目前日期文章:201204 (21)

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人的一生  

每個人一生中,都會遇到幾次需要大筆金錢支出的時候,而在目前兩性平等、養兒不能防老的社會中,這筆錢的支出是誰出的,很難說個準


以下就假設所有的錢都可能是由你來負責,列出必須準備的大筆開支

  1. 結婚:100萬 ( 戒指、婚紗照、餅錢、宴客費用、蜜月費用)
  2. 買車:50~200萬(國產或進口) 
  3. 買房:100~300萬(大台北頭期款300萬,其他地方也要頭期款100萬)
  4. 裝潢:100萬
  5. 一個小孩:500萬 (0~22歲,在國內唸書)
  6. 退休金:1000萬

哇!總共將近2000萬元,多麼恐怖的數字?


不用緊張,事實上裡面大部份的錢都可以有替代方案:
  • 結婚:像是結婚錢東省西省,婚紗照只選個基本方案、宴客不要請太好、蜜月去東南亞國家,跟紅包的收入支出一比,還是有機會可以打平的!
  • 買車:基本上我的親戚住台北的滿多都沒買車的,所以住台北不用買車,非大台北地區也可用騎車來替代。
  • 買房:房子的部份,台北地區以房價來看絕對是租比買划算了,非大台北地區則只要準備個100萬足已;然後華人一定會覺得"一生要有一棟房",如果你收入高,可以直接買在台北,若收入不高,建議年輕時住台北,老了後搬到嘉南地區,一間透天才200萬、生活費又比台北便宜一半以上。
  • 裝潢:走"北歐簡約風"就好了,什麼是北歐簡約風?就是把錢花在"水電配置上",其他傢俱之類的就都到ikea買,便宜好看又方便
  • 小孩:一個小孩500萬這是包含學費、零用錢、補習以及大學的100萬等...基本上若都唸公立,且培養自動自發唸書的好習慣,可以減少到200萬
  • 退休金:抱歉,這個就沒什麼可以省的了,除非你能保證養出一個會賺錢又孝順的小孩。
不要拿退休金與教育基金開玩笑
事實上,有發現嗎?只有退休金1000萬元跟孩子的教育基金200萬元是無法替代的,所以再怎麼抱著"賭一賭"的心態,用投資股票、基金來準備其他的金錢,都沒有關係;唯獨這兩筆錢不可以開玩笑,不能"賭一賭";所以,建議利用儲蓄規劃,來安全的準備這兩筆錢資金,才是最穩當的喔!
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五香乖乖乖乖  

 VS

轉蛋2轉蛋

有網友來信問到:「儲蓄險又沒有保障功能,買他幹嘛?」

屬性取向不同的東西怎麼比?
想像一下,一個小朋友買了一包五香乖乖,吃完後拿出裡面的小玩具,然後說:「爛透了,轉蛋的玩具好多了!」,你會怎麼想?發現了嗎?這兩個根本就是不同的東西,一個主要功能是食用零食,玩具是附屬的;一個本身的主要功能就是玩具。
儲蓄險就像五香乖乖,玩具不過個附加品,拿到是你賺到;保障型保險就像轉蛋,你轉他就是要拿裡面的玩具的,沒有其他目的。

請把儲蓄險當成強迫儲蓄的工具
基本上,小幫手從來沒說過儲蓄險有保障醫療、意外的功能(雖然他多少有1.2倍死亡全殘理賠),甚至常說IRR值不是最重要的(雖然IRR值算起來都比定存好),反而說最重要的是公司穩定,因為我一直只把它當成強迫儲蓄的工具而已。強迫儲蓄的要件就是:錢要藏起來無法輕易被人看到、更無法輕易提領,這樣才存得住。

六年儲蓄如果只在銀行賣就好多了
想像一下:
「你走到銀行做定存,因為看到你這幾年來存款都放著沒動,所以行員問你說,我們有個商品叫做六年儲蓄定存,這個商品需要您每年存6萬共存六年,然後把錢放在銀行六年不要動他,而他的優點是六年後換算複利率每年高達2.35%,比銀行利率1.35%還多,如果中途要用錢無法取消,可是可以用低利率借貸方式貸出。」
你會不會想買?我猜很多人都會想買,因為他並沒有保險的"污名",也不會讓人聯想到"保障高不高"。 就像一開始五香乖乖就不把玩具放進去的話,就不會有人嫌它玩具爛了。




 


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儲蓄安全網  

安全網是什麼?
今天儲蓄小幫手要跟大家分享一個概念,那就是"安全網"。安全網是大樓的天井間的樓梯,每隔幾層樓就會架設的一張特多龍材質的網子,主要目的是在防止人員墜落。受地心引力影響,樓層越高,下方的網子就需要越多張,這可以確保人員的安全。

