

以下就假設所有的錢都可能是由你來負責，列出必須準備的大筆開支

1. 結婚：100萬 ( 戒指、婚紗照、餅錢、宴客費用、蜜月費用)
2. 買車：50~200萬(國產或進口) 
3. 買房：100~300萬(大台北頭期款300萬，其他地方也要頭期款100萬)
4. 裝潢：100萬
5. 一個小孩：500萬 (0~22歲，在國內唸書)
6. 退休金：1000萬

安全網是什麼?
今天儲蓄小幫手要跟大家分享一個概念，那就是"安全網"。安全網是大樓的天井間的樓梯，每隔幾層樓就會架設的一張特多龍材質的網子，主要目的是在防止人員墜落。受地心引力影響，樓層越高，下方的網子就需要越多張，這可以確保人員的安全。

資產的安全網
資產累積的方式有很多種，但是大多不脫：本業與投資，共兩種。你的資產累積越多，通常生活品質會越好，你會買新房子、買新車子、買新傢俱，而為了要維持足夠的生活品質，你必須確保您賺的錢一直都是足夠的；小幫手在這邊未雨綢繆的雞婆提問一下：「你覺得你的本業、你的投資是否一直都是賺錢的？不會有虧錢或不如意的一天？」如果你回答"是"，那麼本篇你就可以不用繼續看下去；如果你回答"不是"，那請繼續看下去

• 企業的老闆，有足夠的安全網，就可以安然渡過倒閉發生或連續虧損的時候
• 開店做生意的老闆，有足夠的安全網，就可以安然渡過休業或連續虧損的年度
• 領薪水的上班族，有足夠的安全網，就可以安然渡過可能失業的時間
• 領獎金的業務人員，有足夠的安全網，就可以安然渡過業績低潮的時期
• 做投資的投資人，有足夠的安全網，就可以安然渡過金融海嘯，讓你在低點時還有足夠的本可以進場大賺一筆。

安全網金額要多少才足夠？
很多理財專家在呼籲大家儲蓄時，都說應該要拿你薪水的百分之多少出來才夠，其實並不完全正確，正確的是要維持您的生活正常運作，每月需要多少錢，乘上風險發生時你會有幾個月沒收入。

安全網架設工具
可以利用銀行的零存整付每月存起來，然後將每年存的錢放到儲蓄險中，這就是一張他人無法隨意動用、他人無法看見的安全網
1.儲蓄存款：銀行零存整付零存整付銀行儲蓄存款教學 
2.儲蓄險 (養老保險) 儲蓄險是什麼 

儲蓄存款、儲蓄險的報酬率太低？
很多人問我這個問題，但這一直是小幫手希望大家導正的觀念，儲蓄存款、儲蓄險基本上都不是拿來幫您賺錢的工具。而事實上，真正報酬率高的是您的本業，不管是股票、基金、儲蓄，都無法真正高過您的本業(除非您是職業型的投資人)

結語
「爬的越高，安全網就需要越多，可以確保在墜落發生時可以安全過關」 

以下是真實故事
2007年，我的同學嚴小姐，因為邊上課邊打工，所以每月會多一些錢~大概三五千塊，於是，他覺得有錢就應該要投資，才會錢滾錢讓錢變大，所以他到處在網路上做功課，然後做了投資屬性分析，接著他得出原來自己是"積極型"的投資者呀！(真是好厲害的網站，可以幫人算人格特質呢)，然後附加一句：投資得以高風險的基金為主，如股票型基金等....但仍建議要做好風險管理工作。

因此，我的好同學就開始估算他如果投資在10%的商品中，30年後可獲得多少錢...(奇怪的點在這裡，這種網站雖會告訴你要做好風險管理，可是都沒有可以算風險的功能唷！)看到計算結果她心想：「哇！30年後可以變千萬富翁耶！」

然後上網搜尋，搜到了目前最熱門的一檔基金：「德盛安聯全球綠能基金」聽說隔壁的王小姐有買、樓上的張先生也有買、打工店裡的老闆也有買耶！可見他真的是"錢"途無限呀，而且綠能的確是未來趨勢，買這檔就對了！

2012年4月，我們來回顧一下這檔基金，我是沒買，不過-50%認賠的人還真不少，當然更多的是一直放......我問了身邊幾個朋友，為什麼要一直放著?答案如下張圖

投資  看得越遠越好

好吧！我只能說：「GOOD LUCK！」

嚴小姐的資產由10萬元+每月攤5000元共60個月=40萬，如今剩21萬贖回，前面股票與儲蓄險比較有說過，虧的錢要加倍賺回來，你虧48%，你之後要賺96%才能回本(注意，只是回本不是獲利喔！)，專家都說還年輕建議選積極型資產，但他們都會忽略一件事：那就是積極型資產通常帶有高風險

所以你只要遭遇一次風險，不管你多年輕：
第一、你浪費了前幾年的時間
第二、白白浪費了定存的複利威力
第三、你未來要用相當於虧損兩倍的報酬來賺回來本金
第四、需要兩倍的報酬代表要用原本的投資商品兩倍的時間；或是找更高報酬同時帶有更高風險的投資商品 

