目前日期文章:201205 (6)

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黑心保險業務員 黑心保險業務員不會告訴你的事:終身儲蓄險年複利,不等於定存年複利


保險業務員:「陳先生,請問要不要買儲蓄險呢?年複利2.25%喔!比定存還好喔。」

這是在家樂福賣場中、全聯前面常碰到的保險業務員會跟你說的話術。

 

但他們絕對不會跟你說:「繳費期間只有0.84%。」

因為這樣不好聽,會讓你覺得銀行有1.35%,為什麼我要去存在0.84%的東西裡?

 

但是這繳費期間的0.84%確是影響整個IRR值最重要的因素。

以六年期繳費富利高升來看,繳費前六年只有0.84%,第七年開始才幫你用2.25%去滾,但並不是說你10年領回算一算就有2.25%,因為你前六年已經把整個IRR值拉低了,這張保單永遠不能到2.25%,就算繳到105個年頭,也只有2.121%

 

所以...下次再遇到會拿定存與年複利跟你兜售保險的黑心業務員時,可以反問他是怎麼算出來的喔!

 

詳情可以看這篇:富邦富利高升

 

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富邦增美利 VS 富利高升  


可能是因為2012/7/1將要調漲保費
最近來信詢問小幫手外幣儲蓄險的人變得好多好多,所以我在這邊做個比較

風險問題
外幣保單會有匯率風險,台幣保單沒有

DM利率問題
外幣保單利率高,台幣保單利率低

真實IRR值複利率問題
事實上外幣保單的複利率只高台幣1.5%左右而已,並非像保險業務員說高到4%

該選外幣還是台幣保單?
我直接問一個問題:「你覺得20年後是1:25以上,還是以下?」
覺得是1:25以上,可選外幣;覺得是1:25以下,請選台幣,不要問小幫手匯率會升高的機率是大或小,小幫手不知道喔^^"

我以EXCEL佐證如下:
注意:

1.-188760是以匯率30來算
2.最後領回的1687750是以匯率25來算,算出IRR複利是2.3斷左右,如果匯率改24會掉到2.06%就比富利高升少了 

 

原本富邦增美利 (繳費1:30/贖回1:30)
年度 保費 領回 小計
0 -188760   -188760
1 -188760   -188760
2 -188760   -188760
3 -188760   -188760
4 -188760   -188760
5 -188760   -188760
6     0
7     0
8     0
9     0
10     0
11     0
12     0
13     0
14     0
15     0
16     0
17     0
18     0
19     0
      2025300
    IRR 3.37%




匯損富邦增美利 (繳費1:30/贖回1:25)
年度 保費 領回 小計
0 -188760   -188760
1 -188760   -188760
2 -188760   -188760
3 -188760   -188760
4 -188760   -188760
5 -188760   -188760
6     0
7     0
8     0
9     0
10     0
11     0
12     0
13     0
14     0
15     0
16     0
17     0
18     0
19     0
      1687750
    IRR 2.301%


各推薦哪張?

由於會選這兩張保單都是建議長放個15~20年以上後一次大筆領回的,所以建議選穩定的大公司。
外幣:可選富邦人壽增美利、富邦人壽超美利
台幣:可選富邦人壽富利高升
 

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很多寶寶出生後不斷的收到紅包,父母就會想幫寶寶開一個銀行戶頭,以下是建議:

要帶寶寶父母的身分證、與健保卡和印章,以及含寶寶的戶口名簿、健保卡。(寶寶健保卡選擇依附在父或母的薪資底下,通常可請公司人事協助處理)

由於父母同時要同意簽名,所以最好一起去辦喔!