資產的安全網
資產累積的方式有很多種,但是大多不脫:本業與投資,共兩種。你的資產累積越多,通常生活品質會越好,你會買新房子、買新車子、買新傢俱,而為了要維持足夠的生活品質,你必須確保您賺的錢一直都是足夠的;小幫手在這邊未雨綢繆的雞婆提問一下:「你覺得你的本業、你的投資是否一直都是賺錢的?不會有虧錢或不如意的一天?」如果你回答"是",那麼本篇你就可以不用繼續看下去;如果你回答"不是",那請繼續看下去

  • 企業的老闆,有足夠的安全網,就可以安然渡過倒閉發生或連續虧損的時候
  • 開店做生意的老闆,有足夠的安全網,就可以安然渡過休業或連續虧損的年度
  • 領薪水的上班族,有足夠的安全網,就可以安然渡過可能失業的時間
  • 領獎金的業務人員,有足夠的安全網,就可以安然渡過業績低潮的時期
  • 做投資的投資人,有足夠的安全網,就可以安然渡過金融海嘯,讓你在低點時還有足夠的本可以進場大賺一筆。


安全網金額要多少才足夠?
很多理財專家在呼籲大家儲蓄時,都說應該要拿你薪水的百分之多少出來才夠,其實並不完全正確,正確的是要維持您的生活正常運作,每月需要多少錢,乘上風險發生時你會有幾個月沒收入。

 

安全網金額=每月花費*不如意的時期會長達幾個月 

 

有發現嗎?其實安全網的金額並不會佔總資產太多。下列是假設:
  • 企業的老闆:每月花費30萬元*東山在起前可能休養24個月(2年)=720萬元
  • 開店的老闆:每月花費10萬元*休業或連續虧損24個月(2年)=240萬元
  • 上班族:每月花費3萬元*失業時再找到工作花8個月=24萬元
  • 業務員:每月花費6萬元*失業時再找到工作花6個月=36萬元
  • 投資人:每月花費5萬元*金融海嘯時期12個月=60萬元
  • 逢低買進型投資人:上方60萬元+股票市值1/2準備逢低買進 (假設股票市值200萬元)=160萬元


安全網架設工具
可以利用銀行的零存整付每月存起來,然後將每年存的錢放到儲蓄險中,這就是一張他人無法隨意動用、他人無法看見的安全網
1.儲蓄存款:銀行零存整付零存整付銀行儲蓄存款教學 
2.儲蓄險 (養老保險) 儲蓄險是什麼 

 

儲蓄存款、儲蓄險的報酬率太低?
很多人問我這個問題,但這一直是小幫手希望大家導正的觀念,儲蓄存款、儲蓄險基本上都不是拿來幫您賺錢的工具。而事實上,真正報酬率高的是您的本業,不管是股票、基金、儲蓄,都無法真正高過您的本業(除非您是職業型的投資人)

結語
「爬的越高,安全網就需要越多,可以確保在墜落發生時可以安全過關」 

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有很多網友來信問儲蓄小幫手,說他們想要用"零存整付"功能(每月存n元,到期一次領回多少),但不知從何下手,其實這個功能小幫手一直有在用,我都是等到到期的時候再拿去買儲蓄險,兩邊一起賺利息,以下就在此做個解說。

零存整付步驟
1.查詢您銀行的電話(存摺上有),打過去問有沒有零存整付的業務,因為這種業務吃力不討好,有些銀行已經不做了
2.若沒有的話,可以去台灣銀行或合作金庫開戶,一來是大行庫,二來利息也不會太低
3.拿著你的存摺、身份證、開戶印鑑、第一期要存的金額,到你存摺的銀行
4.抽一張號碼牌
5.跟櫃台行員說您要辦零存整付
6.一般來說零存整付都是至少一個月3千元以上、增額以千元為單位、分一年、兩年、三年期,請自行決定。
7.辦好約10分鐘,行員會給您一張零存整付儲蓄存款存單。 

零存整付儲蓄存款存單圖樣
這是小幫手在台銀的零存整付存單,如下圖,到期時拿著存單跟存摺過去銀行即可。 
零存整付存單  

 

你一定會喜歡IRR值超高!  年還本8%,境外保單初體驗!

