目前日期文章:201206 (5)

瀏覽方式: 標題列表 簡短摘要

拿鐵因子  
拿鐵因子是什麼?

「我很想省錢,但是東花一點、西花一點,錢就不見了!」請回想一下,你是不是每天都要喝咖啡或抽菸?或飯後一定要來一杯700CC手搖茶?搞不好你更是三不五時就么喝朋友一起聚餐、上KTV的要角。聚餐、抽菸、喝咖啡,這些非必要性的經常開銷都算是你的「拿鐵因子」,這個名詞是由<<自動千萬富翁>>的作者大衛‧巴哈所創。

拿鐵漏洞有多大?
假設一天喝一杯拿鐵咖啡100元,一年共多花了36500元
假設三天聚會一次花500元,一年就有120次,共花120*500=60000元
假設中餐、午餐各喝一杯30元飲料,一年就共多花了21900元
假設每季一雙3000元的高跟鞋,一年就共花了12000元
假設每天一包80元的菸,一年就共花了 29200元
總共一年非必要支出就有15萬元以上

拿鐵因子減半法
拿鐵因子正是日常生活中不知不覺吞噬荷包的小惡魔,也是你財富原地踏步的元凶,只不過,要戒掉所有的拿鐵因子也太過殘忍,且忍耐久了反而會造成心情上的不愉快,我們可以用「拿鐵因子減半法」像是:
咖啡改成兩天喝一杯
聚餐改成一週一次
中午餐的飲料改成茶包、鋁箔包
每季一雙高跟鞋改成半年一雙
每天一包菸,戒了很難,但改成兩天一包就比較人性化了吧?

成果
如此一來一年可省個7.5萬元,拿去存起來,就算之後想投資、或是開店當老闆,都會是一筆十分好用的本金喔! 

 


 

文章標籤

儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

黑心保險業務員黑心保險業務員不會告訴你的事:繳費期間解約的話,保額跟解約金是不同的!

 

 

 

保險業務員:「林大哥好,這是現在最夯的美元保單,保額可以年複利3.75%喔!」

 

 

 

這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。

 

 

 

 

 

 

 

但他們絕對不會跟你說:「繳費期間解約的話,保額跟解約金是不同的!」

 

 

 

因為這樣不好聽賣保險,會讓你一直去想如果真的要用錢,解約了話不就虧大了?

 

 

 

但是事實就是如此喔,請看以下資料

 

 

 


如下圖,有發現嗎?保單通常不會把前幾年的解約金打出來,因為怕你會胡思亂想,怕你會預設立場說自己如果繳費期間想解約,不就虧大了?

 

 

 

富邦超美利  

 

 

 

 

 

 

 

下列是解約金,可以看到到第六年底前解約,解約金都小於保額,除非已經滿期,才會相等

 

 

 

超美利IRR

文章標籤

儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(2) 人氣()

月光族  

月光族雙帳戶管理法
這就是「收入-儲蓄=支出」的強迫儲蓄做法,與傳統認為的「收入-支出=儲蓄」完全不同。

兩大帳戶
因為是有計畫的支出,強迫自己月月按時儲蓄,讓賺錢(收入)、存錢(儲蓄)形成正向循環,愈存愈多。執行方法是把薪水收入存入2大帳戶,一是「儲蓄帳戶」,一是「支出帳戶」

儲蓄帳戶-儲蓄永遠擺在第一順位
前者是依據理財目標訂定的每月儲蓄金額,例如目標是一年存24萬元,則每月需存下2萬元,縱然月薪只有3萬5000元,一領到薪水也要馬上先扣下2萬元,存進儲蓄帳戶;剩下的才是生活支出,如果真的不夠,就要想辦法兼差,或開拓財源。也可以說,是把儲蓄視為償還債務的概念,在收入的運用上,儲蓄永遠擺在第一順位。

支出帳戶-上限要訂低一點
後者是支應每月固定開銷的來源,關鍵在於這個帳戶應該要訂出「上限」,且上限金額愈低愈好,例如月薪3萬5000元,2萬元先存入儲蓄帳戶,支出帳戶上限為剩下的1萬5000元,且除非是意外的緊急預備金,否則儲蓄帳戶內的錢最好都不要動用到。

成果很快會見效
執行一段時間後,就會發現支出帳戶維持在一定金額以下,儲蓄帳戶裡的金額會愈來愈高囉!