50年複利終值表

第一桶金是很多人開始工作後第一個目標，而通常金額有 30 萬元、100 萬元。第一桶金不管從經濟面、心理面、甚至他人對你的評價面，都有很重要的正面義意；從經濟面看，有了第一桶金，你可以當做緊急預備金，或是利用複利再把他放大；從心理面看，有了第一桶金，你的生活壓力就不會那麼大，也會覺得很有安全感，也會覺得你的人生的確是有所成的；從他人評價面看，有了第一桶金，長輩、親友、另一伴都會認為你是個穩重又懂理財的人。第一桶金有這麼很多的優點，因此第一桶金有絕對的必要性。

不論是否想投資或創業，都請先存到第一桶金
其實不是因為本網倡導儲蓄才這麼說，你去問許多有良心的金融人員，他們都會跟你說先有多一點資本再投資，為什麼呢? 很簡單，假設你手中有 1 萬元就想要去投資股票，你每天花 5 小時做投資分析，再花 5 小時盯盤，好了，然後你的年報酬率也很漂亮，高達 35%，那你賺多少? 只賺 3500 元而已，每天花 10 小時，但一年只賺 3500 元，是不是很浪費時間? 但你若能有第一桶金 100 萬元呢?35% 就是 35 萬元喔！因此先不論股票是不是有風險的工具，你至少要有足夠資本才有機會讓錢幫你工作。

那麼，要怎麼存到第一桶金呢?
"認真工作、努力存錢"，這是很簡單易懂，但卻不容易做到的八個字，甚至很多年輕人聽信所謂的"專家"說越年輕則積極型資產要越多，然後就認為保證會賺，把辛苦錢拿去投資基金、股票，但請試著問問周邊在投資或是自己在投資的朋友，有賺嗎？是不是大多都沒賺？其實"90%的散戶投資都虧錢"這統計是真的。因此我們必須用一些無風險方法來幫助我們達成第一桶金的目標，首先可以先利用記帳找出你可以省下，但又每次都浪費掉的金錢，將金額算出，例如共有 20000 元非必要開支，然後你每個月領到薪水後就先把 20000 元存起來，然後搭配下方兩個儲蓄工具，慢慢得不出五六年，你就會累積出你的第一桶金了！但是絕對要記住一點，如果你月薪不高，沒有個 4、5 萬元，那就建議不要給自己太大壓力，還硬要擠個兩萬元來存，否則生活也會有困難喔！

存第一桶金的金融工具：
存第一桶金一定要用無風險的存錢工具，因此儲蓄小幫手只推薦兩個工具：
1. 銀行零存整付：銀行的零存整付在這篇<<儲蓄存款，利用銀行來儲蓄>>有提到詳細說明
2. 買短年期的新台幣儲蓄險 (6、7 年的養老險)：儲蓄險在這篇<<儲蓄險是什麼>>有提到詳細說明

通膨解釋：
「通貨膨脹為特定經濟體內之貨幣價值的下降」   

利用通貨膨脹來遊說你投資
很多投資專家、投資名嘴、金融業務員、理財專員，常常呼籲大家"千萬不要定存、千萬不要買儲蓄險"，因為儲蓄的風險是通膨 (通貨膨脹)，接著他們會提供你以下方法讓你抗通膨：

●理財專員：
你只要每年月轉帳多少到基金帳戶，好一點年報酬率 20%，差一點的年報酬率 8%，你 30 年後就享有 1 億人生

●金融業務員：
你只要跟主流股操作，不要操作冷門股，兩三根漲停不是夢 (一根報酬率是 7%)

●投資名嘴：
你只要每月花多少買中鋼，老了後光配息就讓你吃不完

●投資專家：
退休規劃中一定要有一些積極型的投資工具，年輕人還有時間，積極與保守可以 80 比 20%，年長的建議可以搭配一些債券型基金

※以上情況是不是很常見? 順序都是：1. 用通膨否定儲蓄  2. 用報酬率吸引你投資

投資其實也承擔著分毫不差的通貨膨脹風險
好的，那你如果問我，儲蓄的風險是否是通膨，我會跟你說：「不論投資或儲蓄，通膨都是隱含在內的風險。」為什麼? 專家不是說投資抗通膨? 那通膨對投資不是沒有影響嗎?

這樣吧，我們試著回想通貨膨脹的解釋：「通貨膨脹為特定經濟體內之貨幣價值的下降」，那我問一下，我們是台灣人，我們投資時拿出去的是不是台幣? 就算你把他換成美金，我們要用時，拿回是不是還是要換成台幣? 那既然貨幣價值下降，我們投資完拿回的錢不是也一樣價值下降了? 我們存定存或儲蓄險台幣每年下降 2%，難道買基金、股票的台幣每年不是下降 2% 嗎?

結論
所以儲蓄小幫手要再這邊告訴大家要瞭解到一個觀念：「不論投資或儲蓄，通膨都是隱含在內的風險。儲蓄有通膨風險，投資一樣也承擔著通膨風險。所以別再因為通貨膨脹這四個字，就把你的定存解約拿去胡亂投資。」