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保險公司到底會不會倒?
會,保險公司當然有倒閉的可能,但是比起銀行、證券、基金公司,保險公司市更安全,因為有保證金、安定基金、責任準備金、公司再保險、退場機制,假設保險公司倒了,政府基本會安排其他保險公司接受,並概括承受(可查詢"國光保險公司事件")。

IRR值是什麼?
這個問題本站討論過多次,簡單來說就是用複利率來表示您的年報酬率。歡迎參考:IRR值EXCEL計算 

儲蓄險,IRR值(以複利率表示)重要還是公司穩定重要?
老實說,這個問題並沒有一定的答案,因為這關係到每個人買儲蓄險的目的;如果目的是為了藏錢、強迫儲蓄,則公司穩定度比較重要;如果目的除了前述的外,還包括希望有高一點的報酬率,則就要注重IRR值。

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退休規劃中,最重要的就是退休金了,本篇文章不討論退休金細節算法,直接用一般人至少至少要準備的金額,所謂"至少"就是要能維持基本生活的水平。

一般人的退休餘命
大部份的人,希望退休的平均年齡約在55歲,而年齡跟隨醫學的進步,將由平均78歲延到至少80歲,因此一般人的退休餘命約為80-55=25年。

每年要花多少?
以現在物價來看,一天500元吃飯費用,加上水電瓦斯、交通費用、生活雜費,一個月至少也要三萬元,一年就要36萬元,加上一些醫療保險支出,加上去一年共40萬跑不掉

退休金至少要多少?
退休餘命25年,一年40萬,25*40=1000萬元,這是至少要準備好的,也就是說你若沒準備好,"安享晚年"這四個字會離你很遠,可能到老還要對於經濟有所壓力,吃個東西要算價錢、去家樂福買個洗髮精要比價老半天、連想要買台新車來開開都很困難、不用說出國旅遊,連國內三天兩夜都很難成行。

  

退休金



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「抱歉,我沒錢。」
10年以上沒聯絡的朋友突然打電話來,不外乎是結婚、同學會、借錢三件事,那如果是開口跟你借錢,借了錢後,你覺得他還錢的機會大嗎?所以我們必須要訓練自己,在聽到10年以上沒聯絡的朋友突然打電話來時,要先搬出五個字在口邊,等到對方真的是來借錢的時候,要完全不假思所的說出:「抱歉,我沒錢。」

這邊不是說要教你摳門,而是要保護自己的財產,這種多年沒見一連絡上就是要借錢的朋友,通常都是一個錢坑,錢丟進去就回不來了。而這些錢可是你的血汗錢,是你每天上班一點一滴累積、每天開店招攬生意、或是你兼多份差才好不容易賺到的,若是萬把塊的就這樣不見了,你心疼不心疼呢?

若不想說謊,請將錢鎖住
若是你無法做到不假思所的說出,那建議你把錢做一些鎖住的用途,讓自己處於有資產與資金,但沒有流動現金的情況,你可以零存整付、定存、買儲蓄險、買房子,就是不要在手中留有太多可流動的現金,否則在朋友一再的要求下,你一定會把持不住的啊!

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此為富邦儲蓄險躉繳型,如有需要看富邦儲蓄險六年期六年繳型,請按此:富邦豐利養老

富邦儲蓄險雖然IRR不高,但是因為是大公司,所以儲蓄小幫手給的評價也高,由其是躉繳型的,因為躉繳型的儲蓄險主要的目的只是"藏錢",基本上換算成IRR複利率只要不要小於銀行,然後選擇穩健的大公司,就很好用囉!以下是富邦儲蓄險躉繳型,不過DM上面的舉例是300萬高保額,所以有0.2%優惠,因此期初是繳262萬7534元,這邊小幫手除了DM外,還列了最常用的繳100萬左右領回多少錢的方案,以供參考

※輕鬆藏錢100萬元左右
躉繳 60歲以下 100萬0464元  (114單位),七年後領回114萬元:IRR值 1.883%

七年期富邦儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -1000464   -1000464
1     0
2     0
3     0
4     0
5     0
6     0
7   1140000 1140000
    IRR 1.883%

 

 

※DM計算

高額保費0.2%折扣,躉繳-1 年繳262萬7534元,七年後領回300萬:IRR值 1.912% 

七年期富邦儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -2627534   -2627534
1     0
2     0
3     0
4     0
5     0
6     0
7   3000000 3000000
    IRR 1.912%

 

富邦儲蓄險-豐年養老DM-1

 富邦儲蓄險 (1)  

富邦儲蓄險-豐年養老DM-2

富邦儲蓄險 (2)

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彭淮南  
【經濟日報╱記者陳美君/台北報導】
2012.04.09 04:07 am

轉載自:http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN4/7014986.shtml

根據監察院公職人員財產申報資料顯示,中央銀行總裁彭淮南財產屈指可數,名下僅麗水街老屋一棟、新台幣存款及黃金存摺三項資產,而新台幣存款和黃金存摺一年裡增值76萬元、資產年成長9.05%,理財績效差強人意。