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由於滿多人問小幫手這個問題的,因此在這邊直接寫一個大原則以供判斷:

 

先自問兩個問題
1.這筆儲蓄存款是做什麼用的?
例如是購屋款、孩子教育金、退休金

2.可否承擔匯率損失?
這個問題僅供外幣增額壽險(俗稱長年期儲蓄險),可承擔再購買美元商品

請問這筆錢會多久用到?
1.六年內會用到這筆錢=請用零存整付或定存  (目前IRR值以複利算1.35%)  
例如短期內會購屋、購車頭期款

2.六年內不會用到,但二十年內會用到這筆錢=請用六年台幣儲蓄險.七年台幣儲蓄險  (目前IRR值以複利算1.8~2.1%)  
例如六年後的購屋頭期款、孩子教育金、即將退休人士的退休金

3.二十年內不會用到=可用外幣或台幣增額壽險(目前IRR值以複利算2.0~3.5%,沒有什麼8%的,別被呼弄了)  
例如20年後才退休的退休金,前提是要承擔的起匯率風險才能用美元的

 

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這是小幫手在<<月薪兩萬二,也要存到錢>>一書中看到的一些心得筆記,分享給大家。

這本書旨在教你花三個月(90天),養成儲蓄的好習慣,裡面雖然都是很古板的內容,不過或許在這個資訊爆炸的年代,越古的內容看起來反而更受用,以下就當做"回顧常識"來看待吧。 

訂定時間長度

首先,設定90天為一個目標,這個天數是固定三個月,但又不會太長,這樣你才不會想放棄。

儲蓄計劃中,不可或缺的七件事

1.看書:金錢跟學習的關係很密切,沒有學習慾望,容易對金錢的態度消極
2.寫家計簿:可以掌握個人金錢的全貌跟流向。簡單來講就是弄清楚你的錢從哪來?從哪去?
3.以新標準掌握金錢用途: 每週花一天,在家計簿上寫上消費、浪費、投資三種欄位,計算三種比例,然後下週調整一次希望怎麼變動。例如本週消費:浪費:投資是30:40:30,下週目標改為30:25:45
4.在夢想筆記本寫下三行日記:坦白的寫下每天的心情。
5.不使用信用卡:奉行現金主義,捨棄「因為可以累積點數很划算」、「我一向都用信用卡繳水電瓦斯費」之類的想法。
6.確認借款:若你有借款,要確認你跟誰借款、利率多少、每月要還多少、還款日等...
7. 與自己訂下小約定:有一些小事去挑戰,會很有趣的提高你的儲蓄能力,像是:
「試著減肥或練肌肉」
「打掃住家,尤其是冰箱要整齊」
「賣掉家中不要的東西」
「找一個可以為你引導理財與人生的顧問」
「寫下想做與不想做的事」
「決定預算,奢侈的花一筆」(拿來感受金錢的力量)
「以自己擅長的事幫助他人」
「發現好的有錢人與討厭的有錢人之間的差異」

 

邁向成功的五大關鍵

1.夢想與目標
2.自己的中心價值觀
3.實行
4.訂定計劃
5.信念
 

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實在是有太多網友來信詢問這檔富邦的增額壽險-富利高升了,因此小幫手本著"人不雞婆死不休"的心態,來幫大家解惑解惑。

Q1.這張是儲蓄險對嗎?
它其實是"增額壽險",是有儲蓄功能,但這類的壽險年期要很長很長,IRR值才會比養老險好(不過一樣是比定存好)。

Q2.業務員跟我說可以用存錢方式經過複利高達20倍對嗎?
大錯特錯,這不是他蓄意騙你,就是他自己也不懂(小幫手本著善良的心,相信是後者)。
正確是如果你保了110年,保額最高可達20倍,我假設你懂保110年是什麼意思,那保額是什麼意思你知嗎?請往下看

Q3.保額最高達20倍是什麼意思?
保額就是你花X元,去買理賠金Y元的保障,以本張富利高升DM第二張來說,你就是花2191860元,買理賠金1000000元的保障。
來,跟著小幫手念三遍:
「花219萬買理賠金100萬的保障」
「花219萬買理賠金100萬的保障」
「花219萬買理賠金100萬的保障」


Q4.年複利率2.25%對嗎?
富利高升繳費前六年只有0.84%,第七年開始才幫你用2.25%去滾,但並不是說你10年領回算一算就有2.25%,因為你前六年已經把整個IRR值拉低了,這張保單永遠不能到2.25%,就算繳到105個年頭,也只有2.121%