 

文章標籤

儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(4) 人氣()

IRR  

前面有教過可以用EXCEL計算保險與儲蓄的IRR值 

但是是針對"每年存N元,幾年後一次領回"這樣的儲蓄與保險方式,由於還有另外一種每幾年還本一次的還本型保險,所以這邊再介紹IRR值的計算方式。這邊先說結論,由於這種險就是將增額壽險每年撥一些款到你的戶頭,因此可繼續複利的本金會比增額壽險少,IRR值也就比較差了


這種還本型儲蓄險主要只提供以下幾種人購買:
1.想提早落袋為安
2.想增加每年的現金流入
3.當作教育費、或每年保費的補充來源 (例如每年繳20000元醫療與意外險,則可買每年還本20000元的儲蓄險)

計算方法
以下以富邦的美利高升來做範例,如下,該保單為六年繳費,第二年底開始領回,領回的部份我們要與保費加總起來,記在小計欄位,然後最後一年是解約金加上領回的部份,以此來計算

富邦美利高升
年度 保費 領回 小計
0 -61690   -61690
1 -61690   -61690
2 -61690 3000 -58690
3 -61690 3000 -58690
4 -61690 6000 -55690
5 -61690 6000 -55690
6   6,000 6000
7   12,000 12000
8   12,000 12000
9   12,000 12000
10   12,000 12000
11   12,000 12000
12   12,000 12000
13   12,000 12000
14   12,000 12000
15   12,000 12000
16   12,000 12000
17   12,000 12000
18   12,000 12000
19   12,000 12000
20   12,000 395640
    IRR 3.059%

接著我拿同樣為富邦的產品,但是是增額壽險的部份來看,如下

富邦超美利
年度 保費 領回 小計
0 -9883   -9883
1 -9883   -9883
2 -9883   -9883
3 -9883   -9883
4 -9883   -9883
5 -9883   -9883
6 0   0
7 0   0
8 0   0
9 0   0
10 0   0
11 0   0
12 0   0
13 0   0
14 0   0
15 0   0
16 0   0
17 0   0
18 0   0
19 0   0
 20     106540
    IRR 3.395%

結論
可以看到的是,還本型的IRR值會比增額型的還差(3.059% vs 3.395%)

又還本又有高複利的產品?
最近遇到有種業務在銷售可年年還本又有高複利,然後家中三代通吃這樣的方式,說穿了就是把還本型與增額型各買一些,然後聲稱比增額型壽險好,其實不盡然,因為複利IRR值一定比單純的增額壽險低,除此之外,這種商品常常都是用美元,才能享有高IRR值,但問題是還本型的美元是有匯率風險的,假設他還本了10000元,但是那時候剛好匯率是26,然後你又要用錢~那怎麼辦?這是十分尷尬的事,所以台幣可以這樣配,但美元不建議,否則就失去年年還本的意義了。

文章標籤

儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(11) 人氣()

黑心保險業務員黑心保險業務員不會告訴你的事:保額複利3.75%,不等於年繳保費也可以複利3.75%

保險業務員:「黃小姐好,這是現在最夯的美元保單,保額可以年複利3.75%喔!」

這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。

 

但他們絕對不會跟你說:「保額複利3.75%,不等於年繳保費也可以複利3.75%」

因為這樣不好聽,會讓你覺得他們是掛羊頭賣狗肉,而且其實很多保險業務也不清楚保額複利跟年繳保費複利無關

如下:

超美利  

我們取第7年與第20年兩個解約金當成最後獲利,並以每年5933元繳六年來當成本,計算IRR值

我們可以發現,IRR值怎麼樣都無法到3.75%

所以下次業務員再跟你說有3.75%,你可以反問他:「保額有3.75%複利,那年繳保費有嗎?」

超美利繳六年7年領回
年度 保費 領回 小計
0 -5933   -5933
1 -5933   -5933
2 -5933   -5933
3 -5933   -5933
4 -5933   -5933
5 -5933   -5933
6 0   0
7   39612 39612
    IRR 2.384%

 

超美利繳六年20年領回
年度 保費 領回 小計
0 -5933   -5933
1 -5933   -5933
2 -5933   -5933
3 -5933   -5933
4 -5933   -5933
5 -5933   -5933
6     0
7     0
8     0
9     0
10     0
11     0
12     0
13     0
14     0
15     0
16     0
17     0
18     0
19     0
20     63924
    IRR 3.392%

 

 

文章標籤

儲蓄小幫手 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()