彭淮南在麗水街的房產不到40坪,住了近30年,近幾年房地產漲幅驚人,彭總裁的老屋身價跟著水漲船高,粗估市價超過2,500萬元;但他過去在立法院與立委討論「以房養老」政策時曾表示,不反對這樣的新產品,不過自己對房子有感情,會想保有房子,沒有獲利了結的打算。

除房產外,彭淮南名下一張股票也沒有,連債券和外幣資產也從缺,全數資金都擺在新台幣存款裡,從銀行投資屬性分析來看,他屬於「超級保守型」投資人。

資料顯示,民國99年到100年這一年內,彭淮南新投入的存款加上孳息收入,新台幣存款總額由839.8萬元增加到915.58萬元,年增75.78萬元,除中央銀行員工在48萬元額度裡,享有13%行員優惠存款外,彭總裁與夫人賴洋珠的資產,絕大多數以定期或活期儲蓄存款方式持有,存款利率與一般老百姓並無差別。

新台幣存款外,彭淮南還有本黃金存摺。民國86年4月,他擔任中央信託局(已併入台灣銀行)理事主席時,因創立「黃金存摺」,自己率先買了10公克的黃金。16年來,這10公克黃金始終放在帳上沒動過,受到近年黃金價格大漲影響,黃金存摺市價從前年的1.34萬元,漲到1.72萬元。

銀行主管說,樂於替國家「拚外匯」的彭總裁,顯然是沒花多少精神替自己「拚財產」,看在理財專家眼中,這樣的理財績效,還有很大的進步空間。


儲蓄小幫手評論:

彭淮南先生是我們的中央銀行總裁,雖然他主持著全台最大的金融機構,但他的資產主要只有房子、黃金存摺、存款共3樣。而房子非投資,純粹自住,不能算理財;黃金存摺是因為他很盡職的身先士卒才買的;存款有定期或活期兩種。因此總體來說他的理財方式就跟小幫手推薦的一樣,"存錢"就可以達到退休金的規劃了,只要專注在本業,一個月的薪資剩的存下來,其實不需要硬要去投資的。

歡迎參考以下資訊:

無風險退休規劃四大原則

無風險退休規劃步驟

 

 

 

 

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台銀人壽金幸福養老保險七年期

這檔臺銀人壽的儲蓄險,也算是短年期儲蓄險,但只有躉繳這一種繳費方式,必需在期初繳清,七年後領回,雖然他IRR只有1.843%,但他是由最穩的台灣銀行出品的儲蓄險,所以代表幾乎可以忽略掉保險公司倒閉的風險。只是可惜的是儲蓄小幫手我不是很喜歡躉繳的商品,因為他無法發揮儲蓄險最大的功用:定期強迫儲蓄。不過由於滿多人在台銀零存整付或定存的,所以若存款到期,想要把錢藏起來,這檔台銀的儲蓄險還是很好用的,試想:在全台灣最穩的銀行藏錢,藏完還會給你12萬元,是不是很不錯呢?

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 

 

※DM計算

躉繳-1 年繳88萬,七年後領回100萬:IRR 1.843% 


七年期儲蓄險-台銀人壽金幸福養老保險
年度 保費 領回 小計
0 -880000   -880000
1 0   0
2 0   0
3 0   0
4 0   0
5 0   0
6 0   0
7   1000000 1000000
    IRR 1.843%


以下是臺銀人壽金幸福養老保險七年期DM-1

台銀1

以下是臺銀人壽金幸福養老保險七年期DM-2

 

台銀2  

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儲蓄險  

什麼人適合買儲蓄險?
基本上會選擇儲蓄險的人,大部份都是有以下情形與需求:
1.保本至上
2.想要可預期的利率
3.利率要比目前定存高
4.屬於較長的儲蓄計劃,且至少六年內不會用到錢

保本至上的選擇
儲蓄險有很多種,像是長年期儲蓄險、外幣儲蓄險、短年期台幣儲蓄險(養老險),甚至年金險也常被當成儲蓄險,但儲蓄小幫手要在這邊告訴大家,要求保本:請選短年期台幣儲蓄險就好了,因為台幣沒有匯率風險,其他外幣的,除非你未來要去那個國家住,否則建議不要買外幣,因為根本稱不上是無風險且100%保本喔。

想要可預期的利率的選擇
可預期利率部份,可以選年金險、短年期台幣儲蓄險;年金險他會有固定的複利率,通常是目前銀行利率加上1%左右,然後每年退給你多少錢;短年期台幣儲蓄險則是拿約定六年或七年一次領回所有保險金額。

利率要比目前定存高
長年期儲蓄險、外幣儲蓄險、短年期台幣儲蓄險(養老險)、年金險的利率都是比定存高的

長期儲蓄計劃,六年內不會用到錢
長年期儲蓄險、外幣儲蓄險、短年期台幣儲蓄險(養老險)、年金險的利率都是六年以上的喔!