Q5.那我若是繳六年領回的報酬率多少?
小幫手是不講報酬率的,我們應該要用更精準的用詞:IRR值(你還是硬要叫他年複利率也是可以)。

基本上富利高升這種險都有兩大缺點:
1.繳費期滿前IRR值都是低到不行,就算繳費滿了IRR值還是很低
2.要放很~~~~長,IRR值才會等於一般的六年儲蓄險(也就是我推薦的養老險),要多長?100年是基本的...對,是100年不是10年

Q6.儲蓄小幫手你對富邦有偏見嗎?你一直說這張不好那要買哪張?
我沒有偏見,但你要確定你真的要放長期再買,要放長期20年以上,買這張才划算

如果你是要放六七年的請看以下
1.你喜歡富邦,你大可以買富邦的富邦豐利呀,IRR值六年就有1.729%,好過該死的0.84%,富邦豐利請按我
2.你喜歡高IRR值高利率,你大可以買遠雄的好鑽養老呀,IRR值六年就有2.1%,除非你撐得過再活100年,遠雄好鑽請按我 

 

※DM計算
以下我們用這張很作弊的DM來解說
(為什麼說作弊?因為他是以6歲小孩來舉例...一來保費更便宜,二來活比較久,可以舉例到110個年度)

以下繳六年第六年末領回,IRR值1.018%  (1.018%是以6歲小孩算,以30歲男性來算則是0.84%)

六年期儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -365310   -365310
1 -365310   -365310
2 -365310   -365310
3 -365310   -365310
4 -365310   -365310
5 -365310   -365310
6   2271300 2271300
    IRR 1.018%

以下繳六年第15年度末領回,IRR值1.903% (再次提醒這是以六歲小孩便宜保費來算,30歲男性則是1.85%)

六年期儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -365310   -365310
1 -365310   -365310
2 -365310   -365310
3 -365310   -365310
4 -365310   -365310
5 -365310   -365310
6 0   0
7 0   0
8 0   0
9 0   0
10 0   0
11 0   0
12 0   0
13 0   0
14 0   0
15 0 2775800 2775800
    IRR 1.903%


以下繳六年第105年度末領回,IRR值2.121% (再次提醒這是以六歲小孩便宜保費來算,30歲男性...厄...活到135歲的機率?)

六年期儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -365310   -365310
1 -365310   -365310
2 -365310   -365310
3 -365310   -365310
4 -365310   -365310
5 -365310   -365310
6 0   0
7 0   0
8 0   0
9 0   0
10 0   0
11 0   0
12 0   0
13 0   0
14 0   0
15 0   0
16 0   0
17 0   0
18 0   0
19 0   0
20 0   0
21 0   0
22 0   0
23 0   0
24 0   0
25 0   0
26 0   0
27 0   0
28 0   0
29 0   0
30 0   0
31 0   0
32 0   0
33 0   0
34 0   0
35 0   0
36 0   0
37 0   0
38 0   0
39 0   0
40 0   0
41 0   0
42 0   0
43 0   0
44 0   0
45 0   0
46 0   0
47 0   0
48 0   0
49 0   0
50 0   0
51 0   0
52 0   0
53 0   0
54 0   0
55 0   0
56 0   0
57 0   0
58 0   0
59 0   0
60 0   0
61 0   0
62 0   0
63 0   0
64 0   0
65 0   0
66 0   0
67 0   0
68 0   0
69 0   0
70 0   0
71 0   0
72 0   0
73 0   0
74 0   0
75 0   0
76 0   0
77 0   0
78 0   0
79 0   0
80 0   0
81 0   0
82 0   0
83 0   0
84 0   0
85 0   0
86 0   0
87 0   0
88 0   0
89 0   0
90 0   0
91 0   0
92 0   0
93 0   0
94 0   0
95 0   0
96 0   0
97 0   0
98 0   0
99 0   0
100 0   0
101 0   0
102 0   0
103 0   0
104 0   0
105     18850000
    IRR 2.121%

 

富利高升DM-1

 富邦富利高升-1

富利高升DM-2

富邦富利高升-2

富利高升保經DM
繳費前六年只有0.84%,第七年開始才幫你用2.25%去滾,但並不是說你10年領回算一算就有2.25%,因為你前六年已經把整個IRR值拉低了,這張保單永遠不能到2.25%

 

富利高升  

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