儲蓄險的最佳選擇
建議選"台幣短年期儲蓄險(俗稱:養老險)",因為他是以上四個要件都成立的,再來就是期間也不會太常,如果以後銀行利率走升,新出的儲蓄險的利率也會跟著提高喔!而且存六年就會有一大筆錢,是很有成就感的! 

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以下是真實故事
2007年,我的同學嚴小姐,因為邊上課邊打工,所以每月會多一些錢~大概三五千塊,於是,他覺得有錢就應該要投資,才會錢滾錢讓錢變大,所以他到處在網路上做功課,然後做了投資屬性分析,接著他得出原來自己是"積極型"的投資者呀!(真是好厲害的網站,可以幫人算人格特質呢),然後附加一句:投資得以高風險的基金為主,如股票型基金等....但仍建議要做好風險管理工作。

投資理財-0

因此,我的好同學就開始估算他如果投資在10%的商品中,30年後可獲得多少錢...(奇怪的點在這裡,這種網站雖會告訴你要做好風險管理,可是都沒有可以算風險的功能唷!)看到計算結果她心想:「哇!30年後可以變千萬富翁耶!」

投資理財-1

然後上網搜尋,搜到了目前最熱門的一檔基金:「德盛安聯全球綠能基金」聽說隔壁的王小姐有買、樓上的張先生也有買、打工店裡的老闆也有買耶!可見他真的是"錢"途無限呀,而且綠能的確是未來趨勢,買這檔就對了!

德盛安聯  

2012年4月,我們來回顧一下這檔基金,我是沒買,不過-50%認賠的人還真不少,當然更多的是一直放......我問了身邊幾個朋友,為什麼要一直放著?答案如下張圖

投資理財-6

投資  看得越遠越好

投資理財-5     

好吧!我只能說:「GOOD LUCK!」

嚴小姐的資產由10萬元+每月攤5000元共60個月=40萬,如今剩21萬贖回,前面股票與儲蓄險比較有說過,虧的錢要加倍賺回來,你虧48%,你之後要賺96%才能回本(注意,只是回本不是獲利喔!),專家都說還年輕建議選積極型資產,但他們都會忽略一件事:那就是積極型資產通常帶有高風險

所以你只要遭遇一次風險,不管你多年輕:
第一、你浪費了前幾年的時間
第二、白白浪費了定存的複利威力
第三、你未來要用相當於虧損兩倍的報酬來賺回來本金
第四、需要兩倍的報酬代表要用原本的投資商品兩倍的時間;或是找更高報酬同時帶有更高風險的投資商品 

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短年期儲蓄險  

6年、7年短年期儲蓄險即將在7月1日漲價,近期儲蓄險再掀搶購風潮,但請先注意您是否需要儲蓄險!
真的有必要為了每年賺1.5~4%,而把錢鎖在保單6、7年都無法動用,且中途解約還得付出賠錢的代價嗎?儲蓄小幫手建議您要確定有以下四種需求之一,否則不需要急著在101年7月1日之前買儲蓄險

5 類需求者可趁早買 

有5種類型的民眾,適合購買這種短年期儲蓄險,包括:
(1)有中期(六年以上)目標理財需求,例如想存一筆購屋頭期款、教育金,又不能忍受市場波動;
(2)想做資產配置、其中一部份想做儲蓄;
(3)有一筆錢,想將錢藏起來,不希望其他人對其有所借用行為,可用躉繳。
(4)收入穩定想要強迫儲蓄。這些民眾可以把短年期儲蓄險視為一個「安心帳戶」,只要在存錢過程中堅持不解約、不貸款,契約到期後絕對可以保本保息,達到存錢目標。
(5)想存退休金。 

平均漲幅

在確認自己真的有需要這種短年期儲蓄險後,可以趁著保費調漲前購買,因為7月1日開始,台幣短年期儲蓄險保費將調漲15~20%,外幣短年期儲蓄險保費漲幅更大,平均漲幅約20~30%,保費變貴,IRR 自然就會下降,等於存更多的錢,拿到的利息卻變少。

哪些是IRR、複利率較高的保單?

若以30歲男性、分期繳費,6年後領回100萬元滿期金試算,遠雄人壽好鑽養老保險以及新光人壽66大順保險這2張儲蓄險的IRR 都高達2.1%,算是台幣短年期儲蓄險中IRR 相當高的保單。如果繳款能力較高,想要一次繳清所有保費(躉繳)、7年後再一筆領回的保戶,可以選擇富邦人壽豐年養老保險、中國人壽喜洋洋養老保險、遠雄人壽好鑽養老保險,這3張儲蓄險的IRR 約1.88~1.97%。

外幣保單怎麼選?

在美元保單方面,富邦人壽美利成增外幣養老保險躉繳、6年後領回,IRR 為3.02%,在美元保單中算是報酬率高的短年期儲蓄險。雖然澳幣保單目前的IRR 是各保單之冠,幾乎每張澳幣保單IRR都超過4%,不過壽險顧問一致認為,以澳幣兌台幣處於歷史高點的情況下,如果現在才要用台幣轉澳幣去買保單的話,買匯成本墊高,保單到期發生匯損機率偏高,因此目前並不是澳幣保單的進場時機。

外幣保單宜分期繳 善用方法省到賺到

如果真的還是有澳幣保單需求,例如為了移民或孩子留學規畫,建議透過分期繳納的方式分散匯率風險,不要一次繳清所有保費,以免賺了利息賠了匯差。同樣的,美元保單也很適合用「期繳」的方式,減少匯差造成的損失。

富邦人壽是大贏家

以這波熱賣的短年儲蓄險來說,富邦人壽可以說是大贏家,不論是台幣、外幣保單都賣得嚇嚇叫,主要是因為富邦人壽的資產管理能力在保險界數一數二,在品牌與公司穩定獲利兩大保證下,自然獲得保戶青睞。

建議一併考量壽險公司財務狀況

CFP 認證理財規畫顧問方士維提醒,購買短年期儲蓄險時,不要只看業務員提供的IRR 比較表,最好還要看一下壽險公司的財務狀況,例如獲利能力等等,才能存得更安心,且可以多加利用轉帳、集體彙繳(5人以上)、信用卡繳費、高保額折扣等方式節省保費,可以在享有「高利」之餘,又可以多賺一些錢。例如年繳1萬美元保單,利用銀行轉帳,再加上集體彙繳方式,就可以省下2.4% 保費,等於省了240美元,相當於新台幣7,200元的保費。

請審慎評估自己的繳款能力

而一般人在購買儲蓄險時最常犯的錯誤,就是高估自己的繳款能力。威盛保經總監賴慧珠表示,在挑選高利保單時,最好要找一位值得信賴的壽險顧問做財務檢視,評估理財需求,並且多問多比較,否則一頭熱的購買,就算搶到「高利」,之後卻繳不出保費,不但是一種精神壓力,更可能造成財務損失。

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新光人壽六六大順保險六年期

這檔新光的儲蓄險,首期保費無折扣,續期 2~6 年轉帳享 1% 折扣。以首期 197100 算,續期為 195129,六年後領回 125 萬元,IRR 值沒超過 2%,只有 1.823%。但若是年繳25萬以上的保戶,則可以再多扣1%,IRR馬上提高到2.111%,算是最高的了。整體來說新光雖然名聲大,但公司體質並不是很好,不過由於關係企業很多,所以也是屬於不用怕他倒的那種。有 6 年繳普通、6年繳高額兩種,如下。

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 

 

 

※輕鬆的月繳5000元以內(30個單位)計算

 

6年繳領回37.5萬:IRR 1.823%

 

6年期儲蓄險-新光六六大順保險
年度 保費 領回 小計
0 -59130   -59130
1 -58539   -58539
2 -58539   -58539
3 -58539   -58539
4 -58539   -58539
5 -58539   -58539
6   375,000 375,000
    IRR 1.823%



※DM計算

6 年繳領回125萬:IRR 1.823%  (普通保費)

6 年期儲蓄險 - 新光六六大順保險
年度 保費 領回 小計
0 -197100   -197100
1 -195129   -195129
2 -195129   -195129
3 -195129   -195129
4 -195129   -195129
5 -195129   -195129
6   1,250,000 1,250,000
    IRR 1.823%

6年繳領回162.5萬:IRR 2.111%(25萬以上高額保費)

6年期儲蓄險-新光六六大順保險高額型
年度 保費 領回 小計
0 -253668   -253668
1 -251131   -251131
2 -251131   -251131
3 -251131   -251131
4 -251131   -251131
5 -251131   -251131
6   1,625,000 1,625,000
    IRR 2.111%

 




 新光人壽六六大順保險 -DM-1

 新光六六大順_DM (1)  

  新光人壽六六大順保險 -DM-2

新光六六大順_DM (2)

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富邦豐利養老保險六年期

這檔儲蓄險是富邦出的,首期匯款,續期轉帳,享 1% 折扣後每年以 164736 元計,六年後領回 1050000 元。基本上 IRR 值是低的,但是公司穩健度不用說~ 富邦是間大公司。只有六年期繳 (照慣例不分析月、季、半年的,因為 IRR 直太低)

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 

※輕鬆的月繳5000元以內(36個單位)計算

繳6年領回37.8萬:IRR 1.729%

6年期儲蓄險-富邦豐利儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -59305   -59305
1 -59305   -59305
2 -59305   -59305
3 -59305   -59305
4 -59305   -59305
5 -59305   -59305
6   378,000 378,000
    IRR 1.729%

※DM計算

繳 6 年:IRR 1.729%

富邦豐利 - 六年期儲蓄險
年度 保費 領回 小計
0 -164736   -164736
1 -164736   -164736
2 -164736   -164736
3 -164736   -164736
4 -164736   -164736
5 -164736   -164736
6   1050000 1050000
    IRR 1.729%




以下是富邦豐利養老保險 DM-1

富邦豐利儲蓄險-1

以下是富邦豐利養老保險 DM-2

富邦豐利儲蓄險-2   

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金蛋  

投資 VS 儲蓄

假設兩種金融商品,一種是儲蓄 = 儲蓄險,一種是投資 = 股票,期初都是放一百萬元,經過 10 年複利,假設股票漲漲跌跌,把每年報酬率加總起來有100%;儲蓄則以2%,加總20%,您覺得是哪個賺得多呢?

  年報酬率  投資 年報酬率  儲蓄
期初本金   1000000   1000000
第1年 -50% 500000 2% 1020000
第2年 60% 800000 2% 1040400
第3年 -50% 400000 2% 1061208
第4年 70% 680000 2% 1082432
第5年 -50% 340000 2% 1104081
第6年 60% 544000 2% 1126162
第7年 -50% 272000 2% 1148686
第8年 60% 435200 2% 1171659
第9年 -50% 217600 2% 1195093
第10年 100% 435200 2% 1218994
利率加總 100%   20%  


結果

10年後投資雖然總獲利高達100%,但算起來本金變43萬,儲蓄則本金變成121萬


為什麼高獲利卻得到低報酬?
因為這就是投資商品加上複利的"風險",它的風險如果以單利來看,自然是沒什麼,有賺有賠可以抵掉,但是如果以複利來算,只要某一年有負報酬,明年就要賺更多才回得來,那才是真正的風險。今年你虧50%,明年你如果賺回50%,會回本嗎?答案是不會,你必須賺100%才會回來,計算如下:

第一年  1000000*(1-50%)=500000
第二年  500000*(1+50%)=750000 (錯誤)
第二年  500000*(1+100%)=1000000 


退休金該用投資還是儲蓄來準備?
很多股民虧錢時都會說:「拿錢給市場繳學費,就當做一個經驗。」你知道嗎?每繳一次學費,你就要用兩倍的獲利才凹得回本,你用本金50%繳學費,你就要在下次用100%的報酬率賺回來,100%對你來說可能有多難?不知道,但可以跟你說股神巴菲特年報酬率也不過20%而已。

因此,如果你無法承受你的退休金起起落落,或是你無法預知你可不可以永遠不會有負報酬,那麼儲蓄小幫手建議最好還是利用儲蓄來準備你的退休金,才能確保在退休時看得到你的金錢。 

 

 

 

 

 

 


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之前分析過儲蓄險的郵局六年期吉利保險 ,接著來分析一些保險公司的儲蓄險,其實 IRR 值都比郵局好,不過老話一句:還是要注意該公司體質是否健全喔!以下這篇是針對遠雄好鑽 ,六年期儲蓄險的部份來分析,以領回 10000 元來說,首年是 1562 元,續期用轉帳省 1% 變成 1546 元,以 EXCEL 表算 IRR 值的話最高為分六年繳,有 2.099%。這張算是不錯的保單,因為不但是 IRR 值高,且 0~80 歲保費都一樣便宜,所以很划算,不過唯一的缺憾是遠雄並不是大的保險公司 ^^"(以下共有 6 年繳、3 年繳、2 年繳、躉繳四種方式)

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 


※輕鬆的月繳5000元(38個單位)計算

繳6年領回38萬:IRR 2.093%

 

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -59356   -59356
1 -58762   -58762
2 -58762   -58762
3 -58762   -58762
4 -58762   -58762
5 -58762   -58762
6   380,000 380,000
    IRR 2.093%


※DM計算

繳 6 年:IRR2.099%

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -1562   -1562
1 -1546   -1546
2 -1546   -1546
3 -1546   -1546
4 -1546   -1546
5 -1546   -1546
6   10000 10000
    IRR 2.099%

繳 3 年:IRR2.091%

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -3025   -3025
1 -2995   -2995
2 -2995   -2995
3 0   0
4 0   0
5 0   0
6   10000 10000
    IRR 2.091%

繳 2 年:IRR2.071%

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -4489   -4489
1 -4444   -4444
2 0   0
3 0   0
4 0   0
5 0   0
6   10000 10000
    IRR 2.071%

繳 1 年 (躉繳):IRR2.051%

 

六年期儲蓄險 - 遠雄好鑽養老 6 年期
年度 保費 領回 小計
0 -8853   -8853
1 0   0
2 0   0
3 0   0
4 0   0
5 0   0
6   10000 10000
    IRR 2.051%


 

以下是遠雄好鑽的 DM

遠雄好鑽  

 

 

遠雄好鑽-2


 

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銀行零存整付的IRR值,由於是以月為單位,所以會跟儲蓄險的IRR計算不太相同,例如儲蓄險是用6年來算,零存整付就要用72月來算,才會正確。以下分析正確算法與錯誤算法。

計算零存整付到期領回金額
建議利用華南銀行的網站計算機來計算零存整付:計算機請按我 ,以下我先以每月1萬,六年共72期,1.3%來計算,得到答案為領回749214
零存整付   

X:IRR值錯誤算法
以下是錯誤算法,也就是直接將10000*12個月=120000,然後用六期來算,但因為銀行是每月滾一次複利,所以這樣的結果會變成IRR值少算囉!如下圖:

IRR-1   

O:IRR值正確算法
以下是正確算法,也就是將10000直接算72個月來算,不過值得注意的是,EXCEL的IRR函數要由IRR(D3:D75)改成IRR(D3:D75,1%)*12 ,由於IRR在EXCEL中超過20期就會出現算不出的情形,所以後面要幫他加一個猜測值,1%,這樣EXCEL才算得出來,然後因為是以月為一期,你要算回年利率要多乘12
IRR-2   

 

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相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 


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儲蓄小幫手會幫大家分析一下 IRR 值,讓大家方便參考

以下這檔儲蓄險為郵局推出的,以 30 歲男性算,首年原費用,第二年轉帳 1% 優惠,基本上 IRR 只有 0.839%,不如用銀行零存整付 IRR 還有 1.1%。但必須說明一下,由於這張郵局六年期儲蓄險的身故全殘保險金是保額 (就是領回總金額)+ 已繳保費,所以算是有幫你附一張定期壽險,IRR 自然不高,這跟一般其他保險公司身故只退 1.03 倍保費是不一樣的。另外由於儲蓄險一存就是六年,所以購買的公司必須是財務穩健不容易倒閉的,而郵局的穩健度當然不是第一就是第二了,而通常越穩健的公司出的儲蓄險 IRR 會越差喔!

相關下載:下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說:IRR值的介紹與EXCEL教學 

 

※輕鬆的月繳5000元以內(37個單位)計算

30歲男性繳6年領回37萬:IRR值 0.839%

 

6年期儲蓄險-郵局六年期吉利保險
年度 保費 領回 小計
0 -60384   -60384
1 -59780   -59780
2 -59780   -59780
3 -59780   -59780
4 -59780   -59780
5 -59780   -59780
6   370,000 370,000
    IRR 0.839%

 

※DM計算

30歲男性繳 6 年:IRR 值 0.839%

6 年期儲蓄險 - 郵局六年期吉利保險
年度 保費 領回 小計
0 -16320   -16320
1 -16157   -16157
2 -16157   -16157
3 -16157   -16157
4 -16157   -16157
5 -16157   -16157
6   100000 100000
    IRR 0.839%

以下是郵局 6 年期吉利保險封面

郵局儲蓄險

以下是郵局 6 年期吉利保險範例與繳費方式

郵局保險

以下是郵局 6 年期吉利保險費率表,各個年齡與性別不同喔!

郵局六年期費率表  

 

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你一定會喜歡IRR值超高!  年還本8%,境外保單初體驗!

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退休金的準備,最重要的步驟就是瞭解退休後的資金需求了,但要怎麼預估呢?以下為儲蓄小幫手推薦的三個步驟

step1 退休後每月生活費
計算目前家庭月生活費用,但不包括房貸、車貸、子女教育費 (因為到你退休時這些費用通常已經不存在),然後加上每月新增攤提的費用 (如旅費一月 1 萬)

ex:(吃 + 生活雜費 + 水電瓦斯第四台 + 娛樂 + 醫療)+ 旅費 =3 萬 +1 萬 =4 萬元 

step2 退休餘命
直接乘以12個月再乘以退休餘命年數,男性用 80 去減,女性用 85 去減,假設餘命 20 年,就是 4*12*20=960 萬元

step3 加計通膨
看您距離退休還有幾年,如60歲-目前40歲=20年,然後用複利終值表算,找出 20 年以及通膨 3% 也就是 1.806,960 萬*1.806 =1733.76萬

因此可以算出20年後若要有目前960萬元的水平,加計通膨後則需1733.76萬

 

